Siguruesi juaj është shpallur pa falimentim!
Cili është një fond garancish?
Një fond garancie (ose shoqatë garancie) është një organizatë e themeluar me ligjin e shtetit.
Qëllimi i tij është të mbrojë të siguruarit nga falimentimet e siguruesit. Paguan pretendime që një sigurues do të kishte paguar nëse nuk do të ishte dëmtuar financiarisht. Fondi zakonisht qeveriset nga një bord i drejtorëve të zgjedhur nga siguruesit pjesëmarrës. Ajo mbikëqyret nga komisioneri i sigurimeve shtetërore.
Fondet e garancisë ekzistojnë në të gjitha 50 shtetet, si dhe Porto Riko dhe Uashington DC Shumica e shteteve mbajnë fonde të ndara për sigurimin e pronës / viktimave dhe sigurimin e jetës / shëndetit. Ky artikull do të përqëndrohet në të parën.
Për t'u marrë me siguruesit e falimentuar, shumë shtete kanë kaluar një ligj garancie bazuar në një akt model të hartuar nga Shoqata Kombëtare e Komisionerëve të Sigurimeve. Disa shtete kanë miratuar aktin model siç është, por shumica kanë kaluar një version të modifikuar.
Siguruesit duhet të marrin pjesë në fondin e garancisë së shtetit, nëse ata janë të licencuar për të bërë biznes në atë shtet. Një sigurues i licencuar në të gjitha 50 shtetet duhet të marrë pjesë në një fond në secilin prej këtyre shteteve.
Vetëm siguruesit e licencuar i nënshtrohen ligjit të garancisë. Siguruesit e palicensuar (të tilla si transportuesit e linjave të tepërta) nuk janë. Kështu, nëse biznesi juaj është i siguruar nga një sigurues i papaguar që është shpallur i paaftë, ju nuk mund të kërkoni mbulim të kërkesave të papaguara nga fondi juaj i garancisë shtetërore.
Disa shtete kërkojnë që punëdhënësit të sigurojnë vetë detyrimin e kompensimit të punëtorëve për të marrë pjesë në një fond garancie për punëdhënësit e vetë-siguruar .
Fondi paguan përfitime për punëtorët, nëse punëdhënësit e tyre nuk janë në gjendje të paguajnë për shkak të falimentimit ose falimentimit.
Si janë evoluar fondet?
Disa fonde garancish u krijuan në vitet 1940, por më së shumti u shfaqën në vitet 1960 dhe 1970, kur insolvenca e siguruesve filloi të rritet. Fillimisht, shtetet mbajtën një fond të vetëm për të mbuluar një linjë biznesi, siç janë kompensimi i punëtorëve ose sigurimi personal i makinave . Kompanitë e sigurimeve ishin relativisht të vogla. Shumë shkroi një linjë biznesi në një shtet të vetëm. Nëse një sigurues falimentoi, vetëm një numër i kufizuar i siguruesve dhe një fond shtetëror u prekën.
Sot, shumë shtete mbajnë disa fonde garancie. Për shembull, një shtet mund të operojë fonde të veçanta për sigurimin e auto, kompensimin e punëtorëve dhe linjat e tjera (duke përfshirë përgjegjësitë e përgjithshme dhe mbulimet e pronës komerciale ). Siguruesit janë shumë më komplekse se 40 ose 50 vjet më parë. Shumica ofrojnë një shumëllojshmëri mbulimesh në shtete të shumëfishta. Disa sigurues shkruajnë politika në pothuajse të gjitha shtetet. Kështu, një falimentim që ndodh sot mund të ndikojë tek policë të shumtë dhe të përfshijë fonde garancie në shumë shtete të ndryshme.
Kur një Siguruesi Dështon
Instituti i Informacionit të Sigurimeve citon një numër arsyesh pse një kompani e sigurimeve mund të dështojë.
