Tarifat e Kartës së Kreditit në Kanada

Tarifat e transaksionit në kartat e kreditit premium janë më të këqijat

Të gjitha kartat e kreditit janë mënyra më e shtrenjtë e pagesës për tregtarët sesa format e tjera të pagesës si kartat e debitit dhe paratë e gatshme. Por normat e tarifave më të larta që lidhen me kartat e kreditit premium dëmtojnë bizneset e vogla kanadeze sidomos keq - kompanitë e kartës së kreditit i ngarkojnë tregtarët edhe më të larta kur konsumatorët përdorin kartat e kreditit premium se kur përdorin ato 'të rregullta'.

Federata Kanadeze e Biznesit të Pavarur (CFIB) ka bashkuar një tabelë të normave të kartëskreditit që liston shumë prej llojeve të veçanta të kartave të kreditit në dispozicion në Kanada.

Duke parë listën ju do të shihni, për shembull, që tarifat e transaksionit të ngarkohen me një tregtar kur një klient përdor një MasterCard të rregullt është 1.75 për qind, por nëse një klient përdor një kartë MasterCard Premium High Spend, tarifa e transaksionit është 2.71 për qind. Disa MasterCards në kategorinë World / World Elite kanë tarifa edhe më të larta të transaksionit.

Për një biznes të vogël që përpunonte çdo muaj transaksionet me kartë krediti prej $ 100,000, diferenca e diferencës .96 e ngarkuar për transaksionet me kartë premium do të kushtonte një shtesë prej 960 dollarë në muaj, një shtesë prej 11,520 dollarë në vit. Unë kam përdorur normat e MasterCard si një shembull, por unë mund të ketë po aq lehtë picked Visa; Normat e transaksioneve të vizave ndjekin të njëjtin model të kartave premium që përdoren për të nxjerrë tarifa më të larta të transaksionit nga tregtarët.

Dhe kompanitë e kreditit kanë pompuar kartat e kreditit premium. "Ka një numër të lëkundur kartash në treg sot në Kanada, me mbi 200 karta MasterCard dhe Visa në tabelën tonë të normave", thotë Dan Kelly, president dhe CEO i CFIB.

Lobi CFIB për Ndryshim

Federata Kanadeze e Biznesit të Pavarur (CFIB) filloi fushatën e saj kundër kostos së lartë të tarifave të transaksioneve me kartë krediti kanadeze në nëntor të vitit 2008 dhe ishte instrument në zhvillimin e Kodit të Sjelljes për Kreditin dhe Debit Card Industrisë në Kanada që hyri në fuqi më 17 gusht, 2010.

Sidoqoftë, megjithëse kishte një Kod që të dy MasterCard dhe Visa vullnetarisht ranë dakord për të ndjekur ishte një gjë e mirë, problemi i tarifave masive të ngarkuara me transaksionet e kartës së kreditit premium mbeti dhe CFIB vazhdoi të lobojë duke kërkuar ndryshime në Kod që do të:

Në 2012 Byroja e Konkurrencës e Kanadasë mori Visa dhe MasterCard në gjykatë mbi rregullat e ngarkimit dhe honor-all-cards.

Rasti përpara gjykatës së konkurrencës

Tribunali i Konkurrencës "është një organ i rreptë administrativ që vepron në mënyrë të pavarur nga çdo departament qeveritar" që dëgjon raste që kanë të bëjnë me çështje ekonomike dhe të biznesit si bashkimet, reklamat mashtruese dhe praktikat tregtare kufizuese (ose, me fjalë të tjera, raste që kanë të bëjnë me çështjet që dalin nga Akti i Konkurrencës).

(Vini re që Gjykata e Konkurrencës është e ndarë nga Byroja e Konkurrencës e cila është agjencia e pavarur që zbaton Aktin e Konkurrencës.

Zyra e Konkurrencës është agjencia që heton ankesat dhe i dërgon ato për t'u dëgjuar nga Gjykata e Konkurrencës nëse është e nevojshme.)

Argumenti para Tribunalit të Konkurrencës ishte se Visa dhe MasterCard ishin duke u angazhuar në sjellje anti-konkurruese dhe kontratat e tyre kufizuese lejuan që dy kompanitë e kartës së kreditit të diktonin në mënyrë thelbësore kushtet për tregtarët (një argument që me siguri nuk do të mjaftojë për mua kur e konsideroni atë Visa dhe MasterCard përbënin 92 për qind të tregut të kartave të kreditit në Kanada, duke trajtuar rreth 322 miliardë dollarë transaksione me kartë krediti në vitin 2011).

Këto kushte i lejonin Visa dhe MasterCard të paguanin tarifat e transaksionit prej mbi tre për qind në disa raste, tarifat që sipas Byrosë së Konkurrencës ishin ndër më të lartat në botë dhe çdo vit grumbulloheshin me 5 miliardë dollarë për industrinë e kartave të kreditit.

Gjyqi i Gjykatës së Konkurrencës nuk ka fuqinë për të nxjerrë një gjykim monetar kundër dy gjigantëve të kartës së kreditit që mund t'i detyrojë ata të ndryshojnë metodat e tyre të veprimit. Byroja e Konkurrencës donte që shitësit të ishin në gjendje të bënin dy gjëra që nuk u lejuan të bëjnë:

Në korrik 2012, Visa dhe MasterCard (së bashku me disa banka të mëdha) vendosën një padi të gjatë që pretendonte se lëshuesit e kartelave komplotuan për të rregulluar tarifat e transaksioneve me pakicë. Visa, MasterCard dhe bankat e lartpërmendura ranë dakord të paguajnë shitësit amerikanë të paktën 6 miliardë dollarë amerikanë - dhe kushtet e marrëveshjes u mundësuan shitësve amerikanë të drejtën për të ngarkuar klientët e tyre më shumë nëse paguajnë me kartat e kreditit.

