Njohja e normës së interesit mund t'ju ndihmojë të kurseni para
Ka shumë metoda që bankat përdorin për të llogaritur normat e interesit dhe secila metodë do të ndryshojë shumën e interesit që ju paguani. Nëse e dini se si të llogaritni normat e interesit, do ta kuptoni më mirë kontratën tuaj të huasë me bankën tuaj. Ju gjithashtu do të jeni në një pozicion më të mirë për të negociuar normën e interesit tuaj me bankën tuaj.
Kur një bankë ju citon një normë interesi, ajo është duke cituar atë që quhet norma efektive e interesit, e njohur edhe si përqindja vjetore e përqindjes (prill) . Prill ose norma efektive e interesit është e ndryshme nga norma e interesit e deklaruar, për shkak të efekteve të përbërjes së interesit.
Bankat gjithashtu mund ta lidhin normën tuaj të interesit me një pikë referimi, zakonisht norma kryesore e interesit. Nëse kredia juaj përfshin një dispozitë të tillë, norma juaj e interesit do të ndryshojë, varësisht nga luhatjet në këtë pikë referimi.
Si të llogaritni interesin në një kredi njëvjeçare
Nëse ju huazoni $ 1,000 nga një bankë për një vit dhe duhet të paguani 60 $ në interes për atë vit, norma juaj e deklaruar e interesit është 6 për qind. Këtu është llogaritja:
Norma efektive në një hua të interesit të thjeshtë = Interesi / Principali = $ 60 / $ 1000 = 6 për qind
Norma juaj vjetore e përqindjes ose prill është e njëjtë me normën e deklaruar në këtë shembull, sepse nuk ka interes të konsiderueshëm për t'u marrë parasysh.
Ky është një kredi e thjeshtë interesi.
Ndërkohë, kjo kredi e veçantë bëhet më pak e favorshme nëse mbani paratë për një periudhë më të shkurtër kohore. Për shembull, nëse kreditoni $ 1,000 nga një bankë për 120 ditë dhe norma e interesit mbetet në 6 përqind, norma efektive vjetore e interesit është shumë më e lartë.
Norma efektive = Interesi / Principali X Ditë në Vit (360) / Ditë Kredi është Outstanding
Norma efektive në një hua me afat më pak se një vit = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 për qind
Norma efektive e interesit është 18 për qind pasi që ju përdorni vetëm fondet për 120 ditë në vend të 360 ditëve.
Norma efektive e interesit për një hua të zbritur
Disa banka ofrojnë kredi të zbritura. Kreditë e zbritura janë kredi që kanë zbritur pagesën e interesit nga drejtori përpara se të huazohet kredia.
Norma efektive për një hua të zbritur = Interesi / Principali - Dita e interesit X në vit (360) / Dita e huasë është e papaguar
Norma efektive për një hua të zbritur = $ 60 / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6.38 për qind
Siç mund ta shihni, norma efektive e interesit është më e lartë në një hua të zbritur sesa në një hua të thjeshtë interesi.
Norma Efektive e Interesit me Bilancet Kompensuese
Disa banka kërkojnë që firma e biznesit të vogël që aplikon për një hua të bankës së biznesit të mbajë një ekuilibër, të quajtur bilanci kompensues, me bankën e tyre para se të miratojë një hua. Kjo kërkesë e bën normën efektive të interesit më të lartë.
Norma efektive me balancat kompensuese (c) = Interesi / (1-c)
Bilanci kompensues i normës efektive = 6 për qind / (1 - 0.2) = 7.5 për qind (nëse c është një bilanc kompensimi prej 20 për qind)
Norma efektive e interesit për kreditë me këste
Shumë konsumatorë kanë kredi me këste, të cilat janë kredi që paguhen me një numër të caktuar pagesash.
Për shembull, shumica e kredive të makinave janë kredi me këste.
Për fat të keq, një nga normat më të turpshme të interesit që do të dëgjoni cituar në një kredi bankare është se në një hua me këste. Normat e interesit të kredive me këste janë përgjithësisht normat më të larta të interesit që do të hasni. Duke përdorur shembullin nga lart:
Norma efektive e kredisë me këste = 2 X Pagesa vjetore e pagesave X Interesi / (Totali i pagesave + 1) X Principali
Norma efektive / këste me këste = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11.08 përqind
Norma e interesit për këtë kredi me këste është 11.08 për qind, në krahasim me 7.5 për qind të huasë me bilancin kompensues.