Pse kompania juaj ka nevojë për sigurimin e përgjegjësisë së biznesit
Bizneset kanë nevojë për sigurim të përgjegjësisë për të mbrojtur veten nga paditë e paraqitura nga bashkëpunëtorët e biznesit, klientët, klientët dhe palët e treta. Një padi mund të jetë shumë e shtrenjtë. Nëse një kompani është e paditur, sigurimi i përgjegjësisë mund të nënkuptojë ndryshimin midis mbijetesës dhe shpërbërjes së biznesit.
Dëmshpërblimi dhe Mbrojtja
Sigurimi i përgjegjësisë mbulon dy lloje të shpenzimeve që lidhen me paditë: dëmshpërblim dhe mbrojtje.
Mbulimi i dëmshpërblimit zbatohet për dëmet ose vendbanimet e paguara paditësit. Kjo mbulim i nënshtrohet një limiti, të tillë si $ 1 milion. Siguruesi juaj do të ndalojë pagesat për dëmet ose vendbanimet sapo kufiri juaj i politikës të jetë shfrytëzuar.
Mbulimi i mbrojtjes zbatohet për koston e hetimit të një kërkese dhe mbrojtjen e juve kundër një padie. Ai përfshin shpenzimet që siguruesi juaj ka për të akuzuar dëshmitarët, për të kryer depozitime dhe për të angazhuar ekspertë për të dëshmuar në mbrojtjen tuaj. Gjithashtu përfshin tarifat e ngarkuara nga një avokat për t'ju mbrojtur. Avokati mund të punësohet nga siguruesi ose të punësohet nga një firmë e jashtme. Shumica (por jo të gjitha) politikat e përgjegjësisë sigurojnë mbulim të pakufizuar të mbrojtjes. Kjo do të thotë që siguruesi juaj do të vazhdojë të paguajë koston e mbrojtjes deri sa të zgjidhet padia ose padia.
Ekzistojnë tri lloje themelore të sigurimit të përgjegjësisë që një biznes mund të ketë nevojë: përgjegjësia e përgjithshme, përgjegjësia e ombrellës dhe sigurimi i përgjegjësisë profesionale.
Sigurimi i Përgjithshëm i Përgjegjësisë
Pothuajse të gjitha bizneset kanë nevojë për sigurim të përgjegjësisë së përgjithshme .
Kjo mbulim mbron bizneset kundër disa llojeve të zakonshme të kërkesave ose kostove. Ai përfshin tri lloje të mbulimit:
- Dëmtimi trupor dhe përgjegjësia për dëmtimin e pronës
- Përgjegjësia personale dhe e reklamimit të lëndimit
- Pagesat mjekësore
Këto mbulime shpesh përcaktohen me mbulueshmëri A, Mbulueshmëria B dhe Mbulimi C.
Dëmtimi trupor dhe përgjegjësia për dëmtimin e pronës
Përgjegjësia trupore dhe dëmtimi i pronës (Mbulimi A) zbatohet për paditë ose paditë ndaj firmës suaj për lëndime trupore ose dëmtim të pronës . Ai mbulon pretendimet që pretendojnë se neglizhenca e kompanisë suaj ka shkaktuar një ngjarje (aksident) që shkaktoi paraqitësin e kërkesës për të vuajtur nga dëmtimi trupor ose dëmtimi i pronës.
Mbulimi A është mjaft i gjerë. Ajo mbulon më shumë lëndime trupore ose pretendime për dëmtim të pronës, përveç atyre që i nënshtrohen një përjashtimi .
Dëmtimi trupor dhe përgjegjësia për dëmtimin e pronës mbulon të gjitha këto që vijojnë:
- Përgjegjësia e mjediseve: Mbulon dëmtimin fizik ose dëmtimin e pronës që ndodh në lokalet tuaja dhe del nga neglizhenca juaj. Për shembull, një klient rrëshqet dhe bie në një dysheme të lagësht në dyqanin tuaj, duke plagosur këmbën.
- Përgjegjësia e operacioneve: Mbulon dëmtimin fizik ose dëmtimin e pronës që del nga operacionet që kryeni jashtë ambienteve tuaja. Për shembull, po instaloni pajisje kompjuterike në zyrën e një klienti kur aksidentalisht trokitni mbi një raft, duke thyer një copë artwork.
