Shumë sigurues sigurojnë mbulim të të ardhurave nga biznesi duke përdorur një formë standarde të të ardhurave nga biznesi ISO . Siguruesit e tjerë kanë zhvilluar format e tyre të të ardhurave të biznesit.
Shumica e këtyre ngjajnë ngushtë me formën ISO.
Çfarë është të Ardhurat e Biznesit?
Brenda kontekstit të të ardhurave të biznesit të sigurimit të pronës përfshihen të dyja këto si në vijim:
- Të ardhurat neto Të ardhurat neto që do të kishit fituar nëse nuk do të kishte humbje. Të ardhurat neto janë fitimi ose humbja neto para se tatimet mbi të ardhurat të zbriten.
- Shpenzimet e vazhdueshme Shpenzimet normale operative duhet të vazhdoni të paguani pas një humbjeje. Shembujt janë qiraja, energjia elektrike dhe taksat e pronës.
Shumë biznese fitojnë të ardhura duke ofruar një shërbim ose shitjen e një produkti . Të tjerët fitojnë disa ose të gjitha të ardhurat e tyre duke marrë me qira qiramarrësit. Nëse një ndërtesë është dëmtuar për aq sa bëhet e pabanueshme, pronari do të humbasë të ardhurat nga qiraja që ai ose ajo do të kishte fituar ndryshe.
Gjatë blerjes së të ardhurave nga biznesi ju mund të zgjidhni një nga tre opsionet:
- Të ardhurat e biznesit duke përfshirë vlerën e qirasë Designed për një biznes që fiton të ardhura nga operacionet me qira dhe aktivitete të tjera
- Të ardhura nga biznesi të tjera nga vlera e qiradhënies Të destinuara për një biznes që nuk fiton të ardhura nga qiraja
- Vlera e qirasë Projektuar vetëm për një biznes, të ardhurat e të cilëve rrjedhin vetëm nga dhënia me qira e lokaleve
Vlera me qira nënkupton të ardhurat neto që do të merrni nga qiramarrësit nëse nuk do të kishte ndodhur një humbje. Ai përfshin vlerën e drejtë të qirasë të çdo pjese të objekteve që ju zënë (me qira ju do të keni fituar nëse keni marrë me qera atë pjesë të pronës tek një qiramarrës).
Vlera e qirasë gjithashtu përfshin shpenzimet tuaja të vazhdueshme normale.
Kërkesat për mbulimin
Një humbje e të ardhurave nga biznesi mbulohet vetëm nëse plotësohen të gjitha kushtet e mëposhtme:
- Humbja e të ardhurave Ju vuani një humbje të të ardhurave për shkak të pezullimit "të nevojshëm" të veprimeve tuaja të biznesit.
- Humbja fizike Pezullimi vjen nga dëme fizike nga një rrezik i mbuluar në pronë në lokalet e përshkruara në deklaratat. Dëmet e mbuluara shpesh përshkruhen në një pjesë të politikës suaj të quajtur Shkaqet e Humbjes.
- Kufizimi i Planifikuar Afati i të ardhurave të biznesit duhet të planifikohet për lokalet ku ndodh humbja fizike.
- Periudha e Rivendosjes Pezullimi duhet të ndodhë gjatë një periudhe kohore të quajtur periudha e restaurimit (shpjeguar më poshtë).
Një pezullim ndodh nëse operacionet e biznesit tuaj ngadalësohen ose pushojnë tërësisht. Nëse mbulimi juaj përfshin vlerën e qirasë, atëherë pezullimi ndodh nëse të gjithë ose një pjesë e objekteve të përshkruara janë të pabanueshme për shkak të dëmtimit nga një rrezik i mbuluar.
Prona e dëmtuar nuk duhet të jetë juaji
Mbulimi i të ardhurave të biznesit zbatohet për një humbje të të ardhurave që ju vuani për shkak të dëmtimit fizik të pronës të shkaktuar nga një shkak i mbuluar i humbjes. Prona e dëmtuar nuk duhet t'ju përkasë. Për më tepër, ajo nuk duhet të jetë "pronë e mbuluar" nën politikën tuaj.
Për shembull, supozoni që ju të mbani një biznes të pastrimit të thatë në një ndërtesë që merrni me qira nga Qiraja në ndërtim. Pronari juaj e ka siguruar ndërtesën në bazë të politikës së saj pronësore. Ju keni siguruar pronën tuaj personale nën një politikë të pronës komerciale që përfshin mbulimin e të ardhurave të biznesit. Politika juaj liston një kufi të të ardhurave të biznesit për hapësirat tuaja me qira.
Një natë vonë ndërtesa është dëmtuar rëndë nga një zjarr. Ju jeni të detyruar të mbyllni biznesin tuaj për tre muaj derisa ndërtesa të riparohet. Ndërtesa nuk ju përket, as nuk kualifikohet si "pronë e mbuluar" nën politikën tuaj të pronësisë. Megjithatë, të ardhurat që ju humbni për shkak të mbylljes së biznesit tuaj duhet të mbulohen nga mbulimi i të ardhurave të biznesit tuaj. Humbja juaj e të ardhurave ka rezultuar nga mbyllja e biznesit tuaj për shkak të dëmit fizik nga një rrezik i mbuluar (zjarri) në pronë në objektet e përshkruara në politikën tuaj.
Periudha e Restaurimit
Sa të ardhura që ju humbni si rezultat i pezullimit të biznesit varet shumë nga koha e nevojshme për të riparuar pronën e dëmtuar. Sigurimi i të ardhurave nga biznesi mbulon të ardhurat që ju humbni gjatë periudhës së restaurimit .
Sipas shumë formave të të ardhurave të biznesit periudha e restaurimit fillon pak ditë pasi humbja fizike ka ndodhur. Ky hendek në mbulim është një lloj i zbritshëm i quajtur një periudhë pritjeje . Një periudhë tipike e pritjes është 72 orë. Për shembull, nëse një zjarr pushon më 1 qershor, periudha e restaurimit do të fillojë më 4 qershor. Të ardhurat që humbasin gjatë tre ditëve të para të pezullimit nuk do të mbulohen. Disa sigurues ofrojnë mbulim të të ardhurave të biznesit pa një periudhë pritjeje.
Periudha e restaurimit zakonisht përfundon kur prona e dëmtuar në objektet e përshkruara është ose duhet të riparohet. Nëse lëvizni në një vend të ri, periudha e restaurimit përfundon kur rifilloni biznesin në vendin e ri.
Periudha e restaurimit nuk përfshin ndonjë kohë të rritur të kërkuar për të respektuar një kod ndërtimi. Për shembull, supozoni që rihapja e biznesit të pastrimit tuaj të thatë vonohet me dy javë, sepse riparimet duhet të jenë në përputhje me një kod të ri ndërtimi. Të ardhurat që humbasin gjatë kësaj periudhe shtesë prej dy javësh nuk do të mbulohen.
Mbulimi shtesë
Format e të ardhurave nga biznesi shpesh përfshijnë disa mbulime shtesë. Këto shpjegohen në një artikull të veçantë .