Por realiteti është që fitimet tuaja nga shitja e vendbanimit tuaj kryesor ka të ngjarë të jenë mjaft të vogla - nëse ato materializohen fare.
Vlerësimi dhe Inflacioni i Pasurive të Patundshme
Gjëja e parë që duhet marrë parasysh është vlerësimi në shtëpi në kontekstin e inflacionit.
Ju mund të habiteni kur kuptoni se vlerësimi i shtëpisë tuaj mund të kompensohet nga inflacioni. Kjo është veçanërisht e vërtetë në qoftë se ju nuk jetoni në një treg të nxehtë të pasurive të patundshme. Ne dëgjojmë tregime dramatike të vlerësimit në zona të caktuara të vendit, por shumica e njerëzve blejnë shtëpi në zona ku vlerësimi vjetor ndoshta nuk do të mundë shumë nga inflacioni.
Në shtator të vitit 2007, sipas Bankës Federale të Rezervave të St. Louis, çmimi mesatar i shitjes për shtëpitë e reja të shitura në Shtetet e Bashkuara ishte 240,300 $. Në shtator 2017, ky numër ishte deri në $ 319,700. Megjithatë, kur keni disa numra duke përdorur Calculator amerikan të Inflacionit, disa nga kjo vlerësim zhduken. Në vend që të shohim $ 79,400 në vlerësim, vlera aktuale e vlerësimit është më afër $ 33,648.
Kjo ende nuk duket shumë e keqe. Në fund të fundit, vlera e shtëpisë tuaj është rritur me më shumë se 30,000 dollarë. Por le të mos harrojmë për shpenzimet.
Mbajtja e një shtëpie vjen me kosto shtesë
Tjetra, ju duhet të zbritni kostot e blerjes së pronës nga fitimet tuaja.
Le të themi që ju merrni një peng për $ 250,000 me një normë interesi prej 3.92 për qind. Gjatë 30 viteve, sipas llogaritësit të hipotekës së Google, ju do të paguani 175,533 $ në interes. Edhe në qoftë se shtëpia juaj vlerëson nga një inflacion të rregulluar $ 30,000 çdo 10 vjet (në total $ 90,000), kjo ende nuk është e mjaftueshme për të kompensuar interesin që ju paguani në kredi.
Dhe interesi që paguani nuk është e vetmja kosto që ju përballoni. Mos harroni se paguani taksat e pronës në shumicën e shteteve. Llogaritësi i Hipotekës së Hipotekës së Studentit të Huaj përfshin një llogaritje të tatimit në pronë. Nëse tatimi juaj në pronë arrin në 1.5 përqind në vit, ju mund të shihni një pagesë tatimore totale prej $ 117,000 gjatë rrjedhës së 30 viteve. Dhe kjo nuk supozon rritje të tatimit në pronë, pasi shtëpia juaj vlerëson me vlerë, kështu edhe taksat tuaja të pronës.
Është e vërtetë që ju mund të zbrisni disa nga shpenzimet tuaja në kthimin tuaj të taksave, por një zbritje nuk ka të njëjtën vlerë si një kredi. Kjo mund të ulë të ardhurat tuaja dhe detyrimin tatimor, por jo në bazë të dollarit për dollarë. Përveç kësaj, sipas Fondacionit Tatimor, vetëm rreth 30 përqind e familjeve specifikojnë. Përjashtim të rastit kur jeni në mesin e atyre që specifikojnë, nuk do të shihni ndonjë përfitim tatimor në lidhje me hipotekën tuaj.
Shpenzimet e tjera që lidhen me pronësinë e shtëpive përfshijnë mirëmbajtjen dhe riparimin, si dhe sigurimin e shtëpive. Ju gjithashtu mund të duhet të paguani sigurimin e hipotekës nëse pagesa juaj poshtë është më pak se 20 për qind. Deri në kohën kur faktoroni në dekadat e këtyre kostove, shtuar në interesin tuaj të hipotekës dhe tatimin në pronë, shanset për të thyer madje edhe janë mjaft të vogla - edhe nëse shtëpia juaj vlerëson me vlerë gjatë kohës.
Çka nëse e përfundon shitjen papritur?
Ne dëshirojmë të mendojmë se tregu i pasurive të paluajtshme gjithmonë do të rritet. Megjithatë, siç pamë në mes të 2007 dhe 2009, pasuria e patundshme mund të formojë një flluskë si çdo pasuri tjetër. Shpërthimi i flluskës së pasurive të paluajtshme krijoi një situatë në të cilën mijëra njerëz përfunduan duke humbur shumë para. Nëse mund të kalosh një rënie të çmimeve, nuk mund të humbësh aq shumë.