- Përgjegjësia kontraktuale : Mbulon përgjegjësinë që merr në bazë të një kontrate për padi të mundshme kundër dikujt tjetër. Për shembull, qiraja e ndërtimit kërkon që ju të pranoni përgjegjësi për çdo padi kundër pronarit tuaj që lind nga përdorimi juaj neglizhent i ndërtesës.
- Përgjegjësia për Veprat e Kontraktorëve : Mbulon përgjegjësinë tuaj të neglizhencës për neglizhencën e kryer nga kontraktorët e pavarur që keni punësuar.
- Përgjegjësia e produktit : Mbulon pretendimet e palëve të treta duke pretenduar se një produkt i prodhuar ose i shitur është i dëmtuar dhe i ka shkaktuar ato të mbajnë dëmtim trupor ose dëmtim të pronës.
- Përgjegjësia e përfunduar e punës : Mbulon pretendimet e palëve të treta duke pretenduar se puna që keni përfunduar është e dëmtuar dhe i ka shkaktuar atyre të mbajnë dëmtim trupor ose dëmtim të pronës.
Përgjegjësia personale dhe e reklamimit të lëndimit
Përgjegjësia personale dhe reklamimi i lëndimit mbulon dëmtimin e të tjerëve që rrjedhin nga një vepër e mbuluar. Në kontrast me mbulueshmërinë A, Mbulimi B vlen për dëmtim financiar sesa dëmtim fizik. Një dëmtim mbulohet vetëm nëse shkaktohet nga një nga shtatë llojet e veprave të renditura në përkufizimin e dëmtimeve personale dhe të reklamave . Veprat e përfshira përfshijnë veprime të tilla si shpifje, shpifje dhe arrestime të rreme . Këto akte janë tortura të qëllimshme, që nënkuptojnë veprime të qëllimshme që rezultojnë në lëndime të paqëllimshme.
Mbulimi B përfshin vepra të caktuara që kryeni gjatë reklamimit të biznesit tuaj . Për shembull, ajo mbulon pretendimet e firmave të tjera që pretendojnë se i keni disparuar produktet e tyre në reklamën tuaj.
Mbulimi i pagesave mjekësore
Ndryshe nga Mbulimet A dhe B, Mbulimi i Pagesave Mjekësore (Mbulimi C) nuk mbulon paditë e palëve të treta. Përkundrazi, ai mbulon shpenzimet mjekësore të shkaktuara nga individët të cilët janë lënduar në lokalet tuaja ose në një vend pune jashtë vendit të punës. Këto shpenzime mbulohen pavarësisht nga gabimi. Kjo është, palët e dëmtuara nuk duhet të provojnë se jeni përgjegjës për plagët e tyre për të marrë pagesa sipas politikës suaj.
Mbulimi i pagesave mjekësore ka për qëllim të parandalojë paditë nga konsumatorët e dëmtuar dhe palët e tjera të treta. Kufiri i ofruar zakonisht është i ulët, siç është $ 10,000.
Politikat tregtare të ombrellës
Një ombrellë komerciale është një lloj i politikës së përgjegjësisë që shërben për dy funksione. Së pari, shërben si mbulim i tepërt, duke siguruar kufij shtesë të përgjegjësisë. Kufijtë e ombrellës suaj zbatohen pasi kufizimet në politikën tuaj të përgjegjësisë primare janë përdorur. Së dyti, një ombrellë siguron mbulim më të gjerë sesa politikat themelore të përgjegjësisë. Kjo është, ajo përfshin mbulime që nuk ofrohen nga politikat tuaja primare.
Një ombrellë mbron kompaninë tuaj kundër humbjeve të mëdha që mund të shkatërrojnë ndryshe firmën tuaj. Për shembull, një fëmijë mban një dëmtim të rëndë të kokës pas rënies në dyqan tuaj. Ai kalon disa javë në një spital në kujdesin intensiv. Prindërit e tij padisin kompaninë tuaj për lëndime trupore, dhe kërkesa është zgjidhur për 1.5 milionë dollarë. Shuma e shlyerjes tejkalon kufirin prej $ 1 milion Çdo Përqindje në politikën tuaj të përgjegjësisë së përgjithshme. Në mungesë të një ombrellë, firma juaj do të përballet me një humbje prej $ 500,000 jashtë xhepit.
