Mbrojtja e biznesit tuaj me një mbajtje të vetë-siguruar

Një mekanizëm vetë-sigurimi i përdorur nga disa biznese është një mbajtje e vetë-siguruar . Një mbajtje e vetë-siguruar (SIR) mund të përdoret në lidhje me një përgjegjësi të përgjithshme , përgjegjësi auto , ose politikë të kompensimit të punëtorëve . Kjo mund të jetë një mënyrë efektive për të kursyer para në primet e sigurimit. Ky artikull do të shpjegojë se si funksionon.

Ruajtja e Rrezikut

Një biznes zgjedh një mbajtje të vetë-siguruar sepse ka zgjedhur të ruajë një rrezik.

Biznesi vendos sasinë e rrezikut, në terma monetare, dhe llojet e rreziqeve që dëshiron të mbajë. Pastaj krijon një fond për të paguar humbjet që rezultojnë nga këto rreziqe. Këtu është një shembull.

Idyllic Inn është një hotel i madh i vendosur në një zonë të frekuentuar nga turistët. Hoteli zakonisht sjell disa kërkesa për detyrime çdo vit. Shumë prej tyre janë paraqitur nga mysafirët të cilët kanë pësuar lëndime në aksidente rrëshqitëse . Shumica e kërkesave kanë qenë të vogla, por hoteli ka pësuar disa që tejkaluan $ 50,000.

Inn Idyllic është siguruar nën një politikë të përgjegjësisë së përgjithshme që ka një limit prej 1 milion dollarësh Çdo Përqindje. Hoteli ka zgjedhur të mbajë disa humbje me qëllim që të ulë koston e sigurimit të përgjegjësisë së saj. Kështu, politika e përgjegjësisë së idilikëve përfshin një mbajtje të vetë-siguruar 100,000 dollarë. Firma ka krijuar një fond për të paguar kërkesat për detyrime. Nëse ndodh një kërkesë, hoteli duhet të paguajë dëmet deri në shumën e mbajtjes prej 100,000 dollarë.

Nëse dëmet tejkalojnë $ 100,000, siguruesi i përgjegjësisë së idilikës do të paguajë shumën e mbetur, deri në kufirin e politikës prej 1 milion dollarë.

Mbajtja e vetë-siguruar mund të jetë një pjesë e rëndësishme e një plani të menaxhimit të rrezikut të punëdhënësit. Megjithatë, zakonisht është në dispozicion vetëm për punëdhënësit e mesëm ose të mëdhenj. Punëdhënësit e vegjël nuk kanë kapacitet financiar për të paguar humbje të mëdha nga xhepi.

Ligjet e Shtetit

Disa shtete kufizojnë përdorimin e një mbajtjeje të vetë-siguruar si një zëvendësim për lloje të caktuara sigurimi. Shumë shtete ua ndalojnë bizneseve të përdorin një SIR në vend të sigurimit të përgjegjësisë auto nëse nuk plotësojnë disa kërkesa. Për shembull, një SIR mund të lejohet vetëm nëse një biznes zotëron një numër të caktuar autosh (siç është 25). Biznesit mund të kërkohet të ofrojë dëshmi të sigurisë financiare, të tilla si të holla ose një certifikatë depozitimi. Gjithashtu mund të kërkohet të blini sigurim të tepërt të auto përgjegjësisë.

Shumë, por jo të gjitha, shtetet i lejojnë punëdhënësit të sigurojnë vetë një pjesë të detyrimit të kompensimit të punëtorëve të tyre nëpërmjet një SIR të zbritshëm . Për të shfrytëzuar vetë-sigurimin, një punëdhënës mund të jetë i detyruar të marrë një certifikatë të vetë-sigurimit nga autoriteti i kompensimit të punëtorëve shtetëror. Mund të kërkohet gjithashtu për të blerë sigurimin e kompensimit të punëtorëve të tepërt. Siguruesi i tepërt do të kërkojë dëshmi të sigurisë financiare, të tilla si një garanci ose letër kredie. Letra e kredisë lëshohet nga një bankë. Siguron që fondet që punëdhënësi ka depozituar do të jenë në dispozicion për të paguar pretendimet, edhe nëse punëdhënësi bëhet i falimentuar.

