Shumë politika të pronës komerciale përmbajnë një klauzolë bashkë-sigurimi . Kjo klauzolë vendos një ndëshkim ndaj mbajtësve të policave që nuk arrijnë të blejnë një kufi të mjaftueshëm sigurimi .
Sigurimi në vlerë
Pse siguruesit kujdesen se sa sigurime ju bleni? Arsyeja ka të bëjë me sigurimin në vlerë . Sigurimi në vlerë i referohet raportit të kufirit tuaj të sigurimit në vlerën e pasurisë suaj të siguruar. Për shembull, supozoni se posedoni një ndërtesë të vogël zyre.
Konsultoheni me një kontraktor ndërtimi për të përcaktuar vlerën e ndërtesës tuaj në bazë të kostos së zëvendësimit. Ju dhe kontraktori konkludoni se kostoja e zëvendësimit të ndërtesës është 2 milionë dollarë. Ju siguroni ndërtesën nën një politikë të pronës komerciale në një kufi prej $ 2 milion. Raporti juaj i sigurimit ndaj vlerës është 100%.
Shumica e kërkesave të sigurimeve pronësore përfshijnë humbje të pjesshme Nëse një zjarr shpërthehet në ndërtesën tuaj, ai ndoshta do të shkatërrojë vetëm një pjesë të strukturës dhe jo të gjithë ndërtesën. Nëse është kështu, a nuk duhet të siguroni ndërtesën tuaj vetëm për një pjesë të vlerës së saj? Pas të gjitha, ju mund të kurseni shumë para nëse siguroheni një ndërtesë, për shembull, gjysmën e kostos së saj të zëvendësimit ose vlerës aktuale të parave. Përgjigjja është jo.
Së pari, një qëllim parësor i sigurimit është që t'ju mbrojë nga humbjet katastrofike. Për shumicën e bizneseve të vogla që zotërojnë prona, shkatërrimi total i asaj pasurie përbën një katastrofë.
Nëse ndërtesa juaj digjet dhe sigurimi juaj nuk do të sigurojë fonde të mjaftueshme për ta rindërtuar atë, mund të keni vështirësi të qëndroni në biznes.
Së dyti, siguruesit e pronave nuk do të zgjasin shumë nëse të gjithë siguruesit e tyre kanë nën sigurim pronën e tyre. Përfundimisht, disa prej atyre policave do të mbanin humbje totale.
Primet e krijuara nga politikat nuk do të ishin të mjaftueshme për të mbuluar humbjet e mëdha.
Qëllimi i bashkë-sigurimit
Në sigurimin e pronës , bashkë- sigurimi është projektuar për të inkurajuar mbajtësit e policave për të siguruar pronat e tyre në një përqindje të caktuar (zakonisht 80% ose 90%) të vlerës së tyre. Bashkëigurimi mund të zbatohet nëse prona juaj është e siguruar për koston e saj të zëvendësimit ose vlerën aktuale të saj të parasë.
Punët e bashkë-sigurimit duke imponuar një ndëshkim ndaj mbajtësve të policave që nuk arrijnë të blejnë sigurime të mjaftueshme për të kënaqur përqindjen e bashkë-sigurimeve të paraqitura në deklaratat. Nuk zbatohet dënimi nëse siguruesi ka blerë sigurim adekuat.
Klauzola e bashkë-sigurimit nuk do të ketë efekt ndaj jush derisa ju të humbni një pronë. Siguruesi pastaj do të krahasojë limitin e sigurimit në politikën tuaj (në kohën kur ka ndodhur humbja) në shumën e sigurimit që ju kërkohet të blini në bazë të përqindjes së bashkë-sigurimeve. Nëse raporti është më pak se 1, do të jeni subjekt i një ndëshkimi.
Ne nje Politika e pronës komerciale, klauzola e bashkë-sigurimit zakonisht gjendet në seksionin e kushteve të politikës. Fakti që politika juaj përmban një klauzolë të tillë nuk do të thotë që politika juaj është subjekt i bashkë-sigurimit. Bashkë-sigurimi zbatohet vetëm nëse një përqindje e bashkë-sigurimit shfaqet në seksionin e deklaratave të politikës suaj .
shembull
Supozoni se "80% bashkë-sigurim" shfaqet në deklaratat e politikës suaj të pronës komerciale. Çfarë do të thotë kjo? Shembulli i mëposhtëm tregon se si do të zbatohet kjo klauzolë.
Supozoni se keni një ndërtesë që keni siguruar në bazë të kostos së zëvendësimit. Kostoja për të zëvendësuar ndërtesën është 1 milion dollarë. Për shkak se përqindja e bashkë-sigurimit është 80, ju duhet të siguroni ndërtesën tuaj për të paktën 800,000 dollarë (80% e $ 1 milion) për të shmangur një gjobë. Paramendoni se keni vendosur të pajiseni me sigurime. Për të kursyer para, ju siguroni ndërtimin tuaj në një kufi prej $ 700,000. Politika juaj ka një zbritje prej 5000 dollarësh.
Një zjarr shpërtheu në ndërtesën tuaj dhe shkakton dëm që kushton $ 200,000 për riparim. Në kohën e humbjes, kufiri juaj i sigurimit ishte 700,000 dollarë. Bazuar në kërkesën për bashkë-sigurim prej 80%, ju duhej të blini të paktën $ 800,000.
Raporti i shumës që keni kryer ndarë nga shuma e kërkuar (700,000 / 800,000) është .875. Ndërsa humbja juaj ishte $ 200,000, siguruesi juaj do t'ju paguajë vetëm $ 175,000 (200,000 X .875) minus zbritjen prej $ 5,000 ose $ 170,000. Dënimi juaj i bashkë-sigurimit është $ 25,000.
Heqja dorë nga klauzola e bashkë-sigurimeve
Një mënyrë për të anashkaluar klauzolën e bashkë-sigurimeve është mbulimi i pasurisë së blerjes në bazë të vlerës së pranuar . Sipas këtij opsioni, ju dhe siguruesi juaj bien dakord, përpara se politika të hyjë në fuqi, në një vlerë për pronën tuaj. Vlera mund të bazohet në koston e zëvendësimit ose vlerën aktuale të parasë. Mbulimi i vlerës së pranuar aplikohet për afatin e politikës. Për të vazhduar mbulimin për periudhën e mëposhtme të politikave, duhet të dorëzoni një deklaratë të rishikuar të vlerave para se të përfundojë politika juaj e tanishme.
Një opsion tjetër që heq dorë nga klauzola e bashkë-sigurimit është raportimi i vlerës . Raportimi i vlerave zakonisht përdoret kur vlerat e pronës ndryshojnë. Për shembull, një dyqan me pakicë shitjet e të cilave ndryshojnë shumë nga muaji në muaj mund të zgjedhin për të siguruar inventarin e saj në baza raportuese. Janë në dispozicion disa opsione për raportim, të tilla si tremujore, gjysmëvjetore dhe mujore. Ju zakonisht paguani një pritje të depozitave dhe pastaj dorëzoni raporte të vlerave tuaja të pronës në një orar siç kërkohet nga siguruesi juaj.
Llojet e tjera të Sigurimeve
Bashkëigurimi përdoret gjithashtu në lloje të tjera sigurimi. Shembujt janë sigurimi shëndetësor dhe dentar. Shumë politika shëndetësore dhe dentare mbulojnë shpenzimet mjekësore ose dentare sipas një raporti të caktuar si 80/20 ose 70/30. Numri më i madh (80% ose 70%) përfaqëson përqindjen e paguar nga siguruesi ndërsa numri më i vogël (