Format ISO
Kur nxjerrin politika të përgjegjësisë së përgjithshme, shumë sigurues përdorin formularët standardë të publikuar nga Zyra e Shërbimeve të Sigurimeve ose "ISO". Një arsye është lehtësia.
Zhvillimi i formave të politikave është një detyrë që konsumon shumë kohë që shumë sigurues preferojnë të shmangin. Një arsye e dytë është rreziku. Kur një sigurues harton gjuhën e vet të pronarit, ekziston rreziku që një gjykatë ta interpretojë gjuhën ndryshe nga ajo që siguruesi ka për qëllim. Siguruesi mund të jetë i detyruar të paguajë pretendimet se nuk ka ndërmend të mbulojë.
Për shkak se format e përgjegjësisë ISO janë përdorur gjerësisht, shumica e gjuhës që ato përmbajnë tashmë është interpretuar nga gjykatat. Kuptimet janë krijuar për fjalë dhe fraza të veçanta. Kështu, nga pikëpamja ligjore, format ISO mund të paraqesin më pak rreziqe për siguruesit sesa për format pronësore.
CGL
Baza e politikës së përgjegjësisë ISO është forma e mbulimit të përgjegjësisë së përgjithshme tregtare ose CGL. Kjo formë siguron tre mbulime të ndara:
- Mbulimi A, lëndimi trupor dhe përgjegjësia për dëmtimin e pronës
- Mbulimi B, Përgjegjësia Personale dhe Përgjegjësia për Lëndimin Reklamues
- Mbulimi C, Pagesat Mjekësore
Ky artikull përqëndrohet në lëndimet trupore dhe përgjegjësinë për dëmtimin e pronës. Përgjegjësia personale dhe e reklamimit të lëndimit dhe pagesat e pagesave mjekësore adresohen veçmas. Për qëllimet e këtij neni, ne do të supozojmë se firma juaj është e quajtur e siguruar në politikën tuaj përgjegjësi.
Marrëveshja e Sigurimit
Mbulimi i ofruar nga CGL përshkruhet gjerësisht në marrëveshjen e sigurimit.
Politika mbulon shumat që firma juaj është e detyruar ligjërisht të paguajë si dëmshpërblim për shkak të lëndimit trupor ose dëmtimit të pronës . Kjo do të thotë se ai mbulon pretendimet ose paditë ndaj kompanisë suaj nga një person ose organizatë që ka pësuar lëndime trupore ose dëmtim të pronës si rezultat i neglizhencës së firmës suaj.
CGL siguron mbulim relativisht të gjerë. Ai mbulon dëmtimin fizik ose dëmtimin e pronës të shkaktuar nga një dukuri, përveç lëndimit ose dëmtimit që është përjashtuar nga një përjashtim . Për mbulimin A të aplikoni, ju duhet të jeni ligjërisht përgjegjës për dëmtimin ose dëmtimin. CGL nuk do të mbulojë pagesat që bëni vullnetarisht.
CGL mbulon lëndimet trupore ose dëmtimin e pronës:
- që ndodh në lokalet tuaja
- që lind nga operacionet që po kryeni, në ose jashtë ambienteve tuaja
- që del nga puna që keni përfunduar
- që lind nga produktet tuaja
Në hapësirat tuaja
Mbulimi A zbatohet për pretendimet që lindin nga lëndimi ose dëmtimi që ndodh në lokalet tuaja. Këtu është një shembull.
Doris vepron Divine Delights, një dyqan kafeje që shet ëmbëlsira dhe biskota të bëra në lokalet. Bill, një klient, hyn në dyqan dhe po shkon në banak kur udhëton dhe bie mbi një karrige. Bill e plagos gjurin e tij në vjeshtë. Tre muaj pas aksidentit ai paraqet një kërkesë kundër Delights hyjnore.
Kërkesa e tij kërkon rimbursim të shpenzimeve të tij mjekësore në lidhje me lëndimet e tij në gju. Politika e përgjegjësisë së dyqanit mbulon kërkesën.
Operacionet në vazhdim
Mbulimi A vlen për pretendimet që dalin nga puna ose operacionet që kryeni në vendin tuaj. Për shembull, një dyqan makine ju vetë kryen punë në lokalet e tij. Një punonjës i juaj është duke punuar me një torno kur ai lëndon aksidentalisht një klient që viziton dyqanin tënd. Nëse klienti ju padit ju ose punonjësi për lëndime trupore, kërkesa duhet të mbulohet nga politika e përgjegjësisë së dyqanit tuaj.
Mbulimi A gjithashtu mbulon pretendimet që dalin nga puna ose operacionet e kryera larg ambienteve tuaja (në një vend pune). Për shembull, Ndërtimi i Kapitalit është angazhuar për rinovimin e paneleve të brendshme të murit në një ndërtesë zyre. Një punonjës kapital po lëviz një tavolinë në vendin e punës kur ai e lëshon atë rastësisht.
Peza bie në dysheme, duke dëmtuar disa pllaka. Nëse pronari i ndërtesës më vonë padit ndërtesën kapitale për koston e riparimit të pllakave të dyshemesë, politika e përgjegjësisë së kapitalit duhet të mbulojë padinë.
Puna ose Operacionet e Përfunduara
Në shembullin e mëparshëm, dëmi në dysheme ishte rezultat i punës në progres. Dmth., Dëmi ka ndodhur ndërkohë që ndërtimi i kryeqytetit po kryente operacione të vazhdueshme. Dëmtimi trupor ose dëmtimi i pronës mund të lindin gjithashtu nga puna ose operacionet e përfunduara. Një biznes mund të paditet për shkak të dëmtimit ose dëmtimit që del nga puna e dëmtuar që ka përfunduar.
Supozoni se Capital Construction ndërton një gardh tetë këmbë rreth një dhomë provë në një punishte vere. Gjatë procesit të ndërtimit, punonjësit e Kapitalit dështojnë të instalojnë bazat e duhura. Dy vjet pas përfundimit të rrethojës, ajo bie, duke plagosur një klient të verës. Konsumatori bën padi për ndërtim kapital për lëndime trupore. Siguruesi i përgjegjësisë së përgjithshme të kapitalit paguan kërkesën për shkak se politika e kapitalit përfshin mbulimin e produkteve të përfunduara .
Produktet tuaja
Disa pretendime lindin nga produktet e gabuara. Ëndrrat Hyjnore (në shembullin e parë) shet mallrat e pjekura në publik. Supozoni se Divine shet pies qershi. Stuart blen një nga pies dhe e merr atë në shtëpi. Ai po ha një copë byrek kur thyen një dhëmb në një gropë të qershisë. Dhëmbja e Stuartit nuk mund të riparohet kështu që hiqet dhe zëvendësohet me një implant dentar. Stuart dërgon hyjnore begatshme faturat e tij dentare dhe kërkon rimbursim. Përsëri, politika e CGL-së e Divinës duhet të mbulojë kërkesën. Pretendimet për dëmtim ose dëmtim të shkaktuar nga produktet e dëmtuara janë të siguruara nën mbulimin e produkteve të përfunduara.
mbrojtje
Nëse një padi e mbuluar nga Mbulimi A është ngritur kundër firmës tuaj, siguruesi juaj do të sigurojë një avokat për t'ju mbrojtur . Shpenzimet e mbuluara përfshijnë tarifat e avokatëve, kostot e gjykatës, primet për obligacione të caktuara dhe interesin e akuzuar për aktgjykimin. Të gjitha këto akuza përfshihen në një mbulim të quajtur Pagesat Suplementare . Ato mbulohen përveç kufijve të politikave.