Kur një biznes është në një situatë të tillë, ka disa mënyra se si mund të dalin nga një krizë financiare.
Një nga mënyrat më të zakonshme është duke aplikuar për një hua. Për fat të keq, në ditët e sotme është bërë shumë e vështirë për bizneset e vogla që të marrin kredi tradicionale për shkak të kredive të këqija. Shumë institucione financiare nuk janë të gatshme të japin kredi për bizneset me një rekord të dobët krediti.
Për shkak të kësaj, huadhënësit kanë ardhur për të siguruar që edhe një biznes që ka një kredi të dobët është në gjendje për të hyrë në kredi duke përdorur pasuritë e tyre si kolateral për kredi. Kjo është ajo që referohet si huadhënie në bazë të aseteve. Nëse një biznes ka disa pasuri të vlefshme, asetet përdoren si kolateral për huanë e tillë që në rast se pronari i biznesit nuk ia kthen kredinë, huadhënësi mund të shkojë përpara dhe ta shesë asetin në mënyrë që të mbulojë kredinë. Ajo është bërë një nga mënyrat më të lehta për bizneset e vogla për të marrë holla të shpejtë në mënyrë që të vazhdojë të funksionojë.
Procesi i huadhënies së aseteve nuk është aq i kërkuar sa edhe metodat e tjera që një biznes mund të përdorë për të marrë një hua.
Megjithatë, nuk është aspak e lehtë dhe e lehtë kur bëhet fjalë për huadhënien e aseteve ! Ka disavantazhet e veta të cilat çdo sipërmarrës duhet të dinë përpara se të përdorin pasuritë e tyre si kolateral për një hua. Këtu është një vështrim i shpejtë në grackat e kreditimit të aseteve në bazë të pronarëve të bizneseve.
Jo të gjitha asetet kualifikohen si kolateral
Fakti që huadhënia në bazë të aseteve përdor asetet e një biznesi si kolateral, nuk do të thotë që ndonjë aktiv mund të përdoret si kolateral.
Huadhënësit gjithashtu kanë kushte të caktuara që një aktiv duhet të plotësojë para se të përdoret si kolateral për huanë. Nëse po drejton një biznes, ka disa pasuri që janë më të vlefshme se të tjerët.
Shumica e herë një huadhënës do të duan të japin një aktiv që ka një vlerë më të lartë, një normë të ulët zhvlerësimi dhe është lehtësisht e konvertueshme në para të gatshme likuide. Kjo tregon se jo çdo aset do t'i plotësojë të gjitha këto kushte. Në kohët e fundit, huadhënësit kanë përdorur llogaritë e arkëtueshme të biznesit si kolateral për huanë në atë që një përqindje e caktuar e shitjeve ditore është zbritur për të shlyer kredinë. Nëse llogaritë e arkëtueshme nuk janë aq të forta sa të përdoren si kolateral atëherë huadhënësi do të kërkojë që një pasuri të përdoret si kolateral për huanë. Por mbani mend që jo të gjitha asetet mund të kualifikohen për t'u përdorur si kolateral.
Për një kualifikim të një aktivi, ai duhet të jetë me vlerë të lartë, një normë të ulët zhvlerësimi ose një normë të lartë vlerësimi dhe lehtësisht të konvertueshme në para të gatshme. Këto janë kushtet që e bëjnë një aktiv të përdoret si kolateral kur bëhet fjalë për huadhënien e aseteve. Kjo do të thotë që një biznes llogaritë e arkëtueshme të të cilit janë të dobëta dhe asetet e të cilave nuk kualifikohen do të kenë një kohë të vështirë të kualifikohen për një hua të bazuar në aktive.
Kosto më të larta
Krahasuar me kreditë tradicionale , kreditë me bazë aktive kushtojnë më shumë.
Disa banka apo institucione të tjera financiare duan që huamarrësi të ofrojë informata shumë të detajuara rreth aktivit që përdoret si kolateral për huanë. Shumicën e kohës, kjo i merr pronarët e bizneseve të pavetëdijshëm për ndonjë informacion të prekshëm në lidhje me pasuritë e tyre.
Kjo padyshim i detyron sipërmarrësit që të japin informata shumë konkrete rreth vlerës aktuale të aktivit në fjalë dhe normës së amortizimit të aktivit. Mbledhja e të gjithë këtyre informatave është një shpenzim më vete dhe kështu rritet kostoja e kredisë.
Nga ana tjetër, disa banka mund të ngarkojnë tarifa të auditimit, tarifat e zellit dhe normën e interesit në kredi. Kjo gjithmonë do të bëjë një hua të bazuar në pasuri shumë të shtrenjtë për bizneset e vogla në krahasim me një kredi tradicionale. Kur bëhet fjalë për një hua tradicionale, e vetmja gjë që ngarkohet nga një bankë është norma e interesit dhe asgjë tjetër.
