Transferimi i rrezikut
Shumë biznese transferojnë rrezikun duke blerë një politikë sigurimi. Duke paguar një çmim të caktuar, një biznes mund t'i transferojë një siguruesi rrezikun që disa lloje humbjesh të ndodhin. Siguruesi merr përsipër rrezikun që humbjet mund të kalojnë shumën e premisë që mbledh nga i siguruari.
Një biznes gjithashtu ka mundësinë për të transferuar rrezikun nëpërmjet një marrëveshje dëmshpërblimi në një kontratë . Në një marrëveshje dëmshpërblimi, një kompani bie dakord të dëmshpërblejë (rimarrë) një tjetër për kostot e llojeve të caktuara të kërkesave ose padive.
Ruajtja e Rrezikut (Vetë-sigurimi)
Shumë biznese zgjedhin (ose janë të detyruar nga një sigurues) që të mbajnë një rrezik. Mbajtja e rrezikut shpesh quhet si vetë-sigurim . Në përgjithësi, kompanitë e mëdha kanë më shumë opsione në lidhje me vetë-sigurimin se firmat e vogla, sepse kompanitë e mëdha kanë një kapacitet më të madh për të absorbuar humbjet. Megjithatë, bizneset e vogla ende mund të gëzojnë shumë nga përfitimet e mbajtjes së rrezikut, megjithëse në një shkallë më të vogël.
Avantazhet e Ruajtjes së Rrezikut
Një përparësi e madhe e mbajtjes së rrezikut është një kosto më e ulët e sigurimit . Duke supozuar një rrezik, mund të mbani disa nga paratë që do t'i paguani një siguruesi. Vetë-sigurimi gjithashtu ju siguron më shumë kontroll mbi rreziqet që keni mbajtur.
Meqenëse ju do të paguani disa humbje nga xhepi, për më tepër, mund të përpiqeni më shumë për t'i parandaluar ato që të ndodhin.
Disavantazhet e Ruajtjes së Rrezikut
Ruajtja e rrezikut ofron disa disavantazhe. Njëra është se shpenzimet tuaja nga xhepi mund të jenë më të mëdha se sa prisni. Për shembull, nëse zgjedh një të holla prej $ 5000 në politikën tuaj të pronës komerciale, ndoshta nuk pret që të pësosh një humbje prej 4999 $.
Së dyti, mbajtja e rrezikut mund të krijojë hassles administrative. Supozoni se ju vendosni të bëni vetë-sigurimin e mbulimit të dëmit fizik në flotën tuaj të kamionëve. Nëse një kamion është i dëmtuar, do të duhet të merren me detyra të lidhura me riparimin (si gjetja e një dyqani të besueshëm riparimi), në vend që të mbështeteni në një sigurues për të kryer këto detyra për ju.
Llojet e mbajtjes së rrezikut të përdorura nga bizneset e vogla
Këtu janë disa opsione në dispozicion për bizneset e vogla për mbajtjen e rrezikut:
deductibles
Deduktivat janë një metodë e zakonshme e mbajtjes së rrezikut. Ato mund të jenë një mjet efektiv për uljen e primit tuaj nëse keni burime financiare për të paguar disa humbje nga xhepi. Deductibles janë përdorur në shumë lloje të politikave.
Mbulimi i pronës Deductibles shpesh përdoren në politikat që ofrojnë mbulime të partive të para si pronë komerciale dhe dëmtime auto-fizike . Kur aplikohet një zbritje, çdo humbje që bie nën zbritjen e specifikuar nuk do të mbulohet nga politika juaj. Kur një humbje tejkalon të ardhurat e zbritshme, siguruesi zakonisht ju paguan diferencën midis shumës së humbjes dhe zbritjes.
Përgjegjësia e Përgjithshme ose Mbulimi me Përgjegjësi Auto Deductibles mund të përdoren gjithashtu për kërkesat për dëmtim të pronës sipas politikave tregtare ose të detyrimeve të përgjithshme .
Për shembull, kamionët që përdoren për të transportuar zhavorr mund të gjenerojnë kërkesa të shumta për përgjegjësi të vogla për xhamat e plasaritur. Kështu, një kompani që transporton shkëmb ose materiale të tjera të peizazhit në kamionë mund të blejë një politikë tregtare komerciale që përfshin një dëm të pronës të zbritshme për të thënë, $ 1,000. Kur një paditës kërkon kompensim për një xham të plasaritur, kompania e zhavorrit të siguruar paguan paditësin drejtpërdrejt nëse shuma e kërkuar nuk tejkalon të ardhurat e zbritshme.
