Duke përdorur huadhënësit për rregullimin e tyre, Kongresi ishte në gjendje të anashkalojë një numër të ligjeve të shtetit dhe statuteve të ndryshme në lidhje me transaksionet e pasurive të patundshme në të gjithë vendin. Huadhënësit duhet t'i përmbahen RESPA-s, dhe kjo në mënyrë efektive lejon kontrollin e procesit të shlyerjes nëpërmjet tyre.
Mbulimi bazë i RESPA është "çdo kredi hipotekare federale e lidhur".
Ndërsa shumica e kredive rezidenciale përfundojnë federalisht në një farë mënyre përmes garancive federale të kredisë dhe konsolidimit të financimit të hipotekave, RESPA mbulon shumicën dërrmuese të transaksioneve të pasurive të paluajtshme. Unë jam duke folur kryesisht për garancitë e huasë nga Fannie Mae dhe Freddie Mac. Në mënyrë të veçantë, aktorët e mbulimit përfshijnë:
- shumica e kredive të siguruara nga një barrë (pozicioni i parë ose i varur) mbi pronën banesore;
- kreditë e blerjes në shtëpi;
- supozimet e miratuara nga huadhënësi;
- kredi rifinancuese;
- kredi për përmirësimin e pronës;
- HELOC, linjat e kredive të kapitalit në shtëpi; dhe
- hipotekat e kundërt.
Kontratat e shitjes me këste, ose kontratat e tokës, do të mbuloheshin gjithashtu nëse shitësi merr pjesën e kredisë, gjithashtu financohet nga një hua tjetër në atë pronë e mbuluar nga RESPA.
Çështja kryesore këtu është kreditë e garantuara nga Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA, dhe entitete të tjera qeveritare.
Nuk është lloji i kredisë aq sa edhe fakti se qeveria federale është e përfshirë. Sa për llojet e kredive që klientët tuaj mund të aplikojnë për këtë do të jetë RESPA përfshirë:
Hipotekë Konvencionale
Ky është një hipotekë që plotëson kërkesat për nënshkrimin e zakonshëm dhe nuk konsiderohet si peng i Jumbo-s që tejkalon një maksimum të caktuar që ka kërkesa më të rrepta për garancitë.
Këto zakonisht lëshohen nga bankat dhe huadhënësit peng.
FHA
Administrata Federale e Strehimit garanton kredi hipotekare dhe gjithashtu lëshon direkt hipoteka. Pas rrëzimit në vitin 2006 përpara, kreditë e FHA-së janë bërë më të popullarizuara për shkak të kërkesave për pagesa të ulëta deri në 3.5%. Kreditë e tjera, sidomos kreditë konvencionale, kërkojnë rreth 20% zbritje. Ja se çfarë thotë FHA në faqen e tyre:
Misioni i Zyrës së Strehimit është që të:
Kontribuoni në ndërtimin dhe ruajtjen e lagjeve dhe komuniteteve të shëndetshme
Ruajtja dhe zgjerimi i pronësisë në shtëpi, strehimit me qira dhe mundësive të kujdesit shëndetësor
Stabilizoni tregjet e kreditit në kohë të përkeqësimit ekonomik
Të veprojë me një shkallë të lartë të llogaridhënies publike dhe fiskale
Njohja dhe vlera e klientëve, stafit, përbërësve dhe partnerëve të saj
VA
Administrata e Veteranëve gjithashtu garanton hua, disa me pagesa të ulëta ose jo për veteranët. Ato janë pak më kufizuese, veçanërisht lidhur me gjendjen e pronës dhe inspektimet. Më poshtë është misioni garantues i VA-së:
Si pjesë e misionit tonë për t'ju shërbyer, ne ju ofrojmë një përfitim garancie të kredisë për shtëpi dhe programe të tjera të strehimit që ju ndihmojnë të blini, ndërtojni, riparoni, ruani ose përshtatni një shërbim të mirë. shtëpi për banesën tuaj personale.
VA Home Kreditë ofrohen nga huadhënës privatë, si bankat dhe kompanitë e hipotekave. VA garanton një pjesë të kredisë, duke mundësuar huadhënësin t'ju ofrojë kushte më të favorshme. "
USDA
Departamenti Amerikan i Bujqësisë shpesh neglizhohet si garantues i kredisë, por ata kanë një program për të garantuar hipotekat në zonat rurale në të gjithë vendin. Disa huamarrës mund të marrin në shtëpi një huazim deri në 110% të vlerës së vlerësuar të shtëpisë.
Fannie Mae dhe Freddie Mac
Këto janë subjekte kuazi-qeveritare që u shpëtuan nga taksapaguesit pas rrëzimit të shtëpive. Ata tani janë fitimprurës përsëri dhe sigurimin e hipotekave në të gjithë vendin. Ata janë deri më tani subjektet kryesore që garantojnë hipotekat rezidenciale.
Fannie dhe Freddie Foreclosures
Këto subjekte përfundojnë me shtëpitë e riposeduara në inventarin e tyre dhe i reklamojnë ato për shitje në faqet e internetit të tyre me financime të posaçme në dispozicion.
Është një mënyrë e mirë për të marrë një shtëpi me një pazar me financime të favorshme, por zakonisht kanë nevojë për riparime të rëndësishme.
Ndërkohë që ka shumë kritikë, të cilët fajësojnë për strehimin dhe përplasjen e hipotekave në këto garanci dhe kredi të lehta, të tjerët janë të bindur se do të kishte shumë më pak blerës në shtëpi pa këto programe.