Vendimi i Gjykatës së Konkurrencës

Megjithatë, më 23 korrik 2013, Gjykata e Konkurrencës vendosi që çështja kundër tarifave më të larta tregtare të kartave të kreditit premium të ishte e pabazuar.

Ndërsa çështja në të vërtetë ishte hedhur poshtë për një teknikë, Tribunali e shqyrtoi rastin dhe tha se nuk do të kishte pranuar të lëshonte një urdhër dhe vuri në dukje se zgjidhja e duhur për shqetësimet e ngritura nga Komisioneri është një kuadër rregullator.

Komisioneri i Byrosë së Konkurrencës Jon Pecman tha në një deklaratë se Byroja është shumë e zhgënjyer me vendimin e gjykatës dhe se "Ne do ta rishikojmë vendimin ngushtë për të përcaktuar hapat tanë të ardhshëm".

Reagim tjetër ndaj Vendimit

Shoqata e Konsumatorëve të Kanadasë ishte "ekstatiste" për vendimin, duke pretenduar se është një fitore e madhe për konsumatorët. MasterCard dhe Visa, siç do të prisni, bien në kampin e ekstazës; të dyja kompanitë lëshuan menjëherë deklarata që lëvdonin vendimin. Nga ana tjetër, Dan Kelly, president i Federatës Kanadeze të Biznesit të Pavarur, e quajti vendimin një humbje të madhe për tregtarët kanadezë dhe u zotua për të luftuar.

Këshilli i Pakicave të Kanadasë ishte gjithashtu i zhgënjyer. "Kanadezët paguajnë më shumë se sa duhet të jenë në regjistër për shkak të këtyre tarifave të larta," tha zëdhënësi i këshillit të shitjes me pakicë David Wilkes. "Gjithsej më shumë se 6 miliard dollarë në vit, këto tarifa kanë një efekt negativ në tregtarët dhe konsumatorët njësoj" (CBC News).

Lufta e Vazhdueshme

Gjatë 2013 dhe 2014, CFIB vazhdoi të punojë në problemin e tarifave të larta të përpunimit të kartës së kreditit duke u bashkuar me Interac për të nisur mjete për të inkurajuar konsumatorët të përdorin debit në vend të kredisë dhe duke lobuar të gjithë lojtarët e industrisë dhe qeverinë për reduktime në tarifat dhe përmirësimet e përpunimit në zbulimin dhe zgjidhjen e mosmarrëveshjeve.

Në nëntor 2014 Visa dhe MasterCard njoftuan zvogëlimin e parë të tarifave të shkëmbimit (mesatarisht 10%), plus një ngrirje pesëvjeçare. (Vini re se American Express nuk është pjesë e marrëveshjes.) Në prill të vitit 2015, Kodi i mirësjelljes për industrinë e kreditit dhe kartelave të debitit në Kanada u përditësua për të përfshirë pagesat e celularëve, për të mbrojtur reduktimet e tarifave dhe për të shtuar një limit gjashtë mujor për auto- rinovimet. Ndryshimet e prezantuara në vitin 2015 përfshijnë:

Tarifat e transaksioneve për kartat e kreditit për tregtarët në Kanada janë ende të larta, dhe Kodi nuk mbron tregtarët nga nënshkrimi i kontratave të "keq" të përpunimit.

Çfarë mund të bëni si pronar i një biznesi të vogël?

Njohni veten me Kodin e Sjelljes për Kreditin dhe Debit Card Industrisë në Kanada. Si Visa Canada dhe MasterCard Canada janë pajtuar që të pajtohen me këtë Kod Vullnetar të Mirësjelljes të paraqitur nga Ministri i Financave më 17 Maj 2010. Nëse keni një ankesë për një shkelje të mundshme, ju mund të kontaktoni Agjencinë Financiare të Konsumatorit të Kanadasë e cila do të përcaktojë pavarësisht nëse kompania e kartës së kreditit është në përputhje. Ju gjithashtu duhet të lexoni dokumentin e tyre Çfarë do të thotë Kodi për Tregtarët?

Ju gjithashtu mund të edukoni klientët tuaj rreth problemit. Shumica e konsumatorëve nuk japin shumë mendime për tarifat e transaksioneve me kartë krediti dhe nuk janë të vetëdijshëm se disa karta krediti kushtojnë më shumë për transaksion sesa të tjerët. Kërkojuni klientëve tuaj të marrin në konsideratë pagesën me para të gatshme ose debit dhe t'u bëjnë të ditur për problemin me kartat e kreditit premium dhe tarifat më të larta të transaksionit. CFIB ka bashkuar disa shenja të kërkesave të klientit që mund të shkarkoni dhe të postoni nga regjistri juaj i keshit.

Përfundimi

Për momentin, nëse biznesi juaj i vogël kanadez pranon karta krediti, duhet të pranoni çfarëdo Visa ose MasterCard që klienti juaj paraqet si pagesë, qoftë ajo kartë premium me tarifa më të larta të transaksionit apo jo dhe nuk lejohet të shtojë një shtesë për të mbuluar kosto.