Këto përfshijnë rezerva të pamjaftueshme të kërkesës, rritje shumë të shpejtë, norma joadekuate, mashtrime sigurimi dhe menaxhim të dobët. Shumë falsifikime të siguruesit dalin nga një kombinim faktorësh.
Departamentet shtetërore të sigurimit mbikëqyrin kompanitë e sigurimeve për të siguruar që ato janë financiarisht të shëndosha. Për këtë qëllim, ata kërkojnë që siguruesit të paraqesin pasqyrat financiare periodike. Nëse një rregullator beson se një sigurues është bërë financiarisht i paqëndrueshëm, ai ose ajo mund të marrë kontrollin e saj duke marrë një urdhër të gjykatës. Nëse gjendja financiare e siguruesit mund të përmirësohet, rregullatori mund të tentojë rehabilitimin. Nëse siguruesi nuk mund të rehabilitohet, ose nëse përpjekja për ta rehabilituar atë dështon, rregullatori mund të kërkojë nga gjykata që të lëshojë një urdhër likuidimi.
Pasi urdhri është lëshuar, rregullatori mund të administrojë vetë likuidimin ose ta delegojë këtë detyrë tek një palë tjetër (e quajtur marrësi).
Marrësi i shpërndan pasuritë e mbetura të siguruesit tek kreditorët sipas një plani të miratuar nga një gjykatë. Marrësi njofton mbajtësit e policave se siguruesi po likuidohet dhe se pretendimet do të paguhen nga fondi i garancisë së shtetit. Marrësi gjithashtu njofton mbajtësit e policave për datën në të cilën politikat e tyre do të anulohen .
Si financohen fondet
Shumica e shteteve përdorin fonde garancish me paratë e fituara nga vlerësimet mbi kompanitë e sigurimeve. Vlerësimet zakonisht bëhen pasi një sigurues të jetë shpallur i paaftë të paguajë. Kjo do të thotë se siguruesit mund të vlerësohen në vitin 2017 për një falimentim që ka ndodhur në 2016. Siguruesit janë subjekt i vlerësimeve vetëm nëse ata shkruajnë të njëjtën linjë biznesi si kompania e vdekur. Kjo është, siguruesit që shkruajnë sigurimin e kompensimit të punëtorëve vlerësohen nëse një sigurues i kompensimit të punëtorëve është bërë i paaftë të paguajë. Po ashtu, siguruesit e automjeteve vlerësohen pas rënies së një siguruesi auto.
Pasi që një sigurues të jetë shpallur i paaftë të paguajë, departamenti i sigurimit përcakton vlerën e aseteve të mbetura të kompanisë. Më pas ai llogarit sasinë e parave që shoqata e garancisë do të duhet të paguajë pretendimet. Kjo shumë vlerësohet nga siguruesit. Ligjet e shtetit zakonisht përcaktojnë një shumë maksimale që siguruesit mund të vlerësohen. Kjo zakonisht është një ose dy përqind e një premie neto të shkruar të siguruesit.
Shumica e shteteve u lejojnë siguruesve të kompensojnë paratë që janë vlerësuar me anë të njërit prej metodave të mëposhtme:
- Rritja e primeve
- Shtesa për politikat
- Zhvlerëson taksat premium
Nju Jorku është i vetmi shtet që nuk bën vlerësime pas falimentimit. Në vend të kësaj, shteti mban një fond duke përdorur paratë që mbledh nga siguruesit. Nëse një sigurues bëhet i paaftë të paguajë, fondi përdoret për të paguar pretendimet në emër të siguruesit. Nëse fondi bie nën një sasi të caktuar, më shumë para mblidhen nga siguruesit.
Pretendimet e mbuluara nga fondet e garancisë
Fondet e garancisë paguajnë disa, por jo të gjitha, llojet e kërkesave. Shumica e përjashtojnë kërkesat e paraqitura nga punëdhënësit e vetë-siguruar . Disa gjithashtu përjashtojnë linja të caktuara biznesi, si garanci sigurimi dhe sigurimi i kredisë. Disa fonde garancie përjashtojnë dëmtime ndëshkuese.