Për fat të keq, bizneset e vogla me të dhëna të dobëta kreditore nuk mund të kualifikohen për një kredi tradicionale nga një institucion financiar. Kjo është ajo ku një hua me bazë aktive vjen për të shpëtuar për bizneset me evidencë të dobët të kredisë, por ka pasuri të prekshme që mund të përdoren si kolateral.
Vlerësime shumë të ulëta të kolateralit
Sa i përket kredive me bazë aktive, një huadhënës shpesh kërkon një aktiv që shpejt mund të konvertohet në para në rast se pronari i biznesit nuk ia kthen kredinë. Kjo do të thotë që huadhënësit gjithmonë do të ulin vlerën e kolateralit në fjalë.
Për shembull, nëse vlera e tregut e një apartamenti që është përdorur si kolateral për një hua është $ 300,000, huadhënësi mund ta vlerësojë atë në $ 230,000 dhe t'ju japë një hua prej $ 230,000. Ky është një goditje shumë e madhe për një pronar biznesi meqënëse vlera e kolateralit ulet në atë që në rast se ju nuk keni kthim të kredisë, huadhënësi e shet atë si një çmim të hedhur në mënyrë që të mbulojë paratë e tyre. Kjo zhvlerësim i kolateralit e bën kredinë me bazë aktive një opsion rreziku.
Në një skenar tjetër, ka pasuri vlera e të cilave mbajnë vlerësim pas një kohe të caktuar. Kur një aktiv i tillë përdoret si kolateral për një hua, huadhënësi në krahasim me huamarrësin në rast se huamarrësi nuk ia kthen kredinë. Supozoni se një pasuri e caktuar që është përdorur si kolateral për një hua nuk vlerësohet në $ 300,000 dhe norma e vlerësimit është 10% pa. Nëse huamarrësi nuk është në gjendje të shlyejë huanë, atëherë do të thotë se huadhënësi do ta shesë me një çmim më të lartë dhe përfito.
Nga ana tjetër, nëse vlera e kolateralit vlerësohet, huadhënësi nuk mund të ngrejë kufijtë e huasë së kredimarrësit. Kufiri i kredisë është i vazhdueshëm pavarësisht rritjes së vlerës së asetit, e cila përdoret si kolateral për huanë. Të tre skenarët tregojnë se huadhënësi i një huaje të bazuar në aktive gjithmonë do të ketë një dorë të lartë kur është fjala për vlerësimin e aktiveve.
Nëse aktivi vlerësohet në vlerë, aq më shumë fitim do të bëjë huadhënësi në rast se sipërmarrësi nuk ia kthen kredinë. Së dyti, huadhënësi gjithmonë do të caktojë vlerën e asetit më të ulët se vlera aktuale e tregut. Kjo ju bën të kualifikoheni për një hua më të vogël se sa që prisni. Prandaj, një hua me bazë aktivi nuk është aq e mirë sa keni menduar.
Mundësia e humbjes së pasurive të vlefshme
Siç u tha më parë, një kredi me bazë aktivi është një lloj kredie me anë të së cilës huamarrësi përdor një pasuri të vlefshme si kolateral për t'u dhënë hua. Kolaterali i përdorur mund të shitet nga huadhënësi për të mbuluar paratë që i janë dhënë huamarrësit në rast se huamarrësi nuk ia kthen kredinë.
Nëse nuk i ktheni paratë, huadhënësi patjetër do të vijë për aktivin që është përdorur si kolateral në vendin e parë dhe ta shesë atë. Kur kjo ndodh, huadhënësi përfiton shumë fitim, sidomos në aktivet, vlera e të cilave vlerësohet me kohë, siç është biznesi apo makineritë. Kjo do ta bëjë huamarrësin të humbasë një pasuri shumë të vlefshme që mund të ishte përdorur për të sjellë rritjen e biznesit në të ardhmen e afërt.
Ndonjëherë, një biznes mund të mos paguajë huanë dhe aseti që është përdorur si kolateral ka një vlerë shumë të ulët të tregut, kështu që edhe nëse ajo shitet, paratë nuk janë të mjaftueshme për të pastruar huanë. Kur kjo ndodh, huadhënësi do të detyrohet të konfiskojë asetet e tjera që biznesi ka në mënyrë që të shesë dhe të rimarrë plotësisht paratë. Kjo patjetër do ta bëjë huamarrësin të humbasë asetet shumë të vlefshme.
Për shembull, një sipërmarrës mund të ketë përdorur një makinë si kolateral, por meqënëse një makinë zhvlerësohet me vlerë, mosplotësimi i kredisë do të detyrojë huadhënësin të shesë makinën dhe nëse vlera e veturës është e ulët atëherë huadhënësi mund të vijë për lokalet. Kjo do të thotë që ju do të përfundoni duke humbur makinën dhe hapësirat për të shlyer plotësisht huanë.
