Pse ju mund të keni nevojë për një Broker të Linjëve të tepërta
Të gjithë siguruesit përcaktojnë parametrat lidhur me llojet e rreziqeve që ata janë të gatshëm të sigurojnë.
Shumica refuzojnë të sigurojnë rreziqe që kanë karakteristika të caktuara. Për shembull, shumë sigurues refuzojnë të sigurojnë një biznes që
- Ka një histori humbjeje të dobët.
- Angazhohet në aktivitete që janë të pazakonta, të rrezikshme ose të vështira për t'u vlerësuar. Shembuj janë ndërtesa të lira, qendra ditore, parqe zbavitëse, dhe turne të golfit me vrima në një.
- Ka nevojë për një lloj mbulimi të pazakontë. Shembujt janë keqpërdorimi i ambulancës dhe sigurimi i përgjegjësisë së ndotjes.
- Është një sipërmarrje e re dhe, kështu, nuk ka histori humbjeje
Çfarë është një ndërmjetës i linjave të tepërta?
Një ndërmjetësi i linjave të tepërta (SL) është një sigurim i cili negocion mbulimin në emër tuaj nga një sigurues i tepricave dhe tepricave (E & S). Siguruesit e E & S specializohen në sigurimin e rreziqeve që shumica e siguruesve nuk do të mbulojnë. Ata janë sigurues pa pranim, që do të thotë se ata nuk janë të licencuar në shtetet në të cilat ata veprojnë (përveç shtetit të tyre të origjinës).
Për të vendosur biznes me një sigurues të E & S, një ndërmjetës duhet të ketë një licencë të linjës së tepërt.
Ndërmjetësi duhet të ketë gjithashtu një licencë standarde për të shitur sigurimin e pasurisë dhe të fatit . Një broker SL nuk merret drejtpërdrejt me ju (mbajtësi i policës) por vepron si një ndërmjetës ndërmjet agjentit tuaj ose ndërmjetësit dhe shoqërisë së sigurimit të pa pranuar . Shumica e agjentëve SL kanë qasje në një ose më shumë sigurues të E & S, të cilat mund të përfshijnë sindikata të caktuara në Lloyd's të Londrës .
Kërkim i kujdesshëm
Shumica e shteteve kërkojnë një agjent ose ndërmjetës që të kryejë një "kërkim të kujdesshëm" përpara se të kontaktojë një ndërmjetësues të E & S, që do të thotë se agjenti ose ndërmjetësi duhet të përpiqen të marrin mbulim në emër të blerësit nga një numër i caktuar siguruesish standard. Pasi që numri i kërkuar i siguruesve të ketë refuzuar të ofrojë mbulim, agjenti ose ndërmjetësi mund t'i drejtohen një ndërmjetësi SL.
Ligjet e shtetit shpesh bëjnë përjashtime për mbulime që nuk janë të disponueshme në tregun standard. Për shembull, supozoni se asnjë sigurues standard nuk do të sigurojë një studio tatuazhi. Nëse posedoni një studio të tatuazhit që ka nevojë për sigurim, agjenti juaj mund të lejohet të kërkojë mbulim në emër tuaj në tregun e E & S pa kryer një kërkim të kujdesshëm.
Gjetja e Brokerit të Linjëve të Mbetjeve
Shumica e agjentëve SL punojnë për një broker me shumicë të sigurimit ose një agjenci të përgjithshme drejtuese. Një broker me shumicë shërben si një ndërfaqe midis agjentit tuaj të shitjes me pakicë dhe siguruesve të E & S. Ndërmjetësit me shumicë nuk mund të iniciojnë mbulimin në emër tuaj. Në vend të kësaj, ata përpara një kërkesë të kompletuar në emër tuaj për një sigurues E & S. Siguruesi siguron një kuotë për ndërmjetësin , i cili ia përcjell atë agjentit tuaj. Nëse ju, agjenti juaj i shitjes me pakicë dhe siguruesi bien dakord për mbulimin dhe çmimin, siguruesi lëshon një lidhje .
Lidhja është zëvendësuar me një politikë. Ndërmjetësi me shumicë mund të paguajë një tarifë për shërbimet e saj. Kjo tarifë mund t'i shtohet premiumit tuaj.
