Mënyrat popullore për të financuar një biznes pa norma të larta të interesit
Ne kemi kredi komerciale të dhëna nga bankat tradicionale, huadhënien alternative , kreditë payday si dhe kreditë SBA.
Kreditë SBA janë bërë kohët e fundit një burim popullor financimi sipërmarrës. Kjo është për shkak të faktit se këto kredi janë të garantuara nga Administrata e Biznesit të Vogël. Nëse merrni një hua nga një bankë komerciale e cila është e garantuar nga SBA, banka do të jetë më e gatshme t'jua japë atë, meqë ka siguri se në rast se keni vonesë në shlyerjen e huasë, SBA do të paguajë një përqindje të caktuar të kredi në bankë.
Ka lloje të ndryshme të programeve të kredive të bazuara në SBA që ofrohen nga Administrata e Biznesit të Vogël. Ato përfshijnë:
Programi 7 (a) i huasë:
Kjo është një nga llojet më fleksibile të kredive primare SBA që ata kanë. Për këtë lloj kredie, SBA garanton deri në pesë milionë dollarë ($ 5,000,000), që është rreth 75 për qind e shumës totale të huazuar.
Në mars të vitit 2017, një hua SBA 7 (a) prej $ 25,000 ose më pak që do të paguhet brenda 7 viteve ose më pak do të shkojë me një normë interesi prej 8 për qind. Nga ana tjetër, nëse kredia e njëjtë duhet të paguhet për një periudhë më të gjatë se shtatë vjet, interesi është 8.5 përqind. Një lloj kredie SBA 7a që bie midis $ 25,001 USD dhe $ 50,000 USD dhe duhet të paguhet brenda një periudhe prej 7 vjetësh ose më pak tërheq një normë interesi prej 7 përqind por nëse kredia duhet të shlyhet në një periudhë që është më shumë se 7 vjet ka një normë interesi prej 7.5 për qind.
Nëse një sipërmarrës tani aplikon për një lloj kredie SBA 7a e cila është më shumë se $ 50,000 dollarë amerikanë, ata do të duhet të paguajnë një normë interesi prej 6 përqind nëse periudha e ripagimit është nën 7 vjet, por nëse periudha është më shumë se 7 vjet, atëherë do të aplikohet një normë interesi prej 6.5 për qind. Është mirë të mbani mend se programet e kredisë SBA 7a nuk kanë një sasi minimale, por kanë një kufi prej pesë milionë dollarësh ($ 5,000,000). Nëse kredia juaj është më pak se $ 150,000, atëherë SBA ju garanton 85 për qind të huasë, por nëse kredia është më shumë se $ 150,000, ju jeni të garantuar vetëm 75 për qind të huasë.
Cilat janë kërkesat për të marrë një kredi SBA 7a?
Jo çdo individ mund të kualifikohet për kredi SBA 7a. Kjo është për të ardhur keq, por nuk mund të ikim nga realiteti. E vërteta është, ne të gjithë nuk mund të kualifikohen. Pse? Këtu është një vështrim i shpejtë pse disa prej nesh nuk do t'u jepen këto kredi:
- Duhet të keni një biznes që ka kaluar për 2 vitet e fundit: Kjo është një pengesë për njerëzit që nuk kanë ndonjë biznes në ditën e aplikimit.
- Personal Credit Score: Ndoshta rezultati i kredisë luan një rol të madh në përcaktimin nëse ju kualifikoheni për një kredi SBA apo jo. Tani për tani, duhet të keni një rezultat krediti mbi 680 për të hyrë në kredi SBA.
- Të ardhurat e biznesit prej 50,000 dollarësh për një vit të fundit: Një tjetër pengesë? Më së shumti, shumica prej nesh nuk kanë biznese që janë kjo fitimprurëse dhe kjo do të thotë se kjo kërkesë na mbyll në mënyrë automatike.
Kërkesat e mësipërme kanë mbyllur disa prej nesh nga qasja në llojin e garantuar 7a SBA të kredive.
Çfarë përcakton normat e interesit për kreditë e SBA 7a?
Kjo është një fushë e rëndësishme që secili prej nesh duhet të jetë shumë i vetëdijshëm para se të marrë një vendim nëse duhet të aplikojë për këtë lloj kredie apo jo. Ka një numër faktorësh që hyjnë në lojë kur është fjala për përcaktimin e normës së interesit për kreditë 7a. Më 1 mars 2017, në vijim janë perimetrat që përdoren për të përcaktuar interesin për këtë program kredie.
- Norma bazë: Kjo është masë e kredisë me interes publik dhe ndahet në tre kategori; shkalla kryeministër, shkalla e peshës SBA si dhe Libori (30 ditë) plus 3 përqind.
