Shoferët e pasiguruar dhe të pasiguruar
Sigurimi i përgjegjësisë auto është i detyrueshëm në shumicën e shteteve. Megjithatë, rreth 12.6% e shoferëve të automjeteve janë të pasiguruar sipas Këshillit të Kërkimeve të Sigurimeve . Kështu, në qoftë se jeni plagosur në një aksident auto për të cilin një shofer tjetër është përgjegjës, ekziston një në tetë mundësi që shoferi nuk do të ketë asnjë sigurim.
Kur shoferi i gabuar është i pasiguruar, duhet të mbështeteni në sigurimin tuaj ose burime të tjera financiare për të paguar faturat mjekësore. Mbulimi i pasiguruar automobilistik u krijua për të rregulluar këtë problem.
Kufijtë e kërkuar nga ligjet e sigurimit të detyrueshëm janë përgjithësisht shumë të ulëta. Për shembull, disa shtete kërkojnë vetëm 15,000 dollarë për person dhe 30,000 dollarë për aksident për lëndime trupore dhe 5,000 dollarë për dëmtim të pronës (ose $ 35,000 të kombinuar). Nëse jeni plagosur në një aksident auto dhe shoferi i gabuar ka blerë limitet minimale të kërkuara, këto kufizime mund të mos jenë të mjaftueshme për të paguar shpenzimet tuaja mjekësore. Ju mund të jeni të mbërthyer duke paguar disa nga shpenzimet vetë. Ky problem mund të trajtohet nga mbulimi i automobilëve nën sigurim .
Mbulimi i pasiguruar automobilist (UM) mbron kompaninë tuaj kundër aksidenteve të shkaktuara nga shoferët që nuk kanë sigurim të përgjegjësisë. Mbulimi i automobilëve nën sigurim (UIM) zbatohet kur shoferi i gabuar ka disa sigurime, por kufiri është i pamjaftueshëm për të mbuluar humbjet tuaja.
Mbulimi UIM nuk është i disponueshëm në të gjitha shtetet.
Ligjet ndryshojnë sipas Shtetit
Ligjet UM dhe UIM ndryshojnë nga shteti në shtet. Në disa shtete, këto mbulime janë të detyrueshme. Shtete të tjera ju lejojnë t'i refuzoni me shkrim. Disa shtete kërkojnë që siguruesi juaj t'ju ofrojë një limit UM / UIM ekuivalent me limitin tuaj të përgjegjësisë. Për shembull, nëse kufiri juaj i përgjegjësisë është $ 1 milion, siguruesi juaj mund të jetë i detyruar t'ju ofrojë një limit prej $ 1 milion UM / UIM.
Ju mund të keni mundësi të refuzoni atë limit dhe të zgjidhni një të ulët, ose të refuzoni plotësisht mbulimin UM / UIM. Në shumicën e shteteve, kufiri juaj UM / UIM nuk mund të kalojë limitin e përgjegjësisë suaj auto.
Mbulimi i UM mund të shtohet në një politikë tregtare automatike nëpërmjet një miratimi . Ku UIM është në dispozicion, zakonisht ofrohet në bashkëpunim me UM. Secili shtet ka zhvilluar miratimin e vet UM / UIM. Këto miratim publikohen nga ISO .
Një mbulim unik
Mbulimet UM dhe UIM janë unike. Të dyja janë mbulimet e përgjegjësisë që i paguajnë dëmet të siguruarit se sa një pale të tretë. Sigurimi i UM mbulon shumat që i siguruari ka të drejtë ligjore të mbulojë si dëmtim nga pronari ose operatori i një automjeti të pasiguruar. Kjo do të thotë se ai mbulon dëmet që pala përgjegjëse (ose siguruesi i tij) do të kishte paguar nëse ai ose ajo kishte blerë sigurimin e auto-përgjegjësisë.
Sigurimi UM fillimisht ishte projektuar për të mbuluar vetëm lëndimet trupore . Disa shtete e kanë shtrirë atë për të mbuluar edhe dëmin e pronës . Kufiri i parashikuar për mbulimin e UMPD është përgjithësisht i ulët, siç është $ 3500. Në mënyrë tipike, UMPD nuk zbatohet për asnjë mjet që është i siguruar për përplasje.
Kufizime Stacked
Më shumë se gjysma e shteteve në SHBA lejojnë kufijtë e UM për t'u bërë pirg. Stacking zbatohet kur automjete të shumta janë të siguruar për UM ose UIM.
