Për të kuptuar se si funksionon një ombrellë, imagjinoni se po kërkoni një ndërtesë të ulët me një çati të gjatë të sheshtë. Kulmi ka shtrirje që shtrihen përtej ndërtesës në të gjitha drejtimet.
Kati dhe muret e ndërtesës përfaqësojnë politikat tuaja themelore (primare). Kulmi përfaqëson ombrellën tuaj. Lartësia e ndërtesës reflekton kufijtë e parashikuar nga politikat tuaja bazë. Trashësia e kulmit reflekton kufijtë e dhënë nga ombrella juaj. Mbikalimet në çati paraqesin mbulime të dhëna nga ombrella juaj që nuk janë të përfshira në politikat tuaja bazë.
Një ombrellë siguron mbrojtje të vlefshme kundër padive të mëdha që mund të shkatërrojnë firmën tuaj. Megjithatë, para se të blini një politikë, ka disa gjëra që duhet të konsideroni.
kufijtë
Kufijtë e firmës suaj duhet të varen shumë nga natyra e biznesit tuaj. Për shembull, hotelet, operatorët e vinçave dhe prodhuesit e produkteve farmaceutike u nënshtrohen humbjeve katastrofike. Ata kanë nevojë për kufij më të lartë të ombrellës sesa thonë, një dyqan me pakicë. Pyete agjentin ose ndërmjetësin tënd për t'ju ndihmuar të përcaktoni se sa mbulim ju nevojitet.
coverages
Ombrella duhet të ofrojë mbulime që nuk ofrohen nga politika juaj e përgjegjësisë themelore.
Mbulesa që nevojat e kompanisë suaj varet nga lloji i biznesit që vepron. Për shembull, nëse kompania juaj operon një fabrikë birre, mund të zgjidhni një ombrellë që përfshin mbulimin e përgjegjësisë së pijeve . Po kështu, nëse firma juaj zotëron një varkë për klientët argëtues, mund të zgjedhësh një ombrellë që përfshin mbulimin e përgjegjësisë së ujësjellësit.
kosto
Primet e ombrellës ndryshojnë varësisht nga transportuesi, kufijtë dhe mbulimet që blini. Pyesni agjentin ose brokerin tuaj për një vlerësim të asaj se sa një politikë ombrellë ka mundësi të kushtojë.
variacion
Qëllimi i mbulimit të ofruar nga një ombrellë mund të ndryshojë shumë nga një sigurues tek tjetri. Pra, është e rëndësishme të blini dhe të krahasoni politikat. Një vend i mirë për të filluar është për të marrë një citat ombrellë nga siguruesi që lëshoi politikën tuaj primare të përgjegjësisë së përgjithshme . Pasi të keni një kuotë, mund ta përdorni si bazë për krahasim. Nëse siguruesi i përgjegjësisë nuk ofron çadra, pyesni agjentin ose brokerin tuaj për të sugjeruar transportuesit alternativë.
Grackë
Ka disa gjëra që duhet të mbahen në mend kur pijnë një ombrellë . Së pari, shumë sigurues të ombrellës kanë zëvendësuar "legalese" me një gjuhë të thjeshtuar si ajo e gjetur në shumicën e politikave primare. Kjo ka bërë që ombrellat të jenë më të lehta për t'u lexuar. Megjithatë, disa çadra janë aq të ngjashme me politikën bazë se ato janë praktikisht imazhe pasqyrë. Këto të ashtuquajturat çadra mund të përballojnë pak, nëse ka, mbulim që nuk sigurohet nga politika primare.
Së dyti, një politikë ombrellë mund të përmbajë përjashtime që nuk gjenden në politikat tuaja bazë. Përndryshe, një ombrellë mund të përmbajë të njëjtin lloj përjashtimi si politika juaj primare, por përjashtimi në ombrellë mund të jetë më i gjerë.
Për shembull, përjashtimi i pritur ose i synuar për dëmtimin në politikën tuaj të përgjegjësisë bazë ofron një përjashtim për dëmtimin trupor ose dëmtimin e pronës që rezulton nga përdorimi i forcës së arsyeshme për të mbrojtur personat ose pronën. Përjashtimi në politikën tuaj ombrellë nuk përmban këto përjashtime.
Së treti, disa çadra përmbajnë një mbajtje të vetë-siguruar ose "SIR". Kjo përfaqëson shumën që firma juaj do të paguajë nga xhepi për çdo dukuri që mbulohet nga ombrellë, por jo nga politika bazë.
Periudha e Politikave
Së fundi, politika juaj ombrellë duhet të fillojë dhe të përfundojë në të njëjtat data si politikat tuaja bazë. Datat e politikave janë të rëndësishme sepse shumë çadra kufizojnë mbulimin e dëmtimeve ose dëmeve që ndodhin gjatë periudhës së politikave të ombrellës . Problemet mund të lindin kur datat nuk përputhen. Shqyrto shembullin e mëposhtëm.
Ndërtimi i Kapitalit është i siguruar nën një politikë primare të përgjegjësisë së përgjithshme me një Limit Çdo Përfundim prej $ 1 milion dhe një kufi të Përgjithshëm Agregate prej $ 2 milion. Politika fillon më 1 janar 2017 dhe mbaron më 1 janar 2018. Kapitali sigurohet gjithashtu nën një politikë ombrellë që shkon nga data 1 mars 2017 deri më 1 mars 2018. Në vitin 2017, tre persona janë plagosur në aksidente të veçanta në punën e Kapitalit sites. Çdo dosje paraqet një padi kundër Ndërtimit të Kapitalit. Pretendimet zgjidhen në datat dhe për shumat e paraqitura më poshtë.
20 janari: $ 1,000,000
20 shkurt: $ 800,000
10 prill: $ 900,000
Politika e përgjegjësisë primare të kapitalit paguan plotësisht dy kërkesat e para. Secili rezultoi nga një dukuri e veçantë dhe dëmtimet e krijuara që nuk tejkalonin limitin e Çdo Përpjekje. Megjithatë, politika paguan vetëm $ 200,000 për pretendimin e tretë për shkak se kufiri i përgjithshëm i grumbullimit është shfrytëzuar. Siguruesi i ombrellës refuzon të paguajë 800 000 $ të mbetura. Pse? Vetëm kërkesa e tretë u ngrit nga një lëndim që ndodhi gjatë periudhës së politikave ombrellë. Agregati bazë nuk është shteruar nga vendbanimet e paguara për dëmtime ose dëmtime që ndodhën gjatë periudhës së politikave ombrellë. Kështu, ombrella nuk paguan asgjë.