- Periudha e huasë: Lloji i kredive të SBA ka vetëm dy periudha të ripagimit; ose nën 7 vjet ose më shumë se 7 vjet. Nëse dikush merr një hua me një periudhë shlyerjeje prej një viti dhe një tjetër merr të njëjtin hua me periudhë shlyerjeje prej gjashtë vjetësh, të dyja do të bien nën një periudhë rimbursimi 7 vjeçare dhe kështu do të tërheqë të njëjtën normë interesi të ngarkuar. Nga ana tjetër, nëse merr një kredi me një periudhë 10-vjeçare shlyerjeje, ndërsa një individ merr të njëjtën kredi me një periudhë shlyerjeje prej 8 vjetësh, do të zbatohet një normë e përbashkët e interesit pasi që të dyja këto hua bien në një periudhë shlyerjeje prej më shumë se 7 vjetësh.
- Shuma e huasë: lloji SBA 7a i kredive kategorizohet në tre: më poshtë se 25,000 $, midis $ 25,001 deri në 50,000 dhe mbi 50,000 $. Kjo do të thotë që nëse merr një hua prej $ 30,000 dhe marr një hua prej 49,999 $; të dyja bien nën të njëjtën kategori nën 50 mijë dollarë. Megjithatë, është mirë të theksohet se sa më e lartë se shuma e kredisë të marrë, aq më e ulët është norma e interesit dhe anasjelltas.
Normat e interesit SBA fiks dhe të ndryshueshëm
Ashtu si kreditë e tjera tradicionale , lloji i kredive 7a gjithashtu ka një lloj interesi fiks si dhe llojin e interesit të ndryshueshëm. Ata me interes të caktuar do të thotë që gjatë gjithë periudhës së ripagimit të huasë, asnjë bankë nuk do të ndryshojë normën e interesit që ishte caktuar në kredi në momentin e lëvrimit. Megjithatë, me llojin e ndryshueshëm, interesi ndryshon sipas ndryshimeve në treg.
Për kreditë e SBA 7a, bankat rivendosin normën e ndryshueshme të interesit në varësi të 3 llojeve të numrave të interesave të tregut në dispozicion të publikut të cilat përfshijnë; norma kryeministër, norma LIBOR si dhe norma SBA Peg. Si në mars të këtij viti, normat mbizotëruese të tregut janë si më poshtë; norma e kryeministrit është 3.75 për qind, norma e LIBOR është 3.79 për qind, ndërsa norma e PBA-së SBA është 1.75 për qind. Këto norma mund të ndryshojnë nga koha në kohë dhe për tani, ato thuhet se janë shumë të ulëta. Kurdoherë që këto norma shkojnë të larta, normat e interesit të kredive të kthyera gjithashtu do të shkojnë të larta. Nëse në një kohë ata shkojnë të ulët, kështu do të normave të interesit për kredi SBA 7a.
Kostot e marrjes se llojit te huave te SBA 7a
Ndoshta nuk janë normat e interesit që ndikojnë në shumën totale të pagueshme kur merr një lloj kredie SBA 7a. Ka faktorë të tjerë që hyjnë në lojë për të përcaktuar koston totale që çdo huamarrësi duhet të pësojë. Ato përfshijnë:
- Tarifa e origjinës: Kur aplikoni për ndonjë hua në bankë ose cilido institucion financiar, institucioni ngarkon shpenzimet e përpunimit të kredisë. Të gjitha këto shpenzime i kalojnë huamarrësit. Çdo institucion financiar aktualisht ka një tarifë origjinale që është rreth 4 për qind. Kjo do të thotë që nëse dikush aplikon për një hua prej $ 100,000, ata do të marrin vetëm 4% të shumës së përgjithshme.
- Tarifa e Garancisë: Kjo tarifë fillimisht paguhet nga huadhënësi në SBA kur ata marrin ju për të aplikuar për kredi, por në mbyllje, huamarrësi do të duhet të mbajë barrën e tarifës së garancisë. Deri më tani, taksa e garancisë për kredi që janë më pak se $ 150,000 janë hequr nga SBA. Sidoqoftë, çdo kredi më e lartë se ajo aktualisht është e bashkangjitur me një tarifë garancie midis 3 dhe 3.75 përqind. Tarifa e garancisë bazohet në shumën totale të huasë si dhe në periudhën e maturimit të huasë. Për shembull një kredi prej më shumë se $ 150,000 që maturohet pas një viti tërheq një tarifë garancie prej 0.25 për qind. Në rast se kredia juaj SBA 7a është më shumë se $ 150,000 dhe maturohet në një periudhë më të gjatë se një vit, do të përdoret një sistem me interes 3-tier për të ngarkuar normën e interesit. Për huatë midis $ 150,000 dhe $ 700,000; paguhet një tarifë prej 3 përqind e garancisë. Për huatë midis $ 700,000 dhe $ 1,000,000; një tarifë prej 3.5 për qind e garancisë është e ngarkuar, ndërsa në qoftë se kreditë janë më shumë se $ 1,000,000; paguhet një tarifë garancie prej 3.75 për qind. Midis $ 150,000 dhe $ 700,000; paguhet një tarifë prej 3 përqind e garancisë. Për huatë midis $ 700,000 dhe $ 1,000,000; një tarifë prej 3.5 për qind e garancisë është e ngarkuar, ndërsa në qoftë se kreditë janë më shumë se $ 1,000,000; paguhet një tarifë garancie prej 3.75 për qind.
