coverages
Seksioni i parë i një politike shpesh është titulluar "Mbulimi". Ajo përshkruan si "pronë e mbuluar" dhe "pronë e përjashtuar". Ai gjithashtu përfshin disa shtojca shtesë dhe zgjerime të mbulimit.
Prona e mbuluar
Politikat e pronës mbulojnë dy kategori themelore të pronës: Ndërtesat (të quajtura edhe prona e patundshme) dhe Pronësia e Biznesit Personal (BPP). Nëse zotëroni ndërtesën në të cilën operon biznesi juaj, atëherë politika juaj duhet të mbulojë si ndërtesën ashtu edhe BPP-në që përmban. Nëse merrni me qira ose jepni me qira ndërtesën tuaj, atëherë politika juaj ka të ngjarë të mbulojë vetëm BPP-në tuaj.
Mbulimi i ndërtesës zakonisht përfshin makina dhe pajisje që janë të instaluara në mënyrë të përhershme, të tilla si furra, bojler dhe pajisje për ajër të kondicionuar . Gjithashtu janë të përfshira edhe ndeshjet, që do të thotë pronë që është e lidhur përgjithmonë me ndërtesën, si një shesh ose një kabinet i integruar. Mbetjet e dyshemesë, pajisjet (si frigoriferë dhe enëlarëse), aparatet e zjarrit dhe mobiljet në natyrë konsiderohen normalisht si ndërtesë.
Prona e Pronës Biznesi përbëhet nga prona që zotëron, e cila nuk kualifikohet si Ndërtesë e Pronës dhe që përndryshe nuk përjashtohet. Ai përfshin mobilje zyre, makina dhe pajisje (nëse nuk janë bashkëngjitur në ndërtesë), lëndët e para, mallrat në proces dhe mallrat e përfunduara. Përmirësimet dhe përmirësimet që bëni në një ndërtesë me qira mbulohen nëse paguani për to dhe nuk mund të hiqen ligjërisht.
Dy lloje të pronës që nuk zotëroni po ashtu mbulohen:
- Pronën që jepni me qira që ju jeni të detyruar sipas një kontrate për të siguruar; dhe
- Prona në kujdesin tuaj që ndodhet brenda ndërtesës (ose brenda një distance të caktuar)
Pronë e përjashtuar
Llojet e mëposhtme të pronës përjashtohen nën praktikisht të gjitha politikat e pronësisë:
- Paratë dhe letrat me vlerë , llogaritë , faturat dhe pulla ushqimore
- Kafshët përveç stoqeve
- Automjetet, avionët ose mjetet ujore (me disa përjashtime)
- Toka, mola, marshime, doke
- Bimët, drithërat ose sanë të vendosura jashtë
- Kostoja e gërmimeve, klasifikimit ose mbushjes
Shumë (por jo të gjitha) politikat e pronës përjashtojnë gjithashtu themelet e ndërtimit, sipërfaqet e shtruara (si vendkalimet dhe rrugët), të dhënat elektronike dhe koston për të rivendosur informacionin në të dhënat e vlefshme (versione elektronike dhe hard copy).
Mbulimi shtesë
Shumica e politikave të pronësisë përfshijnë automatikisht disa "mbulime shtesë". Këto mbulojnë humbjet që përndryshe do të përjashtoheshin. Mbulimet shtesë mbulohen në mënyrë tipike subjekt i një sublimit (një kufi më i vogël se kufiri i politikës).
Për shembull, praktikisht të gjitha politikat shtojnë mbulimin për heqjen e mbeturinave, që do të thotë kostoja e heqjes së mbeturinave të pronave të mbuluara që janë shkatërruar nga një rrezik i mbuluar.
Megjithatë, siguruesi mund të paguajë jo më shumë se një shumë të caktuar. Mbulesa të tjera që zakonisht përfshihen si Shtojca Shtesë janë Pastrimi i Ndotësve, të Dhënat Elektronike , Ngarkesa e Shërbimit të Zjarrfikësve dhe Kostoja Rritëse e Ndërtimit.
Zgjerimet e mbulimit
"Shtrirja e mbulimit" nënkupton një mbulim që tashmë është siguruar nga politika, por që është zgjeruar në një farë mënyre. Për shembull, shumica e politikave shtrijnë shtresat e Ndërtimit dhe të Pronës Personale për të përfshirë Pronën e Pranuar së Re . Mbulimi juaj i ndërtimit shtrihet për të përfshirë ndërtesat e reja të ndërtuara në vendin tuaj ekzistues, si dhe ndërtesat e reja të blera në një vend tjetër. Kufiri juaj BPP shtrihet për të mbuluar pronën e re personale në lokacionet e reja ose në atë ekzistues. Një sublimit zakonisht zbatohet për secilën prej këtyre zgjerimeve.
