Llojet e Kushteve
Një politikë sigurimi mund të përmbajë një sërë kushtesh. Disa aplikohen vetëm për siguruesit. Një shembull është klauzola e falimentimit (shpjeguar më poshtë).
Ai thekson se falimentimi i siguruar nuk do të lehtësojë siguruesit detyrat e tij sipas politikës. Kushte të tjera zbatohen vetëm ndaj mbajtësit të policës. Për shembull, kushtet e humbjes në Politikën ISO për pronën komerciale kërkojnë që i siguruari të raportojë një humbje në polici nëse një ligj është shkelur. Shumë kushte janë procedurale. Një shembull është klauzola e vlerësimit në Politikën standarde të Biznesit të Biznesit . Ai shpjegon procesin që do të ndiqet nëse i siguruari ose siguruesi kërkon një vlerësim të pronës së dëmtuar.
Ku janë ata?
Kushtet gjenden shpesh në një seksion të veçantë të një formulari të politikës ose të mbulimit. Nuk është çudi që ky seksion shpesh ka të drejtë për Kushtet.
Shumë politika përmbajnë më shumë se një sërë kushtesh. Për shembull, ISO Politika e Pronësisë Tregtare përmban tre grupe të kushteve. Kushtet e humbjes shpjegojnë se si humbjet vlerësohen dhe paguhen. Kushtet shtesë adresojnë çështje të tilla si bashkë- sigurimi dhe të drejtat e hipotekuesve .
Kushtet e Pronës Afariste gjenden në një formë të veçantë. Këto adresojnë çështje që nuk janë shpjeguar diku tjetër, siç është territori i mbulimit .
Politikat e paketës , të cilat përfshijnë dy ose më shumë lloje të mbulimit, zakonisht përmbajnë kushte të veçanta për çdo lloj mbulimi. Për shembull, një politikë që përfshin përgjegjësinë e përgjithshme dhe mbulimin e pasurive komerciale do të përfshijë kushtet e përgjegjësisë dhe kushtet e pronësisë.
Një politikë e paketës gjithashtu mund të përmbajë një Politikë të Përbashkët (ose të Përgjithshme) që zbatohet për të gjitha mbulimet e përfshira në kontratë.
Një politikë mund të përmbajë kushte që nuk shfaqen në seksionin e Kushteve. Për shembull, politika e kompensimit të punëtorëve të NCCI- së përmban një seksion të kushteve sipas Pjesës së Gjashtë. Sidoqoftë, si Pjesa e Parë ( Kompensimi i Punëtorëve ) dhe Pjesa e Dytë ( Përgjegjësia e Punëdhënësve ) përmbajnë klauzola të titulluara Të tjera Sigurime dhe Rimëkëmbje Nga Të Tjerët. Këto klauzola janë kushte të politikave edhe pse ato nuk janë etiketuar si të tilla. Klauzola të ngjashme mund të gjenden në përgjegjësinë e përgjithshme të ISO dhe politikat e biznesit. Në këto politika, klauzolat janë të vendosura në seksionin e Kushteve.
Kushtet e përbashkëta
Disa kushte gjenden në shumë lloje të politikave të biznesit. Disa shembuj janë përshkruar më poshtë.
Detyrat në rast të ndodhjes ose humbjes
Pothuajse të gjitha politikat përmbajnë një klauzolë që shpjegon se çfarë duhet të bëni nëse ndodh një humbje ose pretendim. Një shembull është politika standarde e përgjegjësisë së përgjithshme. Kushtet e raportimit të kërkesës suaj deklarojnë që ju duhet të njoftoni siguruesin tuaj sa më shpejt që të jetë e mundur në rast të një dukurije ose kundërvajtje, ose një kërkesë ose padi. Kjo klauzolë është e rëndësishme, pasi dështimi juaj për të përmbushur mund t'i japë arsyet e siguruesit tuaj për të mohuar mbulimin për një kërkesë.
Sigurime të tjera
Kjo klauzolë shpjegon se si politika do të përgjigjet kur ekziston mbulimi tjetër për një pretendim që mbulohet nga politika juaj. Disa politika ofrojnë mbulim primar (në radhë të parë). Klauzola tjetër e sigurimit në politikën e përgjithshme të detyrimeve të përgjithshme thotë se mbulimi është subjekt primar për disa përjashtime. Politikat e tjera ndajnë humbje. Për shembull, klauzola tjetër e sigurimit në politikën komerciale të pronës ISO thotë se humbjet do të ndahen në baza proporcionale me çdo mbulim të dyfishtë. Disa lloje sigurimesh, duke përfshirë shumë politika të E & O, zbatohen mbi një bazë të tepërt mbi mbulimin e tjerë ekzistues.
