Ndërsa politikat e sigurimit tani janë më të thjeshta, ato nuk janë gjithmonë të lehta për tu kuptuar. Në fund të fundit, një politikë sigurimi është një kontratë ligjore. Ky artikull do të shpjegojë se si politikat zakonisht ndërtohen. Do të përshkruajë secilën pjesë të politikës dhe llojin e informacionit që ju ka gjasa të gjeni atje.
Cila është politika?
Politika e termit nënkupton një kontratë të plotë sigurimi. Një politikë tipike përbëhet nga deklaratat dhe një shumëllojshmëri e formave të prerjes dhe përkrahjes . Në përgjithësi , një formular përmban dispozita kryesore të politikave. Për shembull, forma e mbulimit të biznesit të biznesit është shtylla kurrizore e politikës auto tregtare komerciale ISO . Një miratim ndryshon politikën në një farë mënyre. Për shembull, një miratim i anullimit të shtetit ndryshon dispozitën e anullimit të politikave në mënyrë që të jetë në përputhje me ligjin shtetëror.
Një politikë gjithashtu mund të përmbajë një ose më shumë orare (lista), të tilla si një orar i vendndodhjeve ose një orar i autove të mbuluara.
Në disa kontrata sigurimi, siç janë drejtorët dhe politikanët e policëve, aplikimi është përfshirë në politikë.
Monoline ose Politikat e Paketës
Shumë politika të sigurimit tregtar janë politikat e paketave. Një paketë përmban dy ose më shumë lloje të mbulimit në një kontratë të vetme të sigurimit. Politika e një pronari të biznesit është një politikë e paketës që përmban si përgjegjësinë e përgjithshme ashtu edhe mbulimin e pronës komerciale.
Disa nga politikat e sigurimit ofrojnë vetëm një lloj mbulimi. Këto quhen politika monoline . Një shembull është një politikë që siguron vetëm mbulim komercial auto.
Pjesë të një politike sigurimi
Shumica e politikave të sigurimit përmbajnë seksionet e renditura më poshtë.
Deklaratat Deklaratat zakonisht shfaqen në faqen e parë të politikës. Ai jep një përmbledhje të informatave të rëndësishme, të tilla si emri dhe adresa e kompanisë suaj dhe emri dhe adresa e agjentit tuaj të sigurimit. Gjithashtu janë përfshirë numri i politikave, datat efektive të politikës dhe një listë e mbulimeve të siguruara nga kontrata juaj e sigurimit. Nëse politika përfshin më shumë se një lloj mbulimi, ajo mund të përmbajë deklarata të përgjithshme plus deklarata të veçanta për çdo lloj mbulimi. Për shembull, një politikë që siguron mbulimin e detyrimeve dhe të pasurive ka të ngjarë të përmbajë deklarata të përgjithshme, deklarata të pasivit dhe deklarata të pasurisë.
Marrëveshja e sigurimit: Marrëveshja e sigurimit është një deklaratë e shkurtër që përshkruan pagesat që siguruesi premton të ju bëjë (ose në emër tuaj) në rast të humbjes së mbuluar. Shpesh fillon me fjalët "Ne do të paguajmë". Marrëveshja e sigurimit është baza e politikës.
Përjashtimet Pjesa e përjashtimeve përshkruan rreziqet që nuk mbulohen nga politika.
Ekzistojnë tri lloje të rreziqeve që janë zakonisht subjekt i përjashtimeve:
- Rreziqet që mbulohen nga një lloj tjetër i politikës. Për shembull, një politikë tregtare tregtare përjashton detyrimet për të cilat mund të jeni përgjegjës sipas një ligji për kompensimin e punëtorëve. Këto detyrime sigurohen sipas një politike të kompensimit të punëtorëve , kështu që ato përjashtohen nga politika juaj auto tregtare.
- Rreziqet që mund të mbulohen për një pritje shtesë. Për shembull, politika juaj e automjeteve komerciale nuk mbulon (si të siguruarit) punonjësit tuaj ndërsa ngasin automjetet në pronësi të tyre . Megjithatë, ju mund të zgjidhni të keni një miratim të shtuar në politikën tuaj që mbulon punonjësit gjatë përdorimit të automjeteve të tyre personale.
- Rreziqet që nuk janë të sigurueshme. Një shembull është humbja e shkaktuar nga lufta. Lufta është një rrezik katastrofik kështu që është i përjashtuar nën shumë lloje të politikave.
Nëse një politikë siguron më shumë se një mbulim, çdo seksion mbulimi mund të përmbajë një grup përjashtimesh të veçanta. Disa politika gjithashtu përmbajnë një listë të përjashtimeve të përbashkëta, të cilat zbatohen për të gjitha mbulimet.
Kushtet Seksioni i Kushteve përshkruan kushtet që zbatohen për ju dhe për palët e tjera që mbulohen nga politika. Ju duhet të plotësoni kushtet e politikave në mënyrë që të merrni kompensim për një humbje. Për shembull, politika mund të deklarojë që ju duhet të raportoni humbjet tek siguruesi sa më shpejt të jetë e mundur.
Seksioni i Kushteve gjithashtu përshkruan rregullat dhe procedurat që siguruesi premton të ndjekë derisa politika është në fuqi. Për shembull, sipas një politike të pronës komerciale , siguruesi mund të specifikojë se si do të përcaktojë vlerën e një lloji të caktuar të pronës në qoftë se prona është e dëmtuar.
Përkufizimet Shumica e politikave përmbajnë fjalë që kanë kuptime të veçanta sipas kontratës. Termat e përcaktuara zakonisht janë të theksuara në tekst të guximshëm ose të shkronjës. Disa politika përmbajnë vetëm disa terma të përcaktuara ndërsa të tjerët përmbajnë shumë prej tyre. Përkufizimet mund të zgjerojnë ose të ngushtojnë fushën e mbulimit të ofruar nga politika. Termat e përcaktuar shpjegohen në seksionin Definicionet e politikës.
Për shembull, supozoni se termi lëndim trupor , siç përcaktohet në politikën tuaj të përgjegjësisë, përfshin edhe ankthin mendor dhe dëmtimin mendor. Për shkak se këto lloje të dëmtimeve nuk përfshihen në përkufizimin e lëndimit trupor të gjetur në politikat standarde të përgjegjësisë ISO, politika juaj siguron mbulim më të gjerë.
Përkufizimet mund të shërbejnë gjithashtu si përjashtime. Për shembull, përkufizimi i të punësuarve në politikën auto tregtare ISO thotë se fjala punonjës nuk nënkupton një punëtor të përkohshëm. Punëtorët e përkohshëm nuk trajtohen në përjashtimet e politikave. Nëse nuk e lexoni përkufizimin e punonjësit , nuk do të jeni të vetëdijshëm se punëtorët e përkohshëm nuk janë të siguruar sipas politikës.