Detyrimi për të mbrojtur nën CGL
Shumë biznese të vogla mbrojnë veten kundër padive të lidhura me tortat duke blerë një politikë të përgjegjësisë së përgjithshme .
Shumica e politikave të përgjegjësisë bazohen në formularin standard të mbulimit të përgjegjësisë së përgjithshme tregtare ISO (CGL). CGL ofron dy lloje të mbulimit të përgjegjësisë së palës së tretë: Mbulimi A, Dëmtimi i Trupave dhe Dëmtimi i Pasurisë Pronësore dhe Mbulimi B, Përgjegjësia Personale dhe Përgjegjësia për Lëndimin Reklamues . Secila nga këto mbulime përfshin një detyrë për të mbrojtur.
Mbulimi A vlen për dëmet që ju jeni të detyruar ligjërisht të paguani për shkak të lëndimit trupor ose dëmtimit të pronës të shkaktuar nga një dukuri . Marrëveshja e sigurimit përcakton qartë detyrimin e siguruesit për të mbrojtur. Ai thekson se siguruesi ka të drejtën dhe detyrën për të mbrojtur ju (ose ndonjë të siguruar tjetër) kundër çdo padie që kërkon dëmshpërblim për lëndime trupore ose dëmtim të pronës.
Mbulimi B zbatohet për paditë duke kërkuar dëmshpërblim për dëmtimin personal dhe reklamimin e shkaktuar nga një vepër e mbuluar. Siguruesi ka të drejtë dhe detyrë t'ju mbrojë nga çdo padi që kërkon këto dëmtime.
Vini re që siguruesi nuk është i detyruar të mbrojë juve nga çdo kërkesë. Nuk ka asnjë detyrim për të mbrojtur ju ose ndonjë të siguruar tjetër kundër kërkesave që kërkojnë dëmshpërblim për dëmtim trupor, dëmtim të pronës ose lëndim personal dhe reklamues që nuk mbulohet nga politika.
Detyrimi për të mbrojtur është i ndarë nga detyrimi për të zhdëmtuar
Siç u përmend më parë, siguruesi juaj ka dy detyrime sipas një politike detyrimi: të dëmshpërblejë dhe të mbrojë.
Obligimi i siguruesit për të mbrojtur ju është i ndarë nga detyrimi i tij për të zhdëmtuar. Domethënë, siguruesi duhet t'ju dëmtojë (paguani dëmet ose vendbanimet) dhe duhet të sigurojë mbrojtje kundër padive që mbulohen nga politika.
Për shembull, supozoni se posedoni një dyqan hardware. Bill, një klient, është plagosur rëndë kur një pirg kanaçe bojë bie mbi të nga një raft sipërm. Bill paraqet një padi kundër kompanisë suaj. Padia e tij pretendon se plagosja trupore që ai mbajti në lokalet e tua rezultoi nga një aksident (kavanoza e bojës) që shkaktohet nga neglizhenca juaj. Bill ka ngritur një padi duke kërkuar dëmshpërblim për lëndime trupore ose dëmtim të pronës të shkaktuar nga një dukuri . Duke supozuar se dëmtimi i tij ka ndodhur gjatë kohës që politika juaj e përgjegjësisë ishte në fuqi (dhe se ndodhi në territorin e mbulimit ), siguruesi juaj duhet të mbrojë juve kundër padisë së Bill.
Supozoni se Bill kërkon 50,000 dollarë për dëmet. A mund të dërgojë menjëherë siguruesi juaj Bill një kontroll për $ 50,000 dhe të mbyllë dosjen e tij? Përgjigjja është jo. Siguruesi juaj duhet të kryejë një hetim të plotë të kërkesës. Duhet të përmbushë detyrimin e saj për t'ju mbrojtur deri sa të jetë paguar dëmi ose pagesa.
E drejta e siguruesit për të kontrolluar mbrojtjen tuaj
Politika e detyrimit i jep siguruesit detyrën dhe të drejtën për t'ju mbrojtur.
Për shkak se ajo ka të drejtë të mbrojë ju, siguruesi mbanë kontrollin mbi mbrojtjen tuaj. Ai vendos se çfarë strategjie të mbrojtjes duhet të ndjekë dhe cili avokat do të caktojë rastin tuaj. Siguruesi juaj gjithashtu vendos nëse do të ofrojë paditësin një zgjidhje ose të vazhdojë me një gjykim.