Kur lejohen kufijtë e grumbulluar, mund të kombinoni limitet UM / UIM për të gjitha automjetet e mbuluara nën UM / UIM. Ju mund ta aplikoni atë kufi të kombinuar në një veturë të vetme.
Për shembull, supozoni se posedoni dy autos, secila prej të cilave është e mbuluar për UM në një limit të vetëm të kombinuar prej $ 300,000. Ndërsa ngiste një automjet, ju jeni lënduar në një aksident të shkaktuar nga një shofer i pasiguruar. Limit UM në dispozicion për ju do të jetë $ 600,000.
Disa shtete lejojnë grumbullimin vetëm kur automjete të shumta janë të siguruara sipas politikave të veçanta. Të tjerët lejojnë grumbullimin nëse automjetet janë të siguruar nën të njëjtën politikë. Disa shtete lejojnë siguruesit të përjashtojnë vendosjen e stoqeve nën politikat e tyre auto.
Kush mbulohet?
UM është një mbulim personal auto që mund të shtohet në një politikë tregtare auto. Pjesa "i cili është i siguruar" zakonisht përfshin ju (të emëruarve të siguruar ) dhe çdo anëtar të familjes rezidente.
Përveç nëse biznesi juaj është një pronësi e vetme, referenca për "anëtarët e familjes" nuk do të zbatohet. Nëse ju e zotëroni biznesin tuaj si individ, ju dhe anëtarët e familjes suaj jeni të siguruar gjatë vozitjes ose duke zënë një auto të mbuluar, dhe ndërsa këmbësorët.
Gjithashtu i mbuluar si i siguruar është çdo banues tjetër i një autobuzi të mbuluar, dhe kushdo që ka të drejtën të mbulojë dëmet në emër të një të siguruari. Për shembull, supozoni se një pasagjer i automjetit të mbuluar është vrarë në një aksident të shkaktuar nga një shofer i pasiguruar. Bashkëshorti i vdekur mund të ketë të drejtën e dëmit nën mbulimin e UM në emër të të ndjerit.
Përjashtimi i Kompensimit të Punëtorëve
Punonjësit kualifikohen si të siguruar sipas nënshkrimit të UM nëse ata janë banorë të automjeteve të mbuluara. Megjithatë, shumë miratime të UM-së përjashtojnë çdo humbje për të cilën një i siguruar ka të drejtë të marrë pagesa sipas një ligji për kompensimin e punëtorëve .
Për shembull, supozoni që një punonjës i juaj është duke vozitur një auto të mbuluar kur ai vuan një këmbë të thyer në një aksident të shkaktuar nga një shofer i pasiguruar. Lëndimi ka ndodhur në vendin e punës, kështu që punonjësi merr përfitime sipas politikave të kompensimit të punëtorëve tuaj. Çdo dëmtim që punëtori merr nën mbulimin e UM do të jetë tepërt, dhe nuk do të kopjojë, ato punëtorë përfitojnë kompensim . Megjithatë, UM mund të mbulojë disa lëndime që nuk janë të kompensueshme sipas një politike të WC. Një shembull është dhimbja dhe vuajtja.
A ka nevojë për një Mbështetje në UM të Biznesit?
Ekzistojnë një numër faktorësh që duhet të merren parasysh kur të vendosni nëse do të bleni mbulimin UM / UIM për biznesin tuaj. Një është kostoja. Agjenti ose ndërmjetësi juaj mund të fitojë kuota për kufijtë e ndryshëm. Një faktor tjetër është disponueshmëria e sigurimit, përveç UM, për të mbuluar dëmtimet fizike ose dëmtimin e pronës që rezulton nga aksidentet e shkaktuara nga shoferët e pasiguruar. Disa burime të mundshme të mbulimit janë listuar më poshtë. Agjenti juaj mund t'ju ndihmojë të vendosni nëse duhet të blini mbulim UM / UIM ose të mbështeteni në sigurime të tjera për të mbuluar humbjet.
- Mbulimi i kompensimit të punëtorëve
- Sigurimi i pronës komerciale
- Mbulimi fizik i dëme fizike
- Mbulimi i pagesave mjekësore automatike
- Sigurim mjekësor
- Sigurimi i aksidenteve
- Vetë-sigurimit
- Rezervat e parave
- Mbulimi i UM i punonjësit
- Mbulimi juaj personal i UM