- Kostoja totale e huazimit të programeve të huasë SBA 7a (normat e interesit plus tarifat) ose edhe çdo lloj tjetër kredie quhet përqindja vjetore (APY). Kjo është shuma totale që çdo huamarrës ka lindur pas rimbursimit të gjithë kredisë.
CDC / 504 Kredi
Kreditë SBA CDC / 504 janë kredi me terma afatgjatë që janë të destinuara kryesisht për individët që duan të investojnë në pasuri të paluajtshme ose ndonjë lloj tjetër zhvillimi. Normat e interesit që bankat paguajnë për këto lloj kredish përcaktohen nga Administrata e Biznesit të Vogël. Deri tani, në mars 2017, norma shkon nga 3.93 për qind në 4.57 për qind. Norma, megjithatë, varet nga shuma e huasë që huazohet.
Kredia e CDC-së përbëhet kryesisht nga dy lloje:
Një hua që është 50 për qind e shumës totale të huazuar nga një institucion financiar , në këtë rast një bankë dhe një hua e dhënë nga ndonjë kompani e certifikuar e zhvillimit që është 40 për qind e shumës totale të nevojshme. Kjo do të thotë që huamarrësi duhet të ketë 10 për qind të shumës totale që do të veprojë si një paradhënie nga ju si huamarrës.
Normat e interesit të ngarkuara për këto lloj kredie kanë tendencë të jenë shumë të ulëta. Kjo është për shkak të faktit se kredia bankare zëvendëson kredinë e CDC dhe pasi huamarrësi po investon në pasuri të paluajtshme, ka pak shanse që banka të mos jetë në gjendje të kthejë paratë e veta.
Ashtu si kreditë e tjera normale, kreditë CDC / 504 gjithashtu kanë kërkesa të caktuara që çdo huamarrës duhet të përmbushë. Kjo perfshin;
- Duke qenë në biznesin e pasurive të patundshme për më shumë se 4 vjet.
- Keni një rezultat personal të kredisë mbi 680
- Keni të paktën 10 përqind të shumës totale të huazuar që do të veprojë si depozita juaj.
Normat aktuale të interesit për kreditë CDC / 504
Këto kredi jepen ose brenda një periudhe shlyerjeje prej 10 vjetësh ose një periudhe shlyerjeje prej 20 vjetësh. Norma e përgjithshme e interesit të kredisë përbëhet nga norma e thesarit, norma fikse si dhe tarifat aktuale në vazhdim.
Nëse një kredi duhet të paguhet brenda 10 viteve, normat aktuale mbizotëruese janë; një normë 5-vjeçare të thesarit prej rreth 2.01 për qind, një normë fikse prej 0.38 për qind dhe pagesa të vazhdueshme prej rreth 1.7 për qind. Kjo do të thotë se norma e përgjithshme e interesit që do të duhet të paguajë është 4.09 për qind, që është përmbledhja e normës së thesarit, normës fikse dhe tarifave vjetore në vazhdim.
Për një periudhë 20-vjeçare të huasë së shlyerjes, norma e thesarit 10-vjeçare është 2.49 për qind, norma fikse 0.48 për qind ndërsa tarifat vjetore të vazhdueshme janë 1.7 për qind duke e çuar normën totale të interesit në 4.67 për qind. Është jetësore të jesh i vetëdijshëm se normat e ngarkuara nga pjesa e Certified Development Company e kredisë mbeten të vazhdueshme, por pjesa tjetër e bankës ndonjëherë mund të ndryshojë edhe pse jo me një diferencë të madhe.
Programet e kredive SBA janë në dispozicion tani si në mars 2017 në normat e shpjeguara më sipër. Për sa kohë që i plotëson kërkesat, mund të shkoni për një lloj kredie SBA 7a ose nëse dëshironi të investoni në biznesin e pasurive të patundshme, atëherë kredia CDC / 504 është gjithashtu e disponueshme.
Nëse mund të merrni një huadhënës i cili do të paguajë paradhënien e garancisë në SBA paraprakisht që zakonisht është mënyrë normale, atëherë lloji i kredisë SBA 7a do të rritë biznesin tuaj . Nga ana tjetër, nëse dëshironi të investoni në pasuri të patundshme, kredia e CDC mund t'ju bëjë të mirë për aq kohë sa keni 10 për qind të kostos totale të shumës së huazuar për të vepruar si depozita juaj.