Pronarët e bizneseve të vogla mund të blejnë drejtorët dhe oficerët (D & O) mbulimin e përgjegjësisë në vetvete ose si pjesë e një politike të përgjegjësisë së menaxhimit . Ky i fundit është një lloj i politikës së paketës që përfshin D & O, detyrimet e praktikave të punës dhe detyrimet fiduciare (një lloj gabimi dhe mbulimi i mungesës për menaxherët e fondeve të përfitimeve të punonjësve).
Politikat e D & O nuk janë uniforme dhe ndryshojnë nga njëri në tjetrin. Shumë sigurues kanë zhvilluar forma të shumta të politikave. Çdo politikë përgjithësisht përshtatet me një lloj të caktuar organizatash, siç janë kompanitë private, publike ose jofitimprurëse. Për shkak se shumica e bizneseve të vogla nuk janë kompani publike, ky artikull fokusohet në politikat D & O të dizajnuara për kompanitë private.
Pretendime-bërë
Politikat e D & O zbatohen mbi bazën e kërkesave , që do të thotë se ato mbulojnë pretendimet e bëra gjatë periudhës së politikave. Politikat ndryshojnë në kërkesat e raportimit të kërkesave. Disa kufizojnë mbulimin e kërkesave të raportuara gjatë periudhës së politikave.
Të tjerë përfshijnë pretendimet e raportuara gjatë një periudhe kohore të caktuar (të tilla si 60 ditë) pas skadimit të politikës. Disa politika sigurojnë mundësinë për të blerë një periudhë të zgjeruar të raportimit .
dëmshpërblim
Drejtorët dhe zyrtarët janë personalisht përgjegjës për veprimet që ata kryejnë gjatë kryerjes së detyrave të tyre në emër të korporatës.
Kështu, aktet nënligjore të një kompanie në mënyrë tipike deklarojnë se firma do të dëmshpërblejë drejtorët dhe zyrtarët për shpenzimet (dëmet dhe shpenzimet e mbrojtjes) të padive. Ligji i shtetit mund të ndalojë një kompani që të sigurojë dëmshpërblim për lloje të caktuara të kërkesave.
Marrëveshjet Siguruese
Një kompani tipike private e kompanisë D & O përfshin tri marrëveshjet e sigurimit në vijim.
- Drejtorët dhe Zyrtarët Përgjegjësia : Shpesh i quajtur Anësor Një mbulim, ky sigurim zbatohet kur një drejtor ose oficer është paditur dhe ai ose ajo nuk është zhdëmtuar nga korporata.
- Dëmshpërblimi Kjo mbulim rimburson korporatën për dëmet dhe shpenzimet e mbrojtjes që i ka paguar (ose në emër të) drejtorëve ose zyrtarëve si dëmshpërblim. Kjo mbulim është referuar si mbulimi i Anës B.
- Përgjegjësia e Korporatës Mbulon dëmet dhe shpenzimet e mbrojtjes që rrjedhin nga kërkesat e ngritura drejtpërdrejt kundër korporatës. Shpesh quhet Mbulimi i Anës C ose Njësia.
Terminologjia e rëndësishme
Mbulimi i ofruar nga një politikë D & O mund të jetë i gjerë ose i ngushtë në varësi të mënyrës në të cilën përcaktohen disa terma kyç.
- Kërkesa Përveç padive (procedura civile), ky term mund të përfshijë procedurat administrative ose rregullatore (nga subjektet qeveritare), procedimet penale, procedurat alternative për zgjidhjen e mosmarrëveshjeve (si procedimi i arbitrazhit) dhe kërkesat për lehtësim monetar ose jofinanciar. Ndihma jo-monetare përfshin performancën specifike (një urdhër për të kryer ndonjë veprim) ose një urdhër (një urdhër për të mos bërë diçka). Disa politika përfshijnë thirrjet që shërbejnë si pjesë e një hetimi rregullator.