Shtrirja e mbulimit të ofruar mund të ndryshojë shumë nga një politikë në tjetrën.
Shumica e politikave përfshijnë, në minimum, zgjerimet e siguruara nga forma ISO. Këto përfshijnë Efektet Personale dhe Pasuritë e të Tjerëve , Letrat dhe Regjistrimet e Vlefshme , Pronat e Jashtëta të Pronës, Pronat në Natyrë dhe Mbajtësit e Ndarë.
Shkaqet e humbjes (rreziqet)
"Shkaqet e humbjes" ose rreziqet mund të adresohen në të njëjtën formë si mbulimet ose në një formë të veçantë të politikës. Shumica e politikave të pronës komerciale janë të shkruara në forma të të gjitha riskut. Një formë e të gjitha riskut mbulon të gjitha rreziqet që nuk përjashtohen në mënyrë specifike. Nuk mbulon çdo rrezik. Seksioni "shkaqet e humbjes" të një politike të të gjitha rrezikut liston rreziqet që janë të përjashtuara. Një alternativë ndaj një politike me të gjitha rreziqet është një politikë e rrezikuar me emrin. Kjo e fundit mbulon vetëm rreziqet e renditura në politikë.
Shumica e formave të të gjitha rrezikut përmbajnë dy kategori kryesore të përjashtimeve :
- Përjashtimet që i nënshtrohen gjuhës " anti-concurrent causation "
- Përjashtimet nuk i nënshtrohen kësaj gjuhe
Përjashtimet që i nënshtrohen gjuhës anti-konkurente të shkakësisë zakonisht renditen së pari. Këto zakonisht përfshijnë Ujë (Përmbytje), Urdhëresa ose Ligji , dhe Lëvizja e Tokës. "Shtojca anti-konkurente" deklaron se këto përjashtime vlejnë pavarësisht nga ndonjë shkak apo ngjarje tjetër që kontribuon në humbje në të njëjtën kohë ose në çdo sekuencë të saj. Kjo është, një humbje e shkaktuar nga ndonjë nga këto rreziqe është e përjashtuar, edhe nëse një tjetër (mbuluar) rrezik kontribuon në humbjen. Gjithashtu konsideroni aspektin e pastrimit të humbjes.
kufijtë
Kufijtë që zbatohen për politikën tuaj shpjegohen në seksionin Limits. Kufijtë janë të shënuara në deklaratat. Një limit i vetëm batanije mund të zbatohet për të gjitha ndërtesat dhe BPP të kombinuara. Në mënyrë alternative, kufijtë e veçantë mund të aplikohen për ndërtesat dhe BPP. Kufizime të vogla (sublimits) mund të aplikohen në mbulimet e renditura si Shtojca Shtesë ose Zgjerime të Mbulimit.
deductibles
Pjesa e Deductibles shpjegon deductibles që zbatohen sipas politikës tuaj. Çdo humbje e mbuluar nga ndërtimi ose mbulimi i BPP-së zakonisht është objekt i një zbritjeje që zbatohet për secilin rast. Zbritje shtesë mund të zbatohen për mbulime specifike siç është Mbulimi i të ardhurave të biznesit (ndërprerjes) .
Kushtet
Politika juaj e pronës ka të ngjarë të përmbajë dy grupe të kushteve . E para përbëhet nga kushtet e humbjes. Këto kushte shpjegojnë se si llogariten dhe paguhen humbjet tuaja. Kushtet e tjera mund të trajtojnë çështje të tilla si bashkë - sigurimi, të drejtat e hipotekave dhe mosndërtimi i politikës suaj.
Mbulimet fakultative
Nëse mbulimi i kostos së zëvendësimit nuk përfshihet automatikisht në politikat tuaja, mund të jetë i disponueshëm si një mbulim fakultativ. Nëse kostoja e zëvendësimit mbulohet automatikisht, atëherë mbulimi i Aktual Cash Value mund të ofrohet si opsion mbulimi. Opsionet e tjera të mbulimit që mund të përfshihen në këtë pjesë janë mbulimi i Gardës së Inflacionit dhe Vlerësimit të Marrëveshjes .
Përkufizimet
Politika juaj do të përmbajë edhe përkufizime. Seksioni i Përkufizimeve përshkruan kuptimet e termave të përcaktuara. Përkufizimet mund të paraqiten në formën e njëjtë si mbulimet ose në një formë të veçantë.