Cila është një pasqyrë financiare personale?
Një pasqyrë personale financiare është një dokument që tregon pasuritë dhe detyrimet tuaja personale dhe vlerën tuaj personale neto.
Ekuacioni këtu është se asetet minus detyrimet janë të barabarta me vlerën neto . Nëse jeni i martuar, pasqyra financiare personale mund të jetë një kombinim i pasurive tuaja dhe i bashkëshortit tuaj.
Pasuritë tuaja janë pronësia juaj për sendet si një shtëpi ose një makinë ose investime.
Detyrimet tuaja janë shuma që i keni borxh të tjerëve. Për shembull, mund të keni një hua në shtëpinë ose makinën tuaj ose mund të keni borxh në kartat e kreditit.
juaj te ardhura neto është ndryshimi midis aseteve tuaja dhe detyrimeve tuaja. Për shembull, nëse ke një shtëpi dhe një makinë me një vlerë prej $ 100,000 dhe ke një hua hipotekare dhe një makinë për $ 75,000, vlera juaj neto është $ 25,000. Vlera neto për një individ është e ngjashme me kapitalin e pronarit për një biznes.
Kjo është, është dallimi në mes të aseteve të biznesit dhe detyrimeve; shuma e biznesit në pronësi të pronarit. Në një biznes, ky dokument quhet një bilanc .
Vini re se Rentals nuk tregojnë në deklaratën financiare personale, sepse nuk ka asnjë pronësi.
Marrja me qira e një shtëpie ose dhënia me qira e një makine krijon një shpenzim mujor, por ju nuk i posedoni këto objekte, kështu që ata nuk përfshihen në këtë deklaratë.
Çfarë duket një pasqyrë financiare personale?
Formati i deklaratës financiare personale është standard. Tregon asetet në të majtë dhe detyrimet në të djathtë.
Vlera neto është treguar edhe në të djathtë, për të balancuar ekuacionin.
Kur kam nevojë për një deklaratë financiare personale?
Nëse paraqitni një plan biznesi ose kërkesë për kredi biznesi në një huadhënës, ata ndoshta do të kërkojnë një deklaratë financiare personale. Në shumë raste, ju mund t'ju kërkohet të jepni një garanci personale për një pjesë të kredisë, ose ju mund të keni detyrime për të zotëruar disa nga pasuritë tuaja personale për të garantuar kredinë. Ndonjëherë kjo quhet një hua kolaterale.
Deklarata personale financiare do të kërkohet në mënyrë që huadhënësi të mund të shoh nëse keni mjete të mjaftueshme dhe çfarë lloj pasurish keni. Për shembull, nëse jeni duke premtuar investime (si një IRA ose 401k), banka do të duhet të dijë shumën e investimit dhe ku ajo mbahen.
Si mund të përgatis një pasqyrë financiare personale?
Për të filluar, filloni të grumbulloni informacion rreth aseteve dhe detyrimeve. Pasqyra financiare personale tregon pasuritë dhe detyrimet dhe vlerën neto në një pikë specifike në kohë, prandaj vetëm përgatitni dokumentin me informacionin më të fundit që keni. Huadhënësja juaj e kupton se disa nga këto informata po ndryshojnë ndërsa shkoni në lidhje me kryerjen e transaksioneve tuaja financiare (duke bërë pagesa, për shembull). Dhe vlerat e investimeve ndryshojnë me kalimin e kohës.
Nëse nuk jeni të sigurt për vlerën e aseteve, bëni çmos për të marrë një shifër të arsyeshme. Nëse huadhënësi dëshiron ta përdorë asetin për një garanci për huanë e biznesit tuaj, ata do të bëjnë një vlerësim.
Si pjesë e përgatitjes suaj për paraqitjen e planit të biznesit, duhet të kryeni një raport të plotë kredie për veten tuaj, sepse huadhënësi me siguri do ta bëjë këtë. Kjo do të thotë marrjen e jo vetëm rezultatin FICO, por një raport që tregon detaje.
Disa detaje mbi këto asete dhe detyrime: Çfarë duhet të përfshihen dhe çfarë të mos përfshihen.
- Paratë e gatshme në një llogari kontrolli ose kursimi. Bilanci më i fundit është në rregull, pasi që këto shifra po ndryshojnë gjithnjë.