Megjithatë, nëse jeni të detyruar të shisni gjatë një rrëzimi të tregut të pasurive të paluajtshme, nuk mund të bëni shumë për të shpëtuar situatën. Ju mund të përfundoni duke humbur para në shtëpinë tuaj, në krye të asaj që keni paguar tashmë në interes, taksat dhe shpenzimet e tjera.
Çka me qira?
Natyrisht, si një investim i papërsosur si blerja, është e mundur të theksohet se dhënia me qira nuk mund të jetë zgjidhja. Në fund të fundit, kur bëni pagesa hipotekore, të paktën krijoni barazi në shtëpinë tuaj.
Kur të marrësh me qira, po ndihmon pronarin tuaj të krijojë barazi.
Megjithatë, kjo nuk do të thotë që dhënia me qira duhet të shmanget me çdo kusht. Në varësi të tregut tuaj, marrja me qira mund të jetë një zgjedhje e mirë, edhe nëse kjo do të thotë që nuk po ndërtonni barazi.
Kjo është veçanërisht e vërtetë Nëse jetoni në një zonë me çmime të larta në shtëpi dhe mund të merrni me qira për më pak se kostot mujore agregate të hipotekës, mirëmbajtjes dhe kostove të tjera. Jo vetëm po kurseni para në baza mujore, por pastaj mund të investoni ndryshimin në treg dhe potencialisht të kuptoni një vlerësim më të madh se sa do të keni marrë nga investimi juaj në shtëpi.
Midis nëntorit 2007 dhe nëntorit 2017, S & P 500 kishte një kthim vjetor prej 9.672 për qind, i përshtatur për inflacionin. Le të themi se do t'ju kushtonte 1,100 dollarë në muaj për të zotëruar një shtëpi gjatë asaj periudhe, por në vend të kësaj keni jetuar në një apartament me qira mujore prej 700 $. Nëse keni investuar $ 400 diferencën midis marrjes me qera dhe blerjes çdo muaj gjatë atyre 10 viteve, vlera e investimit tuaj do të ishte $ 83,587.81.
Ka edhe fakti që dhënia me qera do të thotë që ju nuk humbni një shumë parash nëse jeni të detyruar të shisni shtëpinë tuaj gjatë një rënieje. Nga ana tjetër, nëse arrini të qëndroni në shtëpinë tuaj dhe udhëtoni jashtë ngjarjeve të tregut dhe rënies së pasurive të patundshme, mund të ndërtoni barazi të mjaftueshme në shtëpinë tuaj, që mund të përdoret gjatë daljes në pension. Edhe nëse thyeni vetëm (madje edhe nëse humbni përgjithësisht) në shtëpi, ajo mund të jetë një makinë me kursime të detyrueshme që ka potencial të ju ofrojë një sasi të madhe kapitali kur ju shisni.
Mund të jetë gjithashtu një vend për të jetuar pa qira në vitet e pensionit (mund të keni ende nevojë për të paguar taksat e pronës), ose mund të përdorni një hipotekë të kundërt për të hyrë në kapital për të mbyllur hendekun e të ardhurave të daljes në pension. Ju nuk do t'i shihni këto opsione kur merrni me qira.
Kur blerja e një shtëpie është një investim
Në vend që të shihni vendbanimin tuaj kryesor si një investim, shqyrtoni arsyet e tjera për të blerë. Ndoshta ju doni një vend për të thirrur tuajin, për të ndërtuar barazi dhe për t'i rrënjosur rrënjët në një komunitet. Këto janë të gjitha arsye të mira për të blerë! Në anën tjetër, nëse mendoni se do të keni një mënyrë jetese më të lëvizshme, mund të keni më shumë kuptim të merrni me qira, edhe nëse nuk jeni duke ndërtuar barazi. Për sa kohë që ju bëni dispozita të tjera për planifikimin për të ardhmen tuaj, marrja me qira mund të jetë një opsion i mundshëm, në varësi të tregut lokal dhe qëllimeve tuaja afatgjata të jetesës.
Së fundi, nëse doni ta ktheni shtëpinë tuaj në një investim të vërtetë, duhet të bëni diçka tjetër përveçse të jetoni në të. Marrja me qira pasi keni lëvizur ose duke përdorur atë për të fituar para nëpërmjet Airbnb mund të jetë mënyra për të parë një kthim në blerjen tuaj në shtëpi.
Por nëse jetoni vetëm atje, mos u mbështetni në ofrimin e kthimeve të mëdha të investimeve.