Pothuajse të gjitha politikat ombrellë zbatohen mbi dhe mbi politikën tuaj primare të përgjegjësisë së përgjithshme. Nëse kompania juaj është e siguruar për përgjegjësi tregtare ose përgjegjësi të punëdhënësve , ombrella juaj duhet të përfshijë ato mbulime. Disa çadra përfshijnë një mbajtje të vetë-siguruar (SIR). Një SIR zakonisht zbatohet për pretendimet që mbulohen nga ombrella juaj, por nuk mbulohen nga sigurimet primare.
Kur pazaret për një ombrellë , mbani në mend se politikat ndryshojnë shumë. Disa ofrojnë mbulim më të gjerë se të tjerët. Disa mund të përjashtojnë mbulime, të tilla si përgjegjësia e pijeve , të cilat janë të përfshira në politikën tuaj primare. Nëse keni nevojë për ndihmë për të deshifruar gjuhën e politikave, kërkoni ndihmë nga agjenti ose ndërmjetësi juaj .
Përgjegjësia e Gabimeve dhe Mosveprimeve
Siç sugjeron emri i tij, sigurimi i gabimeve dhe mosveprimeve mbulon pretendimet që rrjedhin nga veprimet neglizhente, gabimet ose lëshimet e kryera nga një biznes gjatë ofrimit të shërbimeve për të tjerët. Gabimet dhe mosveprimet (E & O) përgjegjësi quhen gjithashtu përgjegjësi profesionale.
Sigurimi i E & O mbulon kërkesat që kërkojnë kompensim për humbjet financiare në vend të lëndimit trupor ose dëmtimit të pronës. Çdo kompani që jep këshilla ose kryen një shërbim duhet ta konsiderojë këtë mbulim. Shembujt janë firmat e kontabilitetit, kompanitë e konsulencës, firmat e inxhinierisë, firmat arkitekturore dhe kompanitë e projektimit të internetit Politikat E & O shpesh aplikohen në bazë të kërkesave .
Shumë sigurues të E & O ofrojnë politika të dizajnuara për lloje të veçanta të bizneseve. Për shembull, një firmë kontabiliteti mund të blejë kontabilistët E & O sigurim. Një firmë inxhinierike ose arkitekturore mund të blejë arkitektë dhe inxhinierë të sigurimit E & O. Një mjek mund të blejë mjekët profesionist (ose mjekësore neglizhencë) të sigurimit. Disa sigurues gjithashtu ofrojnë një "mbulim zaptues" të quajtur sigurime të ndryshme profesionale të përgjegjësisë. Kjo mbulim mund të përdoret për të siguruar shumë lloje të bizneseve që kanë ekspozime të përgjegjësisë profesionale.
Sigurimi i përgjegjësisë së menaxhimit
Shumë kompani blejnë një grup mbulimesh E & O që shpesh njihen si sigurimi i përgjegjësisë së menaxhimit. Kjo kategori përfshin:
- Drejtorët dhe Zyrtarët (D & O) Përgjegjësia : Mbulon pretendimet ndaj zyrtarëve të korporatës ose drejtorëve (nëse nuk janë zhdëmuar nga kompania) për gabime apo lëshime që ata kryejnë gjatë kryerjes së detyrave të tyre në emër të korporatës. Gjithashtu, mbulon pretendimet kundër korporatës që rrjedhin nga përgjegjësia e saj për aktet e drejtorëve dhe zyrtarëve. Politikat e specializuara janë në dispozicion për lloje të caktuara të bizneseve. Për shembull, kompanitë private mund të blejnë mbulimin e kompanisë private D & O.
- Përgjegjësia e praktikave të punës : Mbulon kërkesat e punësimit të paraqitura nga punonjësit që pretendojnë veprime të tilla si diskriminimi, ndërprerja e gabuar dhe ngacmimi.
- Përgjegjësia fiduciare: Mbulon pretendimet ndaj fiduciaries të planeve të përfitimeve të punonjësve për gabimet ose lëshimet që ata bëjnë gjatë administrimit të planeve të tilla.