Një biznes i siguruar përgjithësisht mbulohet nga fondi i garancisë i drejtuar nga shteti në të cilin ndodhet biznesi. Megjithatë, pretendimet për dëmshpërblimin e punëtorëve administrohen nga fondi i garancisë së shtetit ku banon parashtruesi i kërkesës (punëmarrësi). Kjo do të thotë se një kërkesë e paraqitur nga një punëtor i cili jeton në Misuri do të trajtohet nga fondi garantues i Misurit, edhe nëse punëdhënësi është i bazuar në një shtet tjetër.
Fondet e garancisë i paguajnë të dy pretendimet e partisë së parë dhe të palës së tretë. Nëse një kërkesë për përgjegjësi është ngritur kundër firmës suaj dhe një mbrojtje është e nevojshme, fondi do të paguajë shpenzimet e mbrojtjes . Shumica e fondeve të garancisë përcaktojnë një shumë maksimale që do të paguajnë për çdo kërkesë. Kufiri më i zakonshëm është $ 300,000. Fondi nuk do të paguajë asnjë pjesë të një kërkese që tejkalon limitin e caktuar. Kështu, disa mbajtës të policave mund të mbledhin vetëm një pjesë të pagesave të dëmeve që ata i kanë borxh. Megjithatë, nuk ka kufizime për pretendimet e kompensimeve të punëtorëve. Pretendime të tilla zakonisht paguhen në mënyrë të plotë.
Për t'u mbuluar, kërkesat duhet të ndodhin përgjithësisht në ose para (ose brenda 30 ditëve pas) datën e urdhërit të likuidimit. Nëse politika juaj skadon para se të kalojë periudha 30-ditore, mbulimi juaj do të përfundojë në datën e skadimit të politikës. Ju duhet të merrni mbulimin e zëvendësimit nga një sigurues tjetër menjëherë për të shmangur humbjet e pasiguruara. Fondet e garancisë nuk shkruajnë politika të reja.
Kërkesat mund të paguhen 30 deri 90 ditë pas shpalljes së likuidimit. Disa kërkesa mund të kërkojnë më shumë kohë. Pretendimet e përgjegjësisë në përgjithësi kërkojnë më shumë kohë për t'u zgjidhur sesa pretendimet pronësore.
Shumë shtete i ndalojnë bizneset që të kërkojnë mbulim nga fondi i garancisë nëse vlera e tyre neto tejkalon një kat të caktuar, të tilla si 25 milionë dollarë ose 50 milionë dollarë. Këto kapele bazohen në konceptin që bizneset e mirëkapitalizuara kanë mjetet financiare për të absorbuar pretendimet e papaguara. Ata nuk kërkojnë të njëjtën sasi mbrojtjeje si bizneset më të vogla.
Premium i pamerituar
Disa fonde garancie sigurojnë rimbursimin e primeve të pafituara. Primi i pamerituar do të thotë shpërblim që ju keni paguar për mbulimin që nuk e keni marrë, sepse siguruesi juaj është i paaftë të paguajë. Për shembull, supozoni që firma juaj të paguajë një shumë prej $ 5,000 për një politikë që zgjat nga 1 janari 2017 deri më 1 janar 2018. Siguruesi juaj shpallet i paaftë të paguajë më 1 korrik 2017 dhe politika juaj anulohet efektive në atë datë. Ju keni paguar për dymbëdhjetë muaj mbulim, por keni marrë vetëm gjysmën e asaj shume. Ju mund të jeni në gjendje të rimarrni $ 2,500 në premium pafituar nga fondi juaj i garancisë së shtetit. Shumë fonde garancish imponojnë një kufi (të tilla si $ 10,000) në shumën e premisë së pafituar që mund të mbledhni.