E vërteta është se norma vjetore e përqindjes në të vërtetë mund të jetë një tregues shumë i mirë i kostos së hipotekës suaj të re. Gjithashtu, mund t'ju mashtrojë shpejt nëse nuk keni kuptim se si ta përdorni atë si një mjet krahasimi.
Shumë ngatërrojnë prillin dhe normën e interesit që është një nga gabimet më të mëdha që mund të bëni. Norma e interesit dhe Prill janë kafshë shumë të ndryshme. Të tjerët nuk e marrin në konsideratë produktin e hipotekës që përdoret, pagesa paraprake që aplikohet dhe faktorë të tjerë që ndihmojnë të gjithë për të bërë një përllogaritje vjetore të përqindjes.
Pra, çfarë saktësisht është Prill dhe duhet të keni theks të rëndë në numrin si ju bëni vendimin tuaj të kredisë hipotekare? Po dhe jo.
Cila është përqindja vjetore e përqindjes (Prill)?
Në përgjithësi, përqindja vjetore e përqindjes shprehet si norma e interesit periodik, sa herë që numri i periudhave të përzgjedhjes në një vit (i njohur gjithashtu si norma nominale e interesit); pasi që prill duhet të përfshijë disa tarifa dhe tarifa jointeresi, ajo kërkon llogaritjen më të detajuar
Ashtu si norma e interesit, prill shprehet si përqindje. E vërteta federale në Aktin e Huadhënies kërkon që çdo marrëveshje e kredisë konsumatore të shpalosë Prillin.
Të gjithë huadhënësit duhet të ndjekin të njëjtat rregulla për të siguruar saktësinë e prillit.
Kjo thote, duke u kerkuar te beje dicka dhe te beje ate nuk jane gjithmone te njejten gje. Përqindja vjetore e përqindjes është një numër shumë i ndërlikuar për të llogaritur. Nëse jeni kurioz se sa kompleks mund të jetë llogaritja e përqindjes vjetore, atëherë shikoni faqen e internetit të FDIC.
Në përgjithësi, përqindja vjetore e përqindjes (Prill) që shihni në dhënien e informacioneve shpjeguese të kredisë hipotekare llogaritet duke përfshirë tarifat e huadhënësve dhe sendet e tjera që do të ndikojnë në pagesën tuaj mujore - si sigurimi i hipotekës private ose PMI. Ajo nuk merr parasysh pagesat e pagesave mujore për siguruesit e shtëpive ose taksat e pronës.
Prill duhet t'i zbulohet huamarrësit brenda 3 ditëve nga aplikimi për një hipotekë. Ky informacion është zakonisht i postuar në huamarrës dhe prill është gjetur në të vërtetën në dhënien e deklarimit të kreditimit, e cila gjithashtu përfshin një skemë amortizimi.
Rregulloret e përcaktuara nga Byroja e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit (CFPB) kanë vënë theksin e ri në bërjen e llogaritjeve të APR më lehtë të kuptueshme dhe më të sakta.
Pika të tjera rregullative të shënimit:
Prill duhet të zbulohen brenda tre ditëve pas pranimit të kërkesës së huamarrësit.
Prill mund të ndryshojë deri në 1/8 e një për qind përpara zgjidhjes pa kërkuar zbulim nga huadhënësi.
Prill konsiderohet i saktë nëse nuk është më shumë se 1/8 e një për qind mbi ose nën normën që do të llogaritej në përputhje me metodën zyrtare.
Kjo nuk siguron saktësinë e APR gjatë gjithë kohës. Huadhënësit e paskrupullt janë, për pjesën më të madhe, të shkuar nga industria, por gabimi njerëzor është gjithmonë një faktor për t'u marrë parasysh.
Zyrtarët e kredive janë të mbingarkuara dhe teknologjia nganjëherë dështon gjithashtu. Ose mund të rezultojë në një mospërputhje të APR.
Ndryshe nga norma e interesit, prill përfshin kostot dhe tarifat si në vijim:
Pikat e zbritjes
Sigurimi i hipotekës private
Kostot e origjinës së huadhënësit
Këto janë tre kova të dallueshme dhe shumica e gabuar është sigurimi privat i hipotekës. Aspekti i dytë më konfuz i llogaritjeve të huasë janë tarifat e origjinimit të huadhënësit.
Këto përfshijnë pagesat e palëve të treta për raportet e kreditit dhe kërkesat e tjera specifike të huasë, por edhe kostoja e nënshkrimit, përpunimit dhe tarifave të tjera junkë të mëdha dhe të vogla.
Nëse vendosni më pak se 20% poshtë ju do të keni mundësi të keni PMI. Që nga PMI është e bazuar në rrezik në hipotekat konvencionale Fannie Mae & Freddie Mac ajo do të ndryshojë nga konsumatori për të konsumatorit dhe të pronës në pronë.
Kreditë FHA janë më të drejtpërdrejta. Ato ofrojnë një normë të sheshtë për sigurimin e hipotekës në shumicën e kredive të tyre. Shkalla është më e lartë se PMI konvencionale zakonisht dhe mund të fryj prillin tuaj në mënyrë të konsiderueshme.
Si duhet të peshoni prill kur krahasoni huatë
Kur shqyrton një peng të ri prill duhet të jetë vetëm një nga një numër faktorësh që ju peshoni.
Është e qartë se përballueshmëria e pagesës tuaj mujore të hipotekës është e para në listë. Por, konsiderata të forta për termin e duhur të huasë dhe llojin e hipotekës për situatën tuaj janë gjithashtu lojtarë kryesorë.
Nëse shpresoni të minimizoni pagesën tuaj poshtë atëherë mund të prisni që të keni një përqindje më të lartë vjetore. Shuma që vendosni ndikon në rrezikun tuaj ndaj huadhënësit dhe prandaj sigurimi juaj i hipotekës do të jetë më i lartë.
Primet e sigurimit të hipotekave më të larta barazohen me normën më të lartë vjetore të përqindjes pothuajse çdo herë.
Në tërësi, prill mund të jetë një mjet i shkëlqyeshëm për të blerë huadhënësit e hipotekës nëse siguroni që gjithmonë të krahasoni mollë me mollë.