- Personat e siguruar Në mënyrë tipike përfshihen personat fizikë (qeniet njerëzore dhe jo personat juridikë jo-njerëzorë) që janë drejtorë dhe zyrtarë të tanishëm, të kaluar ose të ardhshëm, nëse janë zgjedhur ose emëruar në mënyrë të rregullt. Mund të përfshijë gjithashtu menaxherët dhe punonjësit.
- Humbja Në përgjithësi përfshihen dëmet, vendbanimet dhe shpenzimet e mbrojtjes. Mund të përfshijë edhe dëmet ndëshkimore ku sigurimi i dëmeve të tilla është i lejuar me ligj.
- Vepra e gabuar Në përgjithësi përfshin çdo akt, ose akt të dyshuar, gabim, mosveprim, gabim ose shkelje të detyrës.
Përderisa disa politika të D & O mbulojnë procedurat penale të ngritura kundër një drejtori ose zyrtari, mbulimi zakonisht kufizohet në shpenzimet e mbrojtjes, përveç nëse një gjykatë e shmton individin nga akuzat penale.
Mbrojtjes dhe Zgjidhjes
Shumë politika të hartuara për kompanitë private deklarojnë se siguruesi ka për detyrë të mbrojë. Në këtë rast, siguruesi përzgjedh avokatin dhe kontrollon mbrojtjen e të siguruarit.
Nëse një politikë nuk përfshin një detyrë për të mbrojtur, atëherë i siguruari në përgjithësi ka të drejtën të zgjedhë avokatin (edhe pse zgjedhja e siguruar mund të jetë subjekt i miratimit të siguruesit). Në këtë rast, siguruesi do të dëmshpërblejë të siguruarin për shpenzimet e mbrojtjes së padisë.
Shumë politika përmbajnë një klauzolë "çekiç" që zbatohet nëse i siguruari refuzon një ofertë të zgjidhjes së rekomanduar nga siguruesi dhe e pranuar nga paraqitësi i kërkesës. Kjo klauzolë zakonisht kërkon që i siguruari të paguajë një pjesë të diferencës midis shumës aktuale të shlyerjes dhe shumës së siguruar fillimisht.
përjashtimet
Përjashtimet ndryshojnë nga një politikë në tjetrën. Megjithatë, praktikisht të gjitha politikat e D & O përjashtojnë pretendimet:
- për dëmtim trupor ose dëmtim të pronës
- nga një i siguruar kundër një tjetri
- për mashtrime, veprime të pandershme ose fitime të marra në mënyrë të paligjshme. Ky përjashtim mund të mos zbatohet derisa gjykata të ketë vendosur që një person ka kryer një nga këto veprime.
- bazuar në rrethanat që kanë qenë objekt i padive të paraqitura para (në pritje) të datës së fillimit të politikës
- raportuar sipas politikave të mëparshme të D & O
- duke pretenduar ndotjen
- duke pretenduar shkeljet e Aktit të Sigurimit të të Ardhurave të Pensionit të Punonjësve të vitit 1974
Në shumicën e politikave, përjashtimi i "siguruar kundrejt i siguruar" përmban një përjashtim për kostume derivative të aksionarëve . Këto janë paditë e paraqitura nga aksionarët kundër një drejtori apo zyre në emër të kompanisë. Aksionarët mund të pohojnë se drejtori ose oficeri ka kryer akte që kanë dëmtuar kompaninë.
Kufizimi dhe mbajtja
Një politikë D & O normalisht përfshin një kufi të vetëm agregatësh. Vini re se shpenzimet e mbrojtjes zvogëlojnë limitin. Kufiri aplikohet për dëmet dhe shpenzimet e mbrojtjes të paguara si rezultat i të gjitha kërkesave të bëra gjatë periudhës së politikave.
Një mbajtje zakonisht zbatohet për dëmshpërblimin dhe mbulimin e entitetit (Side B dhe Side C). Kjo është një shumë e specifikuar që duhet të paguajë për çdo kërkesë. Mbajtja vlen për mbulimin e Anës B nëse korporata nuk arrin të zhdëmtojë një drejtor ose oficer për ndonjë arsye tjetër përveç falimentimit të korporatës.