Në shembullin e dyqanit të pajisjeve të përmendura më sipër, supozoni se kunati juaj (Tom) është avokat. Ju i thoni siguruesit tuaj se ju doni që Tom të menaxhojë mbrojtjen tuaj dhe se Tom do t'i dërgojë siguruesit një faturë për shërbimet e tij kur padia është zgjidhur. A do të bie dakord siguruesi juaj me këtë marrëveshje? Jo! Siguruesi juaj nuk do të heqë dorë nga kontrolli i mbrojtjes ndaj dikujt tjetër.
Tani mendoj se Tom beson se Bill ka falsifikuar dëmin e tij dhe ka paraqitur një pretendim të rremë. Tom ju nxit të luftoni kërkesën në vend që ta zgjidhni atë. Siguruesi juaj dëshiron të paguajë një zgjidhje të vogël për të shmangur koston e kundërshtimit të padisë.
Mund ta ndaloni siguruesin tuaj nga zgjidhja e kërkesës? Përgjigjja është jo. Siguruesi juaj ka kontroll mbi mbrojtjen tuaj dhe mund ta zgjidhë kërkesën pa pëlqimin tuaj.
Shpenzimet e Mbrojtjes nuk i nënshtrohen kufizimeve
Sipas shumicës së politikave të përgjithshme të detyrimeve, shpenzimet që siguruesi ka për të mbrojtur ju mbulohen si pagesa plotësuese . Këto shpenzime nuk i nënshtrohen kufizimeve të politikave. Në disa raste, shuma që siguruesi juaj paguan për t'ju mbrojtur kundër një padie mund të tejkalojë shumën që paguan në dëmet ose në një zgjidhje. Disa kërkesa krijojnë vetëm shpenzime për mbrojtje.
Detyra e gjerë për të mbrojtur
Detyrimi i një siguruesi për të mbrojtur është më i gjerë sesa detyrimi i tij për të zhdëmtuar. Në përgjithësi, siguruesi juaj duhet të sigurojë një mbrojtje nëse pretendimet në ankesë janë të mbuluara nga marrëveshja e sigurimit në politikë. Siguruesi duhet t'ju mbrojë edhe nëse beson që kërkesa nuk mbulohet për shkak të përjashtimit ose ndonjë dispozite tjetër të politikës. Duhet të vazhdojë të ofrojë mbrojtje derisa të demonstrojë se kërkesa nuk është e mbuluar.
Për shembull, supozoni që të punësoni një punëtor me emrin Sandy. Sandy është plagosur në punë dhe e padit firmën tuaj për lëndime trupore. Ajo kërkon $ 50,000 në dëmshpërblim . Ju përpara kërkesën e Sandy për siguruesit tuaj. Siguruesi juaj beson se Sandy kualifikohet si punonjës dhe si pasojë, kërkesa e saj përjashtohet nëpërmjet përjashtimit të " përgjegjësisë së punëdhënësve " në politikën tuaj. Ju argumentoni se Sandy nuk është një punonjës, por një kontraktor i pavarur , kështu që përjashtimi nuk zbatohet. Siguruesi juaj duhet të vazhdojë të mbrojë ju derisa çështja e statusit të Sandy-t të jetë zgjidhur. Nëse një gjykatë përcakton se Sandy është një punonjës, siguruesi juaj nuk mund të paguajë ndonjë dëm. Sidoqoftë, ajo ende do të duhet të paguajë për mbrojtjen tuaj.
Aktgjykimi Deklarues ose Rezerva e të Drejtave
Kur ju dhe siguruesi juaj nuk pajtoheni për ndonjë aspekt të politikës suaj të sigurimit , ju ose siguruesi juaj mund të kërkojnë një gjykim deklarues . Një vendim deklarues është një vendim i gjykatës lidhur me çështjen e mosmarrëveshjes. Vendimi i gjykatës është i detyrueshëm si për ju dhe për siguruesit. Ju ose siguruesi juaj mund të kërkoni një aktgjykim deklarues nëse thoni, ju nuk pajtoheni nëse siguruesi ka për detyrë t'ju mbrojë.
Për siguruesit, një alternativë ndaj një vendimi deklarues është një rezervë e letrës së të drejtave . Letra dërgohet nga siguruesi tek mbajtësi i policës. Një rezervë e të drejtave në mënyrë tipike deklaron se siguruesi do të mbrojë një kërkesë, por që rezervon të drejtën e saj për të mohuar mbulimin për të gjithë ose një pjesë të kërkesës në të ardhmen. Nëse merr një rezervë letre të së drejtës, një letër deklinimi mund të ndjekë së shpejti.