qëllim
Deductibles shërbejnë për disa qëllime. Së pari, ata ndihmojnë në sigurimin e sigurimeve të përballueshme. Pretendimet e vogla janë të shtrenjta për tu përpunuar. Kostoja e rregullimit të tyre mund të tejkalojë shumën e paguar tek mbajtësi i policës. Nëse siguruesit duhet të mbulonin çdo humbje të vogël të pronës, kostoja e sigurimit do të rritet.
Deductibles gjithashtu të përballojë disa fleksibilitet për blerësit e sigurimeve. Një e zbritshme është një lloj vetë-sigurimi . Një mbajtës i policës mund të ulë primin e tij ose të saj duke zgjedhur një zbritje më të lartë. Mbikëqyrësi pastaj mund të investojë kursimet në biznes. Së fundmi, deductibles inkurajojnë mbajtësit e policave për të praktikuar menaxhimin e mirë të rrezikut. Pronarët e pronave kanë më shumë gjasa të mbrojnë pronën e tyre nga dëmtimi nëse ata e dinë se do të duhet të marrin një pjesë të ndonjë humbjeje që ndodh.
Tre lloje të deductibles janë gjetur zakonisht në politikat e pronës komerciale: deductibles banesë, deductibles përqindje, dhe periudhat e pritjes.
Flat Deductible
Shumica e politikave të pronës komerciale përfshijnë një zbritje të sheshtë (e quajtur edhe një zbritje e drejtë). Një zbritje e sheshtë është një shumë e specifikuar e dollarit që vlen për çdo humbje. Jepet nga shuma e humbjes së mbuluar. Shuma e mbetur paguhet nga siguruesi.
Për shembull, supozoni që politika juaj përfshin një zbritje prej $ 2,500 dhe një limit prej $ 250,000.
Prona juaj shkakton një humbje prej 50,000 dollarë zjarri. Duke supozuar se nuk aplikohet asnjë sigurim, siguruesi juaj do të paguajë $ 47,500 ($ 50,000 - 2,500 $). Nëse humbja i nënshtrohet bashkë-sigurimit, siguruesi juaj do të përcaktojë nëse kufijtë tuaj janë të mjaftueshëm. Nëse jo, siguruesi do të zvogëlojë humbjen tuaj të siguruar nga dënimi i bashkë- sigurimit.
Siguruesi pastaj do të paguajë diferencën midis shumës së rregulluar të humbjes dhe 2,500 dollarëve tuaj të zbritshëm.
Një zbritje e sheshtë vlen për secilën dukuri. Nëse gjatë periudhës së politikave ndodh më shumë se një dukuri, atëherë zbritja do të zbatohet veçmas për secilën. Për shembull, supozoni që një ndërtesë e siguruar është dëmtuar nga vandalët. Një muaj më vonë ndërtesa është dëmtuar nga një zjarr. Vandalizmi dhe zjarri ishin dy dukuri të veçanta. Kështu, zbritja zbatohet veçmas për secilën prej tyre.
Përqindja e zbritshme
Një përqindje e zbritshme shpesh zbatohet ndaj rreziqeve që mund të shkaktojnë humbje katastrofike. Shembujt janë tërmeti dhe shpërthimi vullkanik. Kur këto rreziqe janë të mbuluara dhe ndodh një humbje, humbja zvogëlohet me një zbritje që zbatohet në përqindje. E zbritshme mund të jetë një përqindje e limitit ose vlerës së pasurisë së dëmtuar.
Për shembull, supozoni se një ndërtesë është siguruar për tërmet në një kufi prej 500,000 dollarë. Mbulimi i tërmeteve është subjekt i një zbritje prej 15% të limitit të ndërtesës. Ndërtesa mbështet $ 250,000 në dëmtimin e tërmeteve. Siguruesi paguan $ 175,000 ($ 250,000 - $ 75,000).
Humbjet e shkaktuara nga uraganet, stuhitë e tjera të frymës ose breshri mund të jenë subjekt i një përqindje të zbritshme.
Detyrimet e uraganeve janë të zakonshme në shtetet që kufizojnë Atlantikun ose Gjirin e Detit. Uljet e uraganeve zbatohen vetëm për dëmet e shkaktuara nga uraganet (jo llojet e tjera të stuhive). Ajo që përbën një stuhi mund të përcaktohet me formulimin e politikave ose me ligjin shtetëror. Në përgjithësi, një stuhi erës nuk konsiderohet një stuhi derisa të deklarohet si e tillë nga Shërbimi Kombëtar i Motit. Një uragani i zbritshëm zakonisht shprehet si përqindje e vlerës së siguruar të ndërtesës.
Në disa shtete politikat e pronës mund të përfshijnë një erë ose erë / breshër të zbritshëm. Një zbritje e erës aplikohet për dëmet e shkaktuara nga çdo lloj ere (uragani, tornado, erërat e drejta etj.). Një erë / breshër i zbritshëm zbatohet për të shkaktuar dëme nga era ose breshëri . Një erë ose era / breshër i zbritshëm është zakonisht një përqindje e vlerës së ndërtesës së siguruar.
Periudha e pritjes
Shumica e formave të politikave të të ardhurave nga biznesi nuk e përdorin fjalën "të zbritshme". Megjithatë, ato mund të përfshijnë një lloj të zbritshëm të quajtur një periudhë pritjeje . Një periudhë e pritjes është shuma e kohës që duhet të kalojë para fillimit të mbulimit. Një periudhë tipike e pritjes së të ardhurave të biznesit është 72 orë (3 ditë). Të ardhurat që ju humbni gjatë periudhës së pritjes nuk janë të mbuluara. Një periudhë pritjeje vlen edhe për Mbulimin e Autoritetit Civil .