Agjenti kundër Broker
Agjentët dhe agjentët veprojnë si ndërmjetës midis jush (blerësi i sigurimit) dhe siguruesit tuaj. Secili ka një detyrim ligjor për t'ju ndihmuar të merrni mbulimin e duhur me një çmim të arsyeshëm. Secili duhet të ketë një licencë për të shpërndarë llojin e sigurimit që ai ose ajo po shesin. Një agjent ose ndërmjetës duhet gjithashtu t'i përmbahet rregullave të zbatuara nga departamenti i sigurimit të shtetit.
Dallimi kryesor midis një ndërmjetësi dhe një agjenti ka të bëjë me kë përfaqësojnë. Një agjent përfaqëson një ose më shumë kompani sigurimi. Ai ose ajo vepron si zgjatje e siguruesit. Një ndërmjetës, nga ana tjetër, përfaqëson blerësin e sigurimit.
Agents
Agjentët janë ose robër ose të pavarur . Një agjent rob përbëhet nga një sigurues i vetëm. Agjentët që përfaqësojnë Allstate ose Farm Shtetit janë agjentë rob. Një agjent i pavarur përfaqëson sigurues të shumëfishtë.
Për të shitur produktet e sigurimit në emër të një siguruesi të caktuar, një agjenci duhet të ketë një takim me atë sigurues .
Një takim është një marrëveshje kontraktuale që përshkruan produktet specifike që agjencia mund të shesë. Ai gjithashtu specifikon komisionet që siguruesi do të paguajë për çdo produkt. Kontrata zakonisht përshkruan autoritetin e detyrueshëm të agjencisë, që do të thotë autoritetin e saj për të filluar një politikë në emër të siguruesit.
Agjenti mund të ketë leje për të lidhur disa lloje të mbulimit, por jo të tjerat.
Brokerët nuk emërohen nga siguruesit. Ata kërkojnë kuotat e sigurimit dhe / ose politikat nga siguruesit duke dorëzuar aplikacione të kompletuara në emër të blerësve. Brokerët nuk kanë autoritetin për të mbuluar mbulimin. Për të filluar një politikë, një ndërmjetës duhet të marrë një lidhës nga siguruesi. Një lidhës është një dokument ligjor që shërben si një politikë e përkohshme e sigurimit. Zakonisht aplikohet për një periudhë të shkurtër, të tilla si 30 ose 60 ditë. Një lidhës nuk është i vlefshëm nëse nuk është nënshkruar nga një përfaqësues i siguruesit. Një kordon zëvendësohet nga një politikë.
Brokerat mund të jenë me pakicë ose shumicë. Një broker i shitjes me pakicë ndërvepron direkt me blerësit e sigurimeve. Nëse keni vizituar një ndërmjetës, i cili më pas ka marrë mbulime të sigurimit në emrin tuaj, ai ose ajo është një ndërmjetës me pakicë. Në disa raste, agjenti juaj ose ndërmjetësi mund të mos jetë në gjendje të marrë mbulim sigurimi në emër tuaj nga një sigurues standard. Në këtë rast, ai ose ajo mund të kontaktojë një ndërmjetës me shumicë. Ndërmjetësit me shumicë specializohen në lloje të caktuara të mbulimit. Shumë prej tyre janë agjentët e linjave të tepërta , të cilët rregullojnë mbulime për rreziqet që janë të pazakonta ose të rrezikshme. Shembujt janë sigurimi i përgjegjësisë së produktit për një prodhues motorik dhe mbulim me përgjegjësi auto për një kamionerë të gjatë.
komisionet
Ndërsa disa agjentë rob janë të paguara, shumica e agjentëve dhe agjentëve mbështeten në komisione për të ardhura. Komisionet paguhen nga primet e siguruara nga siguruesit. Këto mund të përfshijnë komisionet bazë dhe komisionet kontingjente.