Vini re që politikat e përgjegjësisë që mbulojnë pronarët e bizneseve të vogla nuk kanë të ngjarë të përfshijnë një zbritje që zbatohet për pretendimet për lëndime trupore . Kërkesat që kërkojnë kompensim për lëndime trupore mund të dalin jashtë kontrollit nëse nuk menaxhohen siç duhet. Kështu, siguruesit preferojnë të trajtojnë vetë këto pretendime.
Kompensimi i Punonjësve Shumë shtete kanë miratuar përdorimin e programeve të vogla deductible për sigurimin e kompensimit të punëtorëve .
Këto programe ndryshojnë nga shteti në shtet. Në disa shtete një "e vogël" e zbritshme mund të shkojë nga $ 500 në $ 75,000. Të zbriturit mund të aplikohen për përfitimet mjekësore, dëmshpërblimin ose të dyja. Ajo mund ose nuk mund të zbatohet për shpenzimet e rregullimit të humbjeve. Disa shtete kërkojnë që siguruesit të ofrojnë një zbritje të vogël për çdo punëdhënës që kualifikohet për një. Në shtetet e tjera, siguruesit lejohen, por nuk janë të detyruar të ofrojnë një plan të vogël të zbritshëm.
Një pronar biznesi i vogël që dëshiron të blejë kompensimin e punëtorëve me një zbritje të vogël mund të kërkohet të ofrojë dëshmi të sigurisë financiare si një letër e pakthyeshme e kredisë. Zbritja është shtuar në mënyrë tipike në një politikë të kompensimit të punëtorëve standard nëpërmjet një miratimi.
Vetëvendosje
Një mbajtje e vetë-siguruar (SIR) përdoret në politikat e kompensimit të përgjegjësisë dhe punëtorëve. Ashtu si një e zbritshme, një SIR përfaqëson një sasi të caktuar të rrezikut që ju pranoni të mbani. Një dallim në mes të dyve ka të bëjë me shpenzimet e kërkesës. Shpenzime të tilla zakonisht nuk zvogëlojnë një zbritje por mund të reduktojnë një SIR. Gjithashtu, kur një kërkesë i nënshtrohet një zbritjeje, siguruesi zakonisht kontrollon mbrojtjen. Kur një kërkesë i nënshtrohet një SIR, i siguruari mund të kontrollojë mbrojtjen derisa SIR të jetë shteruar.
Shumica e politikave të blera nga bizneset e vogla nuk përfshijnë një mbajtje të vetë-siguruar. Dy përjashtime janë ombrellë dhe politikat e gabimeve dhe mosveprimeve. Shumë cadra përmbajnë një SIR që zbatohet për kërkesat e mbuluara nga ombrellë, por jo nga sigurimi themelor. Për shembull, një pretendim që pretendon ankthin mendor mund të mbulohet nga ombrella juaj (nëpërmjet përkufizimit të lëndimit trupor), por jo nga politika e përgjegjësisë suaj të përgjithshme. Një SIR nën një politikë ombrellë zakonisht aplikohet për dëmet, por jo për shpenzimet e dëmeve.
Drejtorët dhe oficerët , praktikat e punësimit dhe llojet e tjera të gabimeve dhe politikave të detyrimeve të mosveprimeve mund të përfshijnë një SIR. SIR mund të zbatohet për të dy dëmet dhe shpenzimet e mbrojtjes.
Vetë-sigurimi i Grupit
Në disa shtete punëdhënësit e vegjël dhe të mesëm lejohen të sigurojnë vetë-sigurimin e detyrimeve të kompensimit të punëtorëve në baza grupore. Ky opsion u mundëson firmave më të vogla të marrin shumë nga përfitimet e vetë-sigurimit. Ligjet e shtetit përcaktojnë kërkesat minimale për një program vetë-sigurimi të grupit. Në mënyrë tipike, punëdhënësit në një grup të vetë-siguruar duhet të kryejnë lloje të ngjashme të bizneseve. Për të mësuar nëse sigurimi i grupit të siguruar është një opsion në shtetin tuaj, konsultohuni me agjentin tuaj ose departamentin e sigurimit të shtetit.