- Një IRA, 401k, apo llogari tjetër pensionesh .
- Llogaritë e tjera të brokerimit , që tregojnë bilancin më të fundit.
- Një kopje e deklaratës së fundit mbi hipotekën tuaj në shtëpi, me bilancin e mbetur. Për një hipotekë, gjithashtu mund të keni nevojë për një vlerësim të kohëve të fundit.
- Një kopje e deklaratës më të fundit mbi kredinë tuaj të makinave, kredi varkë, kredi të tjera të tjera.
- Mos përfshini mobiljet dhe mallrat shtëpiake si pronë personale. Këto objekte nuk kanë vlerë për një huadhënës sepse nuk mund të shiten për të paguar kredinë.
- Ju mund të përfshini objekte të posaçme të pronës personale në qoftë se ata kanë vlerë të konsiderueshme dhe ju mund ta verifikoni vlerën me një vlerësim. Për shembull, duke përfshirë antike ose bizhuteri mund të jetë e përshtatshme.
- Përfshirja e borxhit të kartës së kreditit në detyrime. Në fakt, përfshini çdo borxh që mund të shfaqet në një raport kredie.
- Përfshini çdo borxh që keni së bashku me dikë tjetër (i quajtur "detyrim i kushtëzuar". Për shembull, nëse jeni bashkë-nënshkrues për një hua me dikë, sigurohuni që ta vendosni atë në raport.
- Nëse ju keni borxh para nga një gjykim i vogël i kërkesave ose barra ose gjykimi tjetër, përfshini këto; ato janë të dhëna publike. Huadhënësi mund të kontrollojë të dhënat e gjykatës për të parë nëse keni ndonjë detyrim të papaguar.
- Nëse keni tatime të papaguara nga vitet e mëparshme, këto shuma duhet të përfshihen. Këto taksa përfshijnë taksat federale dhe shtetërore të të ardhurave dhe çdo taksë të pagave të biznesit , për të cilat ju jeni personalisht përgjegjës.
- Huadhënësi mund të dojë të dijë burimet tuaja të të ardhurave (shih formularin SBA më poshtë). Është një ide e mirë të listoni këtë informacion dhe të jeni në gjendje të tregoni të ardhurat përmes llogarisë suaj të kontrolluar ose llogarisë së biznesit .
Administrata e Biznesit të Vogël (SBA) ka një pasqyrë financiare personale të mostrës që mund të përdorni. Kjo formë do t'ju ndihmojë të siguroheni që të mos keni humbur ndonjë gjë
Kur të keni hyrë të gjitha informatat mbi pasuritë dhe detyrimet, gjëja e fundit që duhet të bëni është llogaritja e vlerës neto tuaj. Nëse keni vlerë negative neto (ju borxh më shumë se ju vetë), kështu që të jetë ajo. Mos u mundoni ta ndryshoni dokumentin duke eliminuar detyrimet ose mbi-vlerësimin e pasurive. Vetëm le të jetë ajo që është.
Çfarë është më e rëndësishme të kujtoni për një deklaratë financiare personale?
Kjo deklaratë është një dokument i përgjithshëm që rendit gjërat që zotëroni dhe gjërat që ju detyroheni, por një huadhënës gjithashtu do të dëshirojë dokumentacionin e pronësisë dhe detyrimeve. Për shembull, nëse keni një hipotekë në shtëpi, huadhënësi mund të dëshirojë një vlerësim në shtëpi dhe një deklaratë që tregon balancën që akoma borxh në hipotekë.
Nëse mendoni se do t'ju duhet të përgatitni një deklaratë personale financiare, sigurohuni gjithashtu që të keni të dhënat mbështetëse të gatshme për të ndarë me huadhënësin. Kjo do ta bëjë procesin e kredisë më të lehtë dhe më të shpejtë.
Së fundi, sigurohuni që jeni të ndershëm, të plotë dhe të saktë kur përgatitni dhe paraqitni deklaratën tuaj personale financiare. Nëse shikoni në dokumentin e deklaratës financiare të SBA, do të shihni se "Dhënia e një deklarate false në këtë formë është një shkelje e ligjit federal ..." dhe deklarimi i gabuar i situatës suaj financiare në një bankë mund të jetë po aq e dëmshme.