Komisioni bazë është komisioni "normal" i fituar nga politikat e sigurimit. Komisioni bazë shprehet në terma të përqindjes së primit dhe ndryshon sipas llojit të mbulimit. Për shembull, një agjent mund të fitojë të themi, një komision prej 10 përqind mbi politikat e kompensimit të punëtorëve dhe 15 përqind mbi politikat e përgjegjësisë së përgjithshme . Supozoni që ju të blini një politikë detyrimi nga kompania e sigurimeve Elite nëpërmjet agjencisë Jones, një agjent i pavarur. Jones fiton një komision 15 për qind mbi politikat e përgjegjësisë së përgjithshme. Nëse shuma juaj vjetore e përgjegjësisë është $ 2,000, Jones grumbullon $ 2,000 nga ju dhe mban 300 $ në komision.
Xhons dërgon $ 1,700 të mbetur tek siguruesi.
Për të inkurajuar agjentët për të shkruar biznese të reja , disa sigurues paguajnë një komision më të lartë për politika të reja sesa për rinovimet. Për shembull, një sigurues që paguan 10 për qind për një politikë të re të kompensimit të punëtorëve, mund të paguajë vetëm 9 për qind kur politika ripërtërihet .
Komisionet e kushtëzuara ose nxitëse shpërblejnë agjentët dhe ndërmjetësit për arritjen e qëllimeve të vëllimit, rentabilitetit, rritjes ose mbajtjes të përcaktuara nga siguruesi. Për shembull, Elite Insurance premton të paguajë Agjencinë Jones një shtesë prej 3 përqindësh nëse Jones shkruan 10 milion dollarë në politikat e reja të pronës brenda një kohe të caktuar. Nëse Jones rinovon 90 për qind të këtyre politikave kur ata skadojnë, Elita do të paguajë Jones një shtesë 2 për qind komision.
Komisionet kontingjente janë kontradiktore. Për një gjë, ndërmjetësit përfaqësojnë blerësit e sigurimeve. Disa njerëz pretendojnë se agjentët nuk duhet të pranojnë komisione kontingjente. Për më tepër, disa agjentë kanë mbledhur komisione kontingjente pa dijeninë e klientëve të tyre. Një problem tjetër është se komisionet kontingjente mund t'u japin agjentëve (dhe agjentëve) një nxitje për të drejtuar blerësit e sigurimeve në politika që janë veçanërisht fitimprurëse për ndërmjetësin. Nëse agjentët dhe agjentët pranojnë komisione kontingjente, ata duhet ta zbulojnë këtë fakt tek mbajtësit e policave. Disa agjentë tani refuzojnë komisione të tilla.
Agjenti ose ndërmjetësi juaj duhet t'ju ofrojë një deklaratë për dhënien e kompensimit që përshkruan llojet e komisioneve që agjencia ose brokerimi i merr nga siguruesit e tij. Ky dokument duhet të përcaktojë nëse agjencia ose brokerimi marrin vetëm komisione bazë ose nëse merr edhe komisione kontingjente.
Shkrimtarë të drejtpërdrejtë
Disa sigurues shesin politika direkt te blerësit e sigurimeve pa përdorur agjentë ose agjentë si ndërmjetës. Këta sigurues quhen shkrimtarë të drejtpërdrejtë . Shumë shkrimtarë të drejtpërdrejtë fokusohen në mbulime personale si pronarët e shtëpive dhe politikat personale të makinave. Megjithatë, disa gjithashtu ofrojnë mbulime tregtare për bizneset e vogla
Sigurim i jetës
Agjentët dhe agjentët që shesin sigurimin e jetës gjithashtu fitojnë komisione. Megjithatë, një agjent i jetës fiton shumicën e komisionit që ai ose ajo e bën gjatë vitit të parë të politikës. Komisioni mund të jetë 70 për qind në 120 për qind të primit në vitin e parë, por 4 për qind në 6 për qind të primit për një rinovim.