Të drejtat e rimëkëmbjes
Shumica e politikave tregtare përmbajnë një klauzolë zëvendësimi . Kjo klauzolë i jep siguruesit të drejtën për të rimarrë shumën që ka paguar për një humbje nga pala që e ka shkaktuar atë.
Me fjalë të tjera, nëse siguruesi ka paguar një humbje për të cilën dikush (përveç një të siguruari) është përgjegjës, siguruesi mund të padisë palën fajtore për shumën e pagesës.
Veprim Ligjor Kundër Nesh
Kjo dispozitë shpesh quhet klauzula "asnjë veprim", sepse kufizon të drejtën tuaj për të paraqitur një veprim (padi) kundër siguruesit tuaj. Zakonisht ju ndalon të bëni padi nëse nuk i keni plotësuar të gjitha kërkesat sipas kësaj politike.
Sipas politikës së pronësisë ISO, ju nuk mund të padisni siguruesin tuaj në lidhje me një kërkesë nëse nuk keni arritur të jepni një përshkrim të pronës së dëmtuar (një kusht i mbulimit). Politikat e përgjegjësisë shpesh ju ndalojnë ju ose kushdo tjetër që të paditni siguruesin nën rrethana të caktuara. Zakonisht ju jeni ndaluar të paditni siguruesin tuaj për të mbledhur një zgjidhje që keni bërë vullnetarisht (pa pëlqimin e siguruesit tuaj). Po kështu, juve u ndalohet të bëni padi për të mbledhur dëmet derisa të merret një vendim i formës së prerë nga një gjykatë.
Politikat e sigurimit mund të vendosin një afat kohor për paraqitjen e padisë. Disa politika të pronësisë ju kërkojnë të dorëzoni padinë brenda dy vjetëve nga data e humbjes. Kjo dispozitë do të anullohet nga ligji shtetëror, nëse ky i fundit mundëson më shumë kohë për të paraqitur padi se politika.
liberalizimi
Kjo klauzolë automatikisht zgjeron politikat tuaja për të përfshirë çdo mbulim që siguruesi juaj ka shtuar në formularin tuaj të mbulimit. Klauzola zakonisht zbatohet për çdo zgjatje që është bërë pak para ose gjatë periudhës së politikave, nëse zgjerimi është pa pagesë.
Për shembull, supozoni se jeni i siguruar sipas një politike të pronës komerciale. Ndërkohë që politika juaj është në fuqi, siguruesi juaj fillon të përdorë një version të përditësuar të Formularit të Ndërtimit dhe Pasurisë Personale. Formulari i ri automatikisht siguron (pa pagesë shtesë) një kufizim prej $ 10,000 për dëmtimin e pronës personale që gjendet në njësinë e magazinimit të përkohshëm në lokalet tuaja. Forma e bashkangjitur në politikën tuaj nuk përfshin këtë mbulim. Për shkak se politika juaj përmban një klauzolë liberalizimi, prona e vendosur në njësinë e magazinimit të përkohshëm do të mbulohet automatikisht nga politika juaj. Asnjë miratim nuk është i nevojshëm.
Anulimi dhe mos-rinovimi
Shumë nga politikat e sigurimit të blera nga bizneset përmbajnë edhe një klauzolë anulimi dhe një dispozitë pa rinovim . Këto klauzola shpjegojnë rrethanat nën të cilat siguruesi mund të anulojë ose mos rinovojë politikën. Ligji i Shtetit do të anashkalojë këto dispozita nëse është më i favorshëm për mbajtësit e policave. Për shembull, një ligj i shtetit që kërkon që siguruesi të njoftojë 60 ditë para mbajtësit të policës nëse politika nuk rinovohet, do të zëvendësojë një dispozitë të politikës që kërkon njoftim vetëm 30 ditë.
Ndarja e të siguruarve
Shumë politika të përgjegjësisë përmbajnë një kusht të titulluar Ndarja e të Siguruarve (ose Ndarjen e Interesave). Ky kusht shpesh përbëhet nga dy pjesë. E para shpjegon se si politika do të përgjigjet nëse një i quajtur i siguruar padit një tjetër. Pjesa e dytë përshkruan se si mbulimi do të zbatohet nëse një i siguruar i padit një tjetër të siguruar.
Transferimi i të Drejtave dhe Detyrave tuaja
Siguruesit kujdesen me kujdes aplikantët e sigurimit para se të nxjerrin politika. Kështu, politikat e sigurimit përmbajnë një transferim të të drejtave ose klauzolë " anti-caktim" . Kjo klauzolë ndalon mbajtësit e policave të caktojnë të drejtat dhe detyrat e tyre sipas politikës dikujt tjetër pa pëlqimin me shkrim të siguruesit. Jim nuk mund të "japë" politikat e tij të sigurimit të biznesit ndaj Jane. Politika u lëshua vetëm për Jimin. Të drejtat dhe detyrimet e tij sipas politikës nuk mund t'i transferohen Jane pa pëlqimin e siguruesit.