Si punon

Ja se si zakonisht funksionon një mbajtje e vetë-siguruar:

Së pari, ju vlerësoni rreziqet e përgjegjësisë së kompanisë suaj dhe përcaktoni shumën maksimale që mund të mbajë për një humbje të vetme. Kjo shumë do të bëhet SIR juaj. Për shembull, ju vendosni që firma juaj të mund të përballojë çdo humbje që nuk i kalon 1 milion dollarë. SIR juaj është 1 milion dollarë. Nëse kompania juaj mban humbje prej $ 870,000, firma juaj do të paguajë shumën e plotë dhe siguruesi juaj nuk do të paguajë asgjë. Siguruesi juaj nuk ka asnjë detyrim për të paguar pasi që humbja nuk tejkalon SIR-in tuaj.

Tjetra, biznesi juaj krijon një fond për të paguar të gjitha humbjet që janë më pak se SIR. Fondi juaj duhet të jetë adekuat për të absorbuar të gjitha pretendimet që grumbulloheni gjatë periudhës së politikave. Ju duhet të vlerësoni shumën maksimale të humbjeve që ju presin të pësojnë gjatë asaj periudhe. Vini re se humbjet e grumbulluara mund të tejkalojnë sasinë e SIR tuaj. Për shembull, supozoni se ju mbështetni dy humbje, një për $ 800,000 dhe një për 400,000 $.

As humbja nuk tejkalon SIR-in tuaj, por së bashku ato arrijnë në 1.2 $. Nëse keni lënë mënjanë vetëm 1 milion dollarë për të paguar humbjet, do të jeni $ 200,000 të shkurtër.

Hapi i tretë është krijimi dhe mirëmbajtja e fondit të pagesës së humbjeve siç kërkohet me ligj. Fondet tuaja duhet të mbahen në një llogari të interesit. Disa vetë-siguruar retentions përfshijnë dëmet vetëm. Të tjerë përfshijnë si dëmet ashtu edhe shpenzimet e dëmeve. Nëse SIR juaj përfshin shpenzimet e dëmeve, ju mund të jeni përgjegjës për përshtatjen e kërkesave që bien në SIR. Ju mund të punësoni një administrator të palës së tretë për të kryer këtë funksion. Përndryshe, siguruesi juaj mund të rregullojë kërkesat dhe të faturojë ju për shpenzimet e dëmeve.

Një SIR mund të jetë subjekt i një limiti të Kërkesës ose të një kufiri Çdo Përpjekje . Gjithashtu mund të zbatohet një limit vjetor agregat. Një limit i agregatit mbron biznesin tuaj nëse ajo shkakton shumë kërkesa gjatë periudhës së politikave që janë më pak se SIR.

Së fundmi, mund të jeni të detyruar me ligj që të blini një politikë të tepërt. Siç është cekur më lart, mbulimi i tepërt mund të kërkohet nëse ju keni vetë-siguruar detyrimin tuaj auto ose detyrimin e kompensimit të punëtorëve.

Përfitimet e një SIR

Një SIR ofron disa përfitime. Së pari, ajo mund të sigurojë kursime të rëndësishme në primet e sigurimit. Një avantazh tjetër është kontrolli më i madh mbi procesin e rregullimit të kërkesave . Kur një kërkesë bie në SIR, ju mund të vendosni nëse do ta vendosni ose do ta kundërshtoni atë në gjykatë. Së treti, ju do të keni një nxitje për të kontrolluar humbjet pasi që ju do të paguani shumë prej tyre duke përdorur fondet tuaja. Së katërti, fluksi juaj i parasë mund të përmirësohet. Ju do të paguani humbjet si ato ndodhin në vend se të paguani për ata paraprakisht nëpërmjet primeve të sigurimit.

Neni redaktuar nga Marianne Bonner