Mbi hipotekimin
Një rrezik i madh për vendosjen e aseteve si kolateral për huatë është mbi hipotekimin. Nëse ju përdorni apartamente si kolateral për huatë, ju do të përfundojë për shkak më shumë për kreditë se ajo që keni me të vërtetë në kapital. Nëse vlera e apartamenteve shkon poshtë, atëherë huadhënësi do të detyrohet të marrë më shumë garanci nga ju në mënyrë që të mbulojë paratë e tyre.
Kjo është ajo që është përmendur si mbi hipotekimin e pasurive tuaja. Ky është një rrezik i madh që një biznes nuk duhet të hyjë kur pronari i biznesit mund të humbasë çdo pasuri të vlefshme që biznesi i detyrohet huadhënësit kur bëhet fjalë për rimëkëmbjen e kredisë.
Kjo tregon se përdorimi i pasurive të paluajtshme si kolateral për huadhënien e aseteve nuk është një nga opsionet më të mira. Para së gjithash, vjen koha kur tregu i pasurive të paluajtshme zbret. Kur kjo koincidon me biznesin që nuk ia kthen kredinë, atëherë huadhënësi do të shesë kolateralin në fjalë dhe nëse nuk jep para të mjaftueshme që mund të rimarrë kredinë atëherë pronari gjithnjë e më shumë duhet të merret nga huadhënësi me qëllim për të rimarrë paratë. Ky është një rrezik i madh pasi biznesi mund të humbasë të gjitha pasuritë e saja në afat të gjatë.
Nuk rritet në Vlerën e Kredisë së Biznesit
Gjëja e keqe me kreditë e siguruara është se ata nuk ndërtojnë mbi kredinë e biznesit. Kjo është për shkak të faktit se çdo biznes që arrin një pikë të përdorimit të pasurisë së vet si kolateral për një kredi konsiderohet të jetë financiarisht i paqëndrueshëm.
Kështu, nëse jeni tipi i personit që dëshiron të ndërtojë kredi, atëherë duke shkuar për një hua me bazë aktive nuk do të jetë alternativa më e mirë për ju. Kjo është e pafavorshme ndaj huamarrësit, sidomos atij që është i angazhuar për ripagimin e kredisë gjatë gjithë periudhës së rënë dakord. Nëse merrni një hua me bazë aktive dhe luftojnë për ta kthyer atë plotësisht, ajo nuk do të shtojë asgjë në raportin tuaj të kreditit.
Kur krahasoni kreditë me bazë të aseteve ndaj kredive tradicionale në drejtim të ndërtimit të raportit të kredisë për biznesin, atëherë kreditë tradicionale janë shumë më të mira. Kur ju paguani një kredi tradicionale në kohë, rezultati juaj i kredisë do të rritet me kalimin e kohës. Një rezultat i mirë i kredisë e bën biznesin tuaj tërheqës ndaj kreditorëve dhe kështu marrja e një kredie bëhet më e lehtë.
Çdo kreditor do të jetë 90% i sigurt se çdo biznes me një rezultat të mirë krediti do të jetë në gjendje të dorëzojë pagesën e kredisë në kohë. Megjithatë, edhe në qoftë se ju paguani një hua me bazë aktive në kohë, ajo nuk do të përmirësojë rezultatin tuaj të kreditit. Në përmbledhje, shumica e herë të gjitha kreditë e siguruara kanë efekte të papërfillshme në rezultatin e kreditit të një biznesi.
Monitorimi i rregullt i pasurive për të siguruar vlerën
Kur ju përdorni një pasuri të biznesit tuaj si kolateral për një hua, huadhënësi ose institucioni financiar që ju dhanë huanë do t'ju duhet të bëni monitorimin e rregullt të kolateralit për të siguruar që ai është në gjendje të mirë dhe mund të shitet me lehtësi në nëse nuk ia ktheni kredinë. Ju do të jeni të detyruar të shkruani raporte rreth gjendjes së asetit çdo herë pas here. Në fakt, huadhënësi madje mund të diktojë se si duhet të përdorësh asetin për të siguruar që nuk ka veshin.
Monitorimi i rregullt mund të jetë shumë i lodhshëm dhe i mërzitshëm. Nganjëherë huadhënësit mund të vijnë edhe në lokalet tuaja për të bërë monitorimin më vete. Kjo do të marrë shumicën e kohës dhe mund t'ju detyrojë të shtyni angazhimet tuaja të tjera të biznesit. Si në qoftë se kjo nuk është e mjaftueshme, huadhënësi mund të japë udhëzime se si do të përdoret aktivi në mënyrë që të ruajë vlerën e tij.
Kjo nuk është një gjë e dëshirueshme për çdo pronar biznesi, por me kredi me bazë aktive, ju duhet të përmbaheni nga udhëzimet e huadhënësit. Mangësitë e mësipërme tregojnë se një hua me bazë aktive nuk është aq e madhe sa mendojnë sipërmarrësit. Para se të vendosni për përdorimin e asetit tuaj si kolateral për një hua, së pari duhet të konsideroni kurthet e mësipërme.