Klauzola anti-caktimi gjithashtu ndalon mbajtësit e policave të transferojnë të drejtën e tyre për të mbledhur dëmet ose një zgjidhje. Për shembull, supozoni se Bob ka siguruar një auto për dëmtime fizike nën një politikë tregtare komerciale. Bob nënshkruan një kontratë që i jep Jimit të drejtën për të mbledhur ndonjë pagesë që Bob do të merrte për ndonjë humbje fizike të dëmtimit të automjetit. Bob ka shkelur klauzolën anti-caktim. Siguruesi i tij nuk ka gjasa të bëjë pagesa të humbjeve ndaj Jim nën politikën e Bob.
Vini re se shumë shtete i lejojnë policëmbajtësit të caktojnë të drejtat e tyre për të kërkuar pagesa pasi të ketë ndodhur një humbje . Janë lejuar vetëm detyra të pas humbjes. Detyrat e bëra para humbjes janë të ndaluara. Në shembullin e mëparshëm, supozoni se Bob ka pësuar tashmë një humbje fizike të dëmit kur ai cakton të drejtën e tij për të mbledhur një pagesë të kërkesës sipas politikës ndaj Jim. Në shumë shtete, caktimi do të lejohej.
falimentim
Kjo klauzolë thotë se detyrimet e siguruesit sipas politikës nuk ndryshojnë nëse skedarët e policave bëjnë falimentime ose bëhen të paaftë të paguajnë. Siguruesi ende kërkohet të paguajë pretendime.
Nuk ka përfitim për Baileën
Shumë prona dhe politika auto përmbajnë një klauzolë të titulluar No Benefit to Bailee. Një bankier është dikush që i është besuar pronës së një pale tjetër për një qëllim të caktuar. Një shembull është një dyqan auto trupash. Një pronar i automjetit i jep trupit dyqan posedimin e një automjeti të dëmtuar në mënyrë dyqan mund të riparuar atë.
Një avokat nuk merr të drejtën e pronësisë mbi pronën në posedimin e tij. Dyqani i trupit auto nuk bëhet pronar i automjetit që po riparon.
Klauzola "asnjë përfitim për bailee" nuk zbatohet për pronën komerciale dhe për mbulimin e dëmeve fizike të dëmtimit. Ai thekson se askush, përveç policëmbajtësit, i cili ka kujdestarinë e pronës së siguruar, do të përfitojë nga kjo politikë. Me fjalë të tjera, një avokat nuk ka të drejtë për pagesë të kërkesës thjesht për shkak se ai ose ajo ka posedimin e pronës së siguruar. Nën një politikë tregtare auto, bartësi mund të jetë një garazh parkimi, kompani tërheqëse, dyqan riparimi ose dikush tjetër që paguan një taksë për të marrë kontrollin mbi automjetin.
Fshehja, Mashtrimi ose Mashtrimi
Kjo klauzolë lejon që siguruesi të anullojë politikën nëse mbajtësi i policës ka kryer një akt mashtrues . Një i siguruar kryen mashtrim kur ai ose ajo qëllimisht mashtron një sigurues për qëllimin e fitimit financiar. Mashtrimi mund të kryhet kur mbulimi mbulohet, kur paraqitet kërkesa ose në ndonjë kohë tjetër. Për shembull, një pronar biznesi blen mbulim fizik të dëmit për një mjet që nuk ekziston. Ai pastaj raporton automjetin e vjedhur dhe paraqet një pretendim për vjedhje.
"Klauzola mashtrimi" gjithashtu i lejon siguruesit të mohojë mbulimin nëse ndonjë i siguruar ka keqinterpretuar qëllimisht ose ka fshehur një fakt material në lidhje me sigurimin. Termi keqinterpretim nënkupton keqdeklarimin e së vërtetës. Paragjykimi është material nëse siguruesi do të kishte marrë një vendim tjetër nëse do të kishte njohur faktet e vërteta.
Për shembull, e plotësoni një kërkesë për sigurimin e pronës në një ndërtesë që zotëroni. Ju qëndroni në aplikacion, duke deklaruar se e përdorni ndërtesën si depo. Në të vërtetë, ju e përdorni atë për të prodhuar fishekzjarre. Nëse ndërtesa është dëmtuar në një shpërthim të shkaktuar nga fishekzjarre të gabuara, siguruesi juaj mund të mohojë mbulimin e bazuar në keqinterpretimin material.