Bankat komerciale janë dyqane departamentesh të botës së shërbimeve financiare.
Institucionet e kursimit dhe unionet e kreditit janë më shumë si dyqanet e specializuara që me kalimin e kohës kanë zgjeruar linjat e tyre të biznesit për të konkurruar më mirë për pjesën e tregut.
Përderisa sindikatat e kreditit nganjëherë konsiderohen si institucione kursimi, ekziston një dallim i rëndësishëm: sigurimi depozitar. Spikat dhe bankat komerciale janë të mbuluara nga FDIC, unionet e kreditit mbulohen nga NCUA, edhe pse të dyja janë të mbuluara në të njëjtin limit për çdo institucion financiar.
Institucionet e kursimit
Një institucion i kursimit është një institucion financiar i formuar kryesisht për të pranuar depozita të konsumatorëve dhe për të bërë hipotekat në shtëpi. Spikat janë përgjithësisht më të vogla, institucionet vendore dhe nuk kanë burimet e një banke të madhe kombëtare. Llojet kryesore të institucioneve të kursimit janë bankat e ndërsjellta dhe shoqëritë e kursim-kreditit.
Institucionet e kursimit shpesh paguajnë më shumë në dividend (interes) sesa institucionet financiare tradicionale dhe kanë qasje në fonde me kosto më të ulët nga organizata si Federal Home Loan Banks.
Institucionet e kursimit janë më të përqendruar në komunitet sesa llojet e tjera të institucioneve financiare dhe priren të përqendrohen më shumë tek konsumatorët sesa në bizneset. Sipas ligjit, kursimet duhet të kenë 65% të portofolit të huasë të lidhur me kreditë konsumatore. Meqenëse shërbimet financiare janë bërë gjithnjë e më dereguluar, institucionet e kursimit kanë qenë në gjendje të ofrojnë më shumë shërbime për bizneset, megjithatë.
Kursimet ofrojnë klientëve shumë produkte të njëjta të depozitave që mund të merrni në një bankë, siç janë llogaritë e kontrollit, llogaritë e kursimeve dhe certifikatat e depozitave, si dhe produktet e kreditit si shtëpi dhe kredi auto dhe karta krediti.
histori
Institucionet e kursimit u hapën për herë të parë mes ndryshimeve ekonomike dhe trazirave sociale të Revolucionit Industrial. Fitimi nuk ishte shqetësimi i tyre kryesor. Qëllimi i tyre kryesor ishte t'u jepte njerëzve të punës një vend të sigurt për të lënë mënjanë disa para për "një ditë me shi". Shumica u themeluan dhe u administruan nga qytetarë me mendje të lirë të mjeteve që kuptonin mënyrat e financimit dhe ishin të etur për të ndihmuar njerëzit e klasës punëtore .
Miliona amerikanë në epokën e pasluftës bleu shtëpi me kredi nga kursimet; në një moment në periudhën e pasluftës, ata bënë shumicën e hipotekave në SHBA. Kjo ndryshoi me deregulimin e industrisë së shërbimeve financiare, pasuar nga një valë dështimesh në vitet 1980.
avantazh
Nga perspektiva e konsumatorit, kursimet kanë një avantazh të madh mbi bankat: interes më i lartë për kursimet e klientëve.
konsideratat
Këto ditë, linjat midis kursimeve dhe bankave konvencionale janë të paqarta. Shoqëritë e kursim-kreditit po lëvizin më shumë në kreditimin dhe ndërtimin komercial dhe një numër në rritje po konvertohen në banka konvencionale.
Gjithashtu, shumë nga përparësitë e përfitimeve që përdoreshin për të marrë, përfshirë rregullimin më pak të rreptë, janë eliminuar gjatë viteve, së fundmi nga ligji i reformës financiare Dodd-Frank. Është një industri e konsoliduar me shpejtësi në përgjithësi. Ndjeshmëria mund të jetë më e vështirë për t'u gjetur në të ardhmen.