Një agjenci e përgjithshme menaxhuese (MGA) është një agjenci sigurimi që shqyrton rreziqet dhe lëshon politika në emër të një siguruesi. Një kontratë ndërmjet siguruesit dhe MGA përcakton fushën e autorizimit të MGA-së. Nëse agjenti juaj i shitjes me pakicë i paraqet një kërkesë një ndërmjetësi MGA, ndërmjetësi mund të ofrojë një kuotë. Nëse të gjitha palët bien dakord për mbulimin dhe çmimin, ndërmjetësi mund të lidhë mbulimin dhe të lëshojë një politikë në emrin tuaj.
Detyrimet e ndërmjetësit
Ndërsa siguruesit e E & S nuk u nënshtrohen rregullave të njëjta si siguruesit standardë, ato duhet të përmbushin standardet bazë financiare të vendosura nga shtetet. Shumë shtete mbajnë një listë të siguruesve të "miratuar" ose "të ligjshëm" të E & S që përmbushin këto standarde.
Shumica e siguruesve të E & S nuk licencohen nga shtetet në të cilat veprojnë. Kështu, ata janë të lirë të përdorin çfarëdo forme politike , norma, dhe metodat e vlerësimit që ata zgjedhin.
Pjesa më e madhe e rregullimit të tregut të E & S drejtohet tek ndërmjetësit SL. Ligjet e shtetit përcaktojnë se çka mund të bëjnë ndërmjetësit SL dhe se si mund të kryejnë biznes. Ligjet ndryshojnë nga shteti në shtet, por shumë prej tyre kanë këto kërkesa të përgjithshme:
- Licencimi. Brokerët duhet të sigurojnë dhe të mbajnë licencat e duhura.
- Vendosja. Brokerat nuk mund të kërkojnë mbulim nga një sigurues i E & S nëse mbulimi është në dispozicion nga një sigurues standard nëpërmjet një kërkimi të kujdesshëm.
- Cilësia e siguruesit. Brokerat mund të marrin mbulim vetëm nga siguruesit e E & S që janë në listën e shtetit të siguruesve të miratuar. Sidoqoftë, agjentët (jo shteti) janë përfundimisht përgjegjës për të siguruar që siguruesit e E & S me të cilët ata bëjnë biznesin janë financiarisht të shëndoshë.
- Disclosure. Agjentët duhet të informojnë ofertuesit se siguruesit e E & S nuk janë të licencuar nga shteti, as nuk mbulohen nga fondi i garancisë së shtetit.
- Regjistrimi dhe raportimi. Brokerët duhet të mbajnë shënime të politikave, primeve dhe të dhënave të tjera. Ata duhet të bëjnë raporte periodike tek autoritetet e ndryshme shtetërore.
- Mbledhja e Taksave. Një taksë e veçantë e linjave të tepërta zbatohet për politikat e lëshuara nga siguruesit e E & S. Kjo taksë paguhet nga mbajtësit e policave. Ndërmjetësi duhet të mbledhë tatimin dhe ta dërgojë atë në shtetin.
Akti i Reagimit të Mosveprimit dhe Ri-Sigurimit
Shumica e siguruesve të E & S shesin politika në shtete në të cilat ato nuk janë të licencuara. Për më tepër, shumë agjentë SL kryejnë biznes jashtë shtetit të tyre të banimit. Në të kaluarën, shpesh lindin konflikte se cilat shtete kishin juridiksion mbi një ndërmjetës SL. Kishte gjithashtu mosmarrëveshje mbi të cilat shteti ka të drejtë të mbledhë tatimin mbi linjat e tepërta. Një ligj federal i miratuar në vitin 2010 i zgjidhi këto çështje. Ligji ka të drejtën e Aktit të Reagimit të Mosveprimit dhe Ri-Sigurimit (NRRA).
Sipas NRRA, vetëm shteti i siguruar i shtetit mund të kërkojë që një ndërmjetës SL të jetë i licencuar për të shitur sigurime në atë shtet. Përveç kësaj, vetëm shteti i siguruar i shtetit mund të mbledhë tatimin mbi fitimin e taksës së tepërt.