Blerja e normës së hipotekës: Kur duhet të paguani pikat e skontimit

Pikat e zbritjes janë një nga aspektet më konfuze të procesit të hipotekës për shumë huamarrës. Pikat e zbritjes janë tarifa të përdorura në mënyrë specifike për të blerë normën tuaj. Në një deklaratë të shlyerjes, pikat e zbritjes nganjëherë quhen "Tarifa e Zbritjes" ose "Norma e Hipotekës Buydown" dhe një pikë zbritje ka një kosto të barabartë me një për qind të madhësisë suaj të kredisë. Pikat e zbritjes janë të ndryshme nga "tarifa e origjinës", tarifa që huadhënësi i hipotekës ngarkohet për të kompletuar huanë.

Një vështrim në numrat

Për të ilustruar pikat si një përqindje e një koncepti të shumës së kredisë, le të shohim disa numra. Kur një oficer i kredisë flet për një pikë në një hua prej $ 100,000, oficeri i kredisë flet rreth një përqind të huasë, e cila është e barabartë me 1,000 dollarë.

Për një hua prej $ 300,000, një pikë është e barabartë me $ 3,000 që duhet paguar kur e mbyllni kredinë tuaj.

Huadhënësit ofrojnë norma interesi të ndryshme për kreditë me pikë të ndryshme. Ekzistojnë tri zgjedhje kryesore që mund të bëni për pikat. Ju mund të vendosni që nuk dëshironi të paguani ose të merrni pikë fare. Kjo quhet kredi zero pikë.

Ju mund të paguani pikë në mbyllje për të marrë një normë interesi më të ulët. Ose ju mund të zgjidhni të keni pikë të paguar për ju (të quajtur edhe kredi huadhënës) dhe t'i përdorni ato për të mbuluar disa nga shpenzimet tuaja të mbylljes.

Situata hipotetike

Le të drejtojmë një numër hipotetik për llojet analitike (aka Inxhinier). Shembulli më poshtë tregon tregtinë midis pikave si pjesë e kostove të mbylljes dhe normave të interesit.

Në shembull, ju huazoni $ 180,000 dhe kualifikoheni për një kredi hipotekare me normë fikse 30-vjeçare me një normë interesi prej 5,0% me zero pikë që do të keni skenarin e mëposhtëm për t'u marrë parasysh:

Norma e interesit

4,875%

5.0%

5,125%

Pikat e zbritjes

0,375

0.0

-0,375

Gjendja juaj

Ju do të mbani peng tuaj për një kohë të gjatë dhe doni të mbani pagesën sa më të ulët të jetë e mundur.

Ju pëlqen norma e interesit dhe ka të ngjarë të mbajë shtëpinë më pak se 5 vjet

Ju dëshironi të mbani para për të mbyllur sa më ulët të jetë e mundur dhe mund të përballoni një pagesë më të lartë

Rezultati

Tani: Ju paguani 675 dollarë më shumë në mbyllje

Gjatë jetës së kredisë: Paguani $ 14

më pak çdo muaj

Me asnjë rregullim në asnjë drejtim,

është më e lehtë për të kuptuar se çfarë

ju jeni duke paguar dhe

për të krahasuar çmimet.

Tani: Ju merrni

$ 675 në një kredi huadhënës

Gjatë jetës së kredisë: Paguani 14 $ më shumë çdo muaj

*** Çmimet aktualisht në dispozicion mund të jenë të ndryshme nga ajo që tregohet në këtë skenar shembull

Siç mund ta shihni qartë, koha që planifikoni të zotëroni shtëpinë është një pjesë e madhe e ekuacionit nëse analiza "break-even" është e rëndësishme për ju.

Analiza e çastit është e thjeshtë. Merrni koston e pikave të zbritjes dhe ndani atë me kursimet mujore të shpenzimeve / kostos dhe do të kuptoni se sa muaj do t'ju çojë të thyeni.

$ 675 në kosto / 14 $ në muaj kursime do të rezultojë në një pikë break-madje edhe 48.21 muaj.

Nëse planifikoni të mbani hipotekën tuaj për më shumë se 4.1 vjet ose 48.21 muaj, atëherë pagesat e pikëve zbritje fillojnë të kenë kuptim. Çdo gjë më pak se kjo dhe ju mund të keni bërë vendimin e gabuar financiar.

Ne përdorim terminologjinë "mund të kemi marrë vendim të gabuar financiar", sepse një hipotekë ka përfitime tatimore dhe pasoja që gjithashtu duhet të merren parasysh kur drejtoni numrat.

Të dy normat e interesit dhe pikat e zbritjes kanë përfitime të zbritshme të taksave për shumicën e huamarrësve. Kjo varet kryesisht nga natyra e banimit për shtëpinë tuaj të re, numri i pronave në pronësi dhe shuma e interesit që po zbritni.

Është mirë që të merren parasysh të gjitha detajet kur merrni vendimin tuaj nëse do të paguani pikat e zbritjes apo jo.

Kujdes juaj për zbatimin e situatës tuaj personale financiare për ju zgjedhje hipoteke mund të jetë një vendim që ndikon në ju për 30 vjet.

Bëni me mençuri.