Arsyet për të përjashtuar rreziqet
Përjashtimet shërbejnë për qëllime të ndryshme. Shumica zbatohen për rreziqet që bien në një nga kategoritë e mëposhtme.
- Katastrofike Disa rreziqe janë të pasigurta, sepse ata kanë gjasa të ndikojnë një numër të madh të siguruarish në të njëjtën kohë. Një shembull është lufta.
- Mbuluar gjetkë Shumë rreziqe përjashtohen nën një lloj të politikës, sepse ato janë të mbuluara nën një tjetër. Për shembull, pretendimet për detyrimet auto përjashtohen nga një politikë e përgjegjësisë së përgjithshme, sepse ato mbulohen nga një politikë tregtare tregtare .
- Lehtë për të kontrolluar Disa rreziqe janë të përjashtuara, sepse ato kontrollohen lehtësisht nga mbajtësi i policës. Një shembull është dëmtimi i pronës personale në të hapur që shkaktohet nga shiu, dëbora, akulli ose grykëderdhja. Dëmi i tillë është i përjashtuar në shumicën e politikave të pronës komerciale, sepse ai lehtësohet lehtësisht nga i siguruari.
- Jo aksidentale Shumica e politikave të sigurimit mbulojnë ngjarje të rastësishme. Kështu, ato përjashtojnë humbjet e të siguruarve të shkaktuara me dashje. Për shembull, të dy detyrimet e përgjithshme dhe politikat tregtare të përgjegjësisë auto përjashtojnë lëndimet trupore që një i siguruar i shkakton qëllimisht një pale të tretë.
- Çështjet e mirëmbajtjes Disa rreziqe nuk janë praktike për të siguruar, sepse ato ndodhin natyrshëm. Një shembull është veshin. Dëmtimi i shkaktuar nga konsumimi është i përjashtuar nga të dy pronat komerciale dhe mbulimi me dëmtime auto-fizike . Rreziqet e këtij lloji shpesh mund të kontrollohen përmes mirëmbajtjes së duhur. Gomat e automjeteve mund të mbrohen nga veshin dhe lotin përmes rrotullimit të duhur.
- Ilaçi Shumë politika përjashtojnë humbjet që rezultojnë nga shkeljet e ligjit ose veprat penale. Për shembull, politikat e përgjegjësisë së përgjithshme përjashtojnë dëmtimin fizik, dëmtimin e pronës ose dëmtimin personal dhe reklamues që rrjedh nga shkelja e Aktit për Mbrojtjen e Konsumatorëve të Telefonit ose Akti CAN-SPAM .
- Pjesërisht i sigurueshëm Disa rreziqe janë të sigurueshme brenda parametrave të caktuar. Për shembull, shumë politika të përgjegjësisë përjashtojnë përgjegjësinë e marrë sipas një kontrate. Megjithatë, mbulimi mbulohet nga detyrimi i marrë sipas një kontrate që kualifikohet si një kontratë e siguruar (siç përcaktohet në politikë).
- Sigurimi për një çmim Disa rreziqe janë të sigurueshme nëse jeni të gatshëm të paguani një pritje shtesë. Një shembull është një humbje e shkaktuar nga vjedhjet e kryera nga punonjësit tuaj. Humbjet e tilla përjashtohen në mënyrë rutinore sipas politikave të pronës komerciale. Megjithatë, ju mund të siguroni humbje të tilla duke blerë mbulimin e vjedhjeve të punonjësve .
Ndryshimet e përjashtimeve
Format e politikave nuk janë hedhur në gur. Shumica janë rishikuar në mënyrë periodike. ISO përditëson çdo vit të tij auto, përgjegjësi të përgjithshme dhe forma të pronës komerciale. Siguruesit shpesh ndjekin, duke përfshirë ndryshimet që ISO ka bërë në format e tyre të pronarit. Një rezultat i përbashkët i procesit të rishikimit të formës është shtimi ose modifikimi i përjashtimeve të politikave.
Shumë nga ndryshimet e bëra në përjashtimet e politikave janë një përgjigje ndaj vendimeve të gjykatave të fundit. ISO dhe siguruesit hartojnë format e politikave me qëllim të kufizimit të mbulimit ndaj rreziqeve të caktuara. Një gjykatë mund të përcaktojë se politika mbulon një rrezik që hartuesi i supozuar ishte përjashtuar. ISO ose siguruesi pastaj mund të shtojnë ose modifikojnë një përjashtim për të hequr mbulimin për atë rrezik.
Seksioni i përjashtimeve
Një vend i dukshëm për të kërkuar përjashtimet e politikave është në seksionin e përjashtimeve të caktuara . Disa politika përmbajnë dy përjashtime dhe kufizime. Një kufizim është një përjashtim i pjesshëm. Kjo ngushton fushën e mbulimit për një rrezik të siguruar. Për shembull, politikat e pronësisë shpesh kufizojnë mbulimin për sendet e vlefshme si furs dhe bizhuteri në një kufi të caktuar (të ulët).
Një politikë që ofron më shumë se një lloj mbulimi mund të përmbajë lista të shumta të përjashtimeve.
Një listë e veçantë vlen për çdo lloj mbulimi. Për shembull, një politikë tipike auto tregtare përmban dy grupe përjashtimesh, një nën mbulimin e përgjegjësisë dhe tjetrën nën mbulimin e dëmeve fizike.
Disa politika që ofrojnë mbulime të shumëfishta përfshijnë vetëm një grup përjashtimesh. Çdo përjashtim vlen për të gjitha mbulimet. Politikat e tjera përmbajnë përjashtime të veçanta për çdo lloj mbulimi dhe përjashtime të përbashkëta që zbatohen për të gjitha mbulimet.
Përjashtimet e vendosura diku tjetër
Një politikë mund të përmbajë përjashtime që nuk gjenden në seksionin e përjashtimeve . Këtu janë disa vende ku shpesh shfaqen.
Përkufizimet
Një nga vendet më të zakonshme për të gjetur përjashtimet e politikave është seksioni i përkufizimeve . Përkufizimet i bashkëngjisin kuptime specifike fjalëve, kështu që ato mund të ngushtojnë fushën e mbulimit. Për shembull, shumë politika përcaktojnë një territor mbulimi , i cili kufizon mbulimin ndaj ngjarjeve që ndodhin në vende të caktuara. Ky përkufizim shërben si një përjashtim pasi që ngjarjet që ndodhin jashtë vendeve të specifikuara nuk mbulohen. Politikat që nuk përcaktojnë një territor mbulimi zakonisht mbulojnë ngjarjet që ndodhin kudo në botë.
Kushtet
Përjashtimet gjithashtu mund të gjenden në seksionin e politikave. Për shembull, politika ISO auto tregtare përmban një dispozitë që kufizon mbulimin e aksidenteve që ndodhin në territorin e mbulimit . Kjo dispozitë shfaqet në seksionin e kushteve të përgjithshme , jo në përkufizimet .
Përkrahjet
Shumë sigurues i shtojnë përjashtimet e politikave duke i bashkangjitur përkrahje formularëve të paracaktuar. Një miratim mund të shtojë një përjashtim të ri ose të modifikojë një ekzistues.
Marrëveshja e Sigurimit
Marrëveshja e sigurimit është shtylla kurrizore e një politike. Kjo zakonisht përmban deklarata të gjera që përshkruajnë mbulimin e ofruar. Megjithatë, edhe marrëveshja e sigurimit mund të përmbajë përjashtime. Për shembull, marrëveshja e sigurimit në politikën e përgjithshme të përgjegjësisë së përgjithshme përjashton në mënyrë specifike dëmtimin fizik ose dëmtimin e pronës që ishte i njohur për disa palë të siguruara përpara fillimit të politikës.