E detyrueshme ose fakultative
Një SIR i zbritshëm mund të inkorporohet në një politikë ose të shtohet nëpërmjet një miratimi . Mund të jetë e detyrueshme (kërkohet nga siguruesi) ose opsional. Siguruesi mund të mos jetë i gatshëm të ofrojë një mbulim të caktuar pa një SIR të zbritshëm.
Një shembull është një politikë tregtare ombrellë . Çadrat e ofruara nga shumë sigurues përfshijnë një SIR. Nëse dëshironi të blini një politikë ju duhet ta pranoni SIR.
Gjithashtu, një kompani e reduktueshme ose SIR mund të kërkohet nëse kompania juaj ka një rekord të dobët humbjeje ose është i përfshirë në një profesion të rrezikshëm . Për shembull, politikat e përgjegjësisë së përgjithshme të shitura për kontraktorët e mbulimit shpesh përfshijnë një detyrim të detyrueshëm për dëmet pronësore.
Në disa raste, një SIR-i i zbritshëm mund të jetë i disponueshëm si opsion për uljen e premiumit tuaj . Deductibles janë përdorur për këtë qëllim në sigurimin e kompensimit të punëtorëve . SIR-ët shpesh përdoren në sigurimin e përgjegjësisë së përgjithshme. Shumë biznese të mëdha kursen para në premiumin e tyre të përgjegjësisë duke zgjedhur një politikë me një SIR prej $ 100,000 ose më shumë.
Ndërkohë që një ndërmarrje e zbritshme dhe një SIR shërbejnë për qëllime të ngjashme, ato kanë disa dallime kyçe. Këto janë të përshkruara më poshtë.
deductible
Një tipar dallues i një të zbritshëm është se ai zvogëlon sasinë e sigurimit në dispozicion.
Për shembull, supozoni që politika juaj e përgjithshme e përgjegjësisë përfshin një zbritje prej $ 5,000 për humbjet nga dëmtimi i pronës . Kufiri juaj i çdo ngjarjeje është $ 500,000. Ju aksidentalisht shkaktojnë një zjarr masiv që rezulton në një kërkesë për dëmshpërblim prej $ 505,000. Siguruesi juaj paguan $ 495,000 (limit $ 500,000 minus $ 5,000 deductible).
Ju jeni përgjegjës për zbritjen prej $ 5,000 plus $ 5,000 në dëmet që tejkalojnë limitin. Për shkak se zbritja është zbritur nga kufiri, i gjithë kufiri nuk është i disponueshëm për të mbuluar humbjen.
Kur përfshihet në një politikë të detyrimit, një zbritje zakonisht zbatohet vetëm për dëmet. Siguruesi merret me mbrojtjen tuaj dhe paguan të gjitha shpenzimet e dëmeve. Këto shpenzime nuk i nënshtrohen zbritjes. Në shembullin e përshkruar më sipër, supozoni që siguruesi i përgjegjësisë tuaj paguan 50,000 dollarë në shpenzimet ligjore për të zgjidhur kërkesën tuaj për dëmin e pronës. Shpenzimet ligjore nuk do të përfshihen në zbritje. Siguruesi juaj i paguan ato si pagesa plotësuese përveç $ 495,000 në dëmshpërblim.
Vetëvendosje
Ndryshe nga një zbritje, një mbajtje e vetë-siguruar nuk ul kufirin tuaj të sigurimit. Sapo SIR-i juaj të ketë qenë i kënaqur, i gjithë kufiri është në dispozicion për të mbuluar kërkesat. SIR-ët shpesh gjenden në politikat e gabimeve dhe mosveprimeve (përgjegjësi profesionale).
Në shembullin e mëparshëm, supozoni që politika juaj e përgjithshme e përgjegjësisë përfshin një SIR prej 5.000 dollarë në vend të një dëmshpërblimi për dëmet pronësore. Kufiri juaj i politikave dhe shuma e kërkesës janë të njëjta si më sipër. Në këtë rast, ju do të paguani 5,000 dollarë të parë në dëmshpërblim (SIR) dhe siguruesi juaj do të paguajë $ 500,000 të mbetur (kufiri i politikës).
SIR nuk e zvogëlon limitin tuaj.
Një SIR mund të aplikojë për dëmet vetëm ose për dëmet dhe shpenzimet e dëmeve. Kur përfshihen shpenzimet për dëmshpërblim, politika juaj duhet të specifikojë nëse ju ose siguruesi juaj është përgjegjës për trajtimin e kërkesave. Në mënyrë tipike, siguruesi juaj do të menaxhojë kërkesën dhe pastaj ju faturën për pjesën tuaj të shpenzimeve të kërkesës (shuma juaj e mbajtjes). Disa politika mund të deklarojnë se jeni përgjegjës për trajtimin e kërkesave derisa SIR juaj të jetë shteruar.
Terminologjia nuk është e saktë
Termat e mbajtjes së zbritshme dhe të vetë-siguruar nuk përdoren gjithmonë në mënyrë konsistente. Një politikë mund të përmbajë një "zbritje" që vepron si SIR. E kundërta është gjithashtu e vërtetë. Prandaj, është e rëndësishme të lexoni me kujdes politikën tuaj. Nëse nuk e kuptoni se si një taksë e zbritshme ose SIR ndikon në mbulimin tuaj, kërkoni ndihmë nga agjenti ose ndërmjetësi juaj .