Mbulimi i tepërt kundrejt ombrellës
Shumë politika ombrellë ofrojnë një kombinim të përgjegjësisë së tepërt dhe mbulimit ombrellë.
Mbulimi i tepërt siguron kufizime shtesë kur një humbje tejkalon kufijtë e parashikuar nga politika juaj e përgjegjësisë primare. Mbulimi Umbrella zbatohet për humbjet që nuk mbulohen nga sigurimi parësor.
Disa të ashtuquajturat çadra janë politikë me të vërtetë të tepërta në maskim. Ata thjesht pasqyrojnë mbulimin e ofruar nga politikat themelore. Kur pazaret për një ombrellë, kërkoni një politikë që siguron mbulim më të gjerë sesa politikat tuaja primare. Agjent ose ndërmjetës i juaj mund t'ju ndihmojë të përcaktoni se cila ombrellë është e drejtë për ju.
Marrëveshja e Sigurimit
Marrëveshja e sigurimit është baza e një ombrellë. Është një vend logjik për të filluar kur shqyrton një politikë. Ai përbëhet nga një deklaratë të gjerë që përshkruan mbulimin e ofruar. Ekzistojnë tre karakteristika kryesore për të kërkuar në marrëveshjen e sigurimit.
E para është një deklaratë që siguruesi do të "paguajë në emër". Kjo do të thotë se siguruesi do të paguajë më parë dëmet në vend të sigurimit të rimbursimit.
Shmangni çdo ombrellë që fillon me shprehjen "ne do t'ju zhdëmtojmë". Kjo do të thotë që siguruesi juaj do t'ju rimbursojë shpenzimet vetëm pasi të keni paguar ato nga xhepi juaj.
Së dyti, ombrellë duhet të ketë të njëjtën shkyçje të mbulimit ( ndodhjes ose kërkesave të bëra ) si politika primare e përgjithshme e përgjegjësisë .
Nëse politika e përgjegjësisë primare zbatohet në bazë të ndodhjes, ombrellë duhet të zbatohet edhe në një rast të dukurisë. Gjithashtu, duhet të blini një ombrellë të bërë me kërkesë nëse politika juaj e përgjegjësisë primare e përgjithshme është bërë.
Së treti, kontrolloni nëse ombrella përfshin një mbajtje të vetë-siguruar (SIR). Një SIR është një sasi dollarësh (të tilla si $ 10,000) që duhet të paguani nga xhepi për çdo kërkesë që mbulohet nga ombrella, por jo nga sigurimi juaj primar. Nëse është e mundur, zgjidhni një politikë pa SIR.
Kush është i mbuluar?
Një politikë ombrellë duhet të mbulojë të gjithë njerëzit dhe subjektet e përshkruara në seksionin "i cili është i siguruar" nga përgjegjësia juaj e përgjithshme dhe politikat tregtare të përgjegjësisë auto . Në mënyrë ideale, ajo do të ofrojë mbulim më të gjerë sesa politikat tuaja bazë.
Një tipar i rëndësishëm për të kërkuar është mbulimi automatik për të siguruarit shtesë . Kjo eliminon nevojën për shtimin e partive individuale në ombrellën tuaj nëpërmjet nënshkrimit . Disa politika mbulojnë lloje të veçanta të të siguruarve shtesë si qiradhënësit apo shitësit . Të tjerë mbulojnë të gjitha palët e përfshira si sigurime shtesë sipas politikave tuaja primare. Disa çadra kufizojnë mbulimin e partive që kërkohen të mbulohen si të siguruar shtesë sipas kushteve të një kontrate me shkrim.
mbrojtje
Seksioni i mbrojtjes i politikës duhet të deklarojë se siguruesi do të paguajë shpenzimet e mbrojtjes përveç (jo brenda) kufirit të politikës. Kjo është e rëndësishme pasi kostoja e mbrojtjes së një kërkese mund të jetë e konsiderueshme. Nëse këto shpenzime ulin kufirin tuaj të sigurimit, ju mund të keni pak ose aspak mbulim për të paguar dëmet.
Disa çadra nuk tregojnë qartë nëse shpenzimet e mbrojtjes paguhen përveç limitit. Në këtë rast, shikoni për termin humbjen neto përfundimtare . Marrëveshja e sigurimit mund të deklarojë se siguruesi do të paguajë humbjen neto përfundimtare në emër të të siguruarit. Nëse politika përmban këtë term, shikoni kuptimin e saj në seksionin Definicionet. Sigurohuni që humbja neto e fundit nuk përfshin kostot e mbrojtjes.
përjashtimet
Nëse keni blerë përgjegjësinë e punëdhënësve dhe sigurimin e përgjegjësisë auto , ombrella juaj duhet të përfshijë këto mbulime gjithashtu.
Sigurohuni që ato të mos jenë të përjashtuara.
Kur vlerësoni një kuotë ombrellë, sigurohuni që të kërkoni çfarë miratimesh dhe përjashtime siguruesi do t'i shtojë politikës. Vini re se një ombrellë mund të përjashtojë disa humbje që mbulohen nga një politikë primare. Për shembull, shumica e çadrave përjashtojnë dëmtimin e pronës në pronë ose në kontroll, duke përfshirë dëmtimin e lokaleve që merrni me qira . Po kështu, shumica e ombrellës përjashtojnë detyrimet e vendosura për ju nën një auto-ligj të pasiguruar automobilistik ose pa faj .
Kushtet
Shumë çadra përmbajnë një dispozitë në seksionin e kushteve të titulluara Mirëmbajtja e sigurimeve themelore. Kjo klauzolë zakonisht ju kërkon të mbani të gjitha politikat primare që ishin në fuqi kur keni blerë ombrellën. Nëse anulloni ose nuk rinovoni një politikë primare, duhet menjëherë të njoftoni siguruesin tuaj të ombrellës.
Përfundimisht, territori i mbulimit në një ombrellë duhet të jetë më i gjerë se ai në politikat bazë të përgjegjësisë. Shumica e çadrave mbulojnë dukuritë dhe aksidentet që ndodhin kudo në botë.