Politikat e ndodhura kundrejt pretendimeve

Pothuajse të gjitha politikat e përgjegjësisë bien në një nga dy kategoritë: ndodhja ose pretendimet e bëra . Një politikë e dukurive mbulon pretendimet që rezultojnë nga një lëndim ose ndonjë ngjarje tjetër që ndodh gjatë periudhës së politikës. Mbulimi varet nga koha e ngjarjes . Një politikë e bërë nga pretendimet mbulon pretendimet që bëhen gjatë periudhës së politikave. Në këtë lloj të politikës, mbulimi varet nga koha e kërkesës .

Shumica e politikave të përgjegjësisë të blera nga pronarët e bizneseve të vogla janë politikat e shfaqjes.

Një përjashtim është politika e gabimeve ose mosveprimeve , të cilat zakonisht aplikohen në bazë të kërkesave. Ky artikull do të përshkruajë dallimet kryesore midis politikave të pretendimeve dhe të ngjarjeve. Për qëllime të demonstrimit, ai do të krahasojë versionin e shfaqjes së politikës së përgjegjësisë ISO me kushëririn e tij të pretenduar.

Shfaqja CGL

Shumica e politikave të përgjegjësisë së biznesit shkruhen në versionin e shfaqjes së Formularit të Mbulimit të Përgjegjësisë së Përgjithshme të Tregtisë ISO (CGL) ose në një formë shumë të ngjashme me të. Kjo formë mbulon dëmet që ju ( i quajturi i siguruari ) ose ndonjë i siguruar tjetër bëhet ligjërisht i detyruar të paguajë për shkak të lëndimit trupor ose dëmtimit të pronës . Për një pretendim për t'u mbuluar, dëmtimi i supozuar trupor ose dëmtimi i pronës duhet të:

  1. të shkaktohet nga një dukuri që ndodh në territorin e mbulimit
  2. gjatë periudhës së politikave; dhe
  3. të jetë i panjohur për të siguruarit para fillimit të politikës

Vini re se një kërkesë mbulohet nga CGL vetëm nëse lëndimi ose dëmtimi ndodhin gjatë periudhës së politikave.

Politika nuk specifikon kur duhet të ndodhë ndodhja (aksidenti). Kështu, një dukuri mund të ndodhë para ose gjatë periudhës së politikës, për aq kohë sa lëndimi ose dëmtimi që shkakton ndodh gjatë periudhës së politikave.

CGL është gjithashtu i heshtur lidhur me kohën e kërkesave. Kërkesat mund të bëhen gjatë periudhës së politikave ose në çdo kohë pas kësaj.

Një avantazh kryesor i një politike të dukurisë është se ajo mbulon kërkesat e paraqitura shumë vite pas skadimit të politikës.

Kërkesa-Made CGL

ISO ofron një version të pretenduar të CGL ISO përshkruar më sipër. Në shumë aspekte, CGL-ja e bërë nga pretendimet është identike me homologun e tij të shfaqjes. Përjashtimet , kufizimet, përkufizimet dhe seksioni "i cili është i siguruar " në të dyja format janë shumë të ngjashme.

Në shikim të parë, marrëveshjet e sigurimit në të dy format duket të jenë të njëjta. Ngjashëm me ngjarjen CGL, formularët e parashtruara të kërkesave mbulojnë dëmet që i siguruari detyrohet ligjërisht të paguajë për shkak të lëndimit trupor ose dëmtimit të pronës. Për t'u mbuluar, për më tepër, dëmtimi trupor ose dëmtimi i pronës duhet të shkaktohet nga një ndodhi që ndodh në territorin e mbulimit. Megjithatë, formulari i paraqitur nga kërkesat përmban dy dispozita që nuk gjenden në formën e dukurisë:

Karakteristikat e politikave të bëra nga kërkesat

Paragrafët e cituar më lart demonstrojnë dy karakteristika kryesore të një politike të bërë nga pretendimet.

Së pari, politika kufizon mbulimin e pretendimeve të bëra gjatë periudhës së politikave. Një kërkesë zakonisht "bëhet" në datën që ju (ose siguruesi juaj ) së pari e pranoni ose regjistrojeni atë. Një pretendim i bërë para datës së krijimit të politikave ose pas datës së skadimit nuk është mbuluar.

Së dyti, një politikë e bërë nga pretendimet mund të përmbajë një datë retroaktive . Kur përfshihet një datë retroaktive, nuk ofrohet mbulim për pretendimet që rezultojnë nga ngjarjet që kanë ndodhur para kësaj date. Data retroaktive është data më e hershme në të cilën mund të ndodhë dëmtimi ose dëmtimi dhe që ende mbulohet nga politika. Për shembull, supozoni se jeni i siguruar sipas një politike të ankesave që ka një datë retroaktive prej 1 janarit 2016. Politika juaj aktuale zbatohet nga 1 janari 2017 deri më 1 janar 2018. Më 3 mars 2017, ju merrni një kërkesë për një dëmtim që u mbajt më 15 dhjetor 2015.

Meqenëse lëndimi ka ndodhur para datës retroaktive, kërkesa nuk është e mbuluar.

Data retroaktive është zakonisht data e fillimit të politikës suaj të parë të deklaratave. Kjo datë duhet të mbetet e njëjtë çdo herë që mbulimi i pretendimeve të bëra rinovohet. Nuk duhet të avancoheni (lëvizni lart) pasi kjo do të reduktojë mbulimin tuaj. Kur pazaret për mbulimin e kërkesave, përpiquni të shmangni blerjen e një politike që përfshin një datë retroaktive. Shumë sigurues ofrojnë politika që nuk përmbajnë këtë dispozitë.

Kërkesat e Raportimit të Kërkesave

Të gjitha politikat e paraqitura nga kërkuesit përcaktojnë se kërkesat duhet të bëhen gjatë periudhës së politikave. Shumë politika (duke përfshirë CGL-në e bërë nga ISO) nuk përcaktojnë një periudhë kohore për raportimin e kërkesave. Përkundrazi, ata thjesht deklarojnë se kërkesat duhet të raportohen sa më shpejt që të jetë e mundur (ose sa më shpejt që të jetë e mundur). Këto politika janë të njohura si politika të pastra të pretendimeve .

Disa politika janë më kufizuese, duke kërkuar që kërkesat të bëhen dhe të raportohen tek siguruesi gjatë periudhës së politikave. Këto politika quhen politikat e deklaruara dhe të raportuara . Një politikë e pastër e pretendimeve është e preferueshme për atë që zbatohet në bazë të kërkesave të bëra dhe të raportuara, pasi që ish siguron mbulim më të gjerë.

Pretendimet e bëra në Politikën e Rastit

Boshllëqet e mbulimit mund të ndodhin nëse kaloni nga një politikë e bërë nga pretendimet në një politikë të ndodhjes. Shembulli i mëposhtëm tregon pse kjo është e vërtetë.

Supozoni se jeni i siguruar sipas një politike të përgjegjësisë së përgjithshme të pretendimeve. Politika juaj fillon më 1 janar 2017 dhe përfundon më 1 janar 2018. Kur politika juaj skadon, zgjedhni ta rinovoni atë sipas politikës standarde të bazuar në shfaqje. Politika juaj e ngjarjes zgjat nga 1 janari 2018 deri më 1 janar 2019.

Më 15 dhjetor 2017, Edi, një klient i juaji, po viziton zyrën tuaj kur ai udhëton dhe bie në një pjesë të lirshme të qilimit. Ed lëndon shpinën e tij. Më 15 mars 2018, ju njoftoheni se Ed ka ngritur një padi kundër firmës suaj. Ai pretendon se ju jeni përgjegjës për lëndimin e tij, sepse nuk e keni mbajtur siç duhet qilimin. Jim kërkon $ 50,000 në dëmshpërblim . Kërkesa nuk është e mbuluar sipas politikës suaj të kërkesave, pasi ajo është bërë pasi politika të kishte skaduar. Kërkesa nuk mbulohet as në politikën tuaj të ngjarjes, pasi lëndimi i Edit nuk ndodhi gjatë afatit të kësaj politike.

Periudha e Raportimit të Zgjeruar

Humbja e mbulimit e përmendur më lart mund të ishte shmangur nëse do të kishit blerë një periudhë të zgjeruar të raportimit . Një periudhë e zgjeruar e raportimit ose ERP zgjat periudhën kohore gjatë së cilës mund të bëhen kërkesat dhe / ose të raportohen tek siguruesi. Nuk shtrihet politika juaj. Një kërkesë mbulohet nga një ERP vetëm nëse rezulton nga një lëndim (ose ndonjë ngjarje tjetër e mbuluar) që ndodhi para se politika juaj të skadonte.

Shumë politika të bëra nga pretendimet ofrojnë një ERP automatike nëse siguruesi juaj anulon ose nuk e rinovon politikën tuaj, e zëvendëson atë me një politikë të dukurisë ose përparon datën retroaktive. ERP automatike zakonisht aplikohet për një kohë të shkurtër, siç është 60 ditë.

Arsyet për Blerjen e Kërkesave - Mbulimi i Made

Politikat e ankesave kanë një numër të kurtheve , kështu që bizneset zakonisht i blejnë ato nga nevoja dhe jo nga zgjedhja. Disa mbulime, siç është përgjegjësia për praktikat e punësimit , janë të disponueshme vetëm në bazë të politikave të pretenduara. Mbulesa të tjera, si përgjegjësia për përfitimet e punonjësve , mund të jenë të disponueshme në të dyja llojet e formës, por versioni i shfaqjes mund të jetë shumë i shtrenjtë. Meqenëse format e paraqitura nga pretendimet ofrojnë më pak mbulim, ato zakonisht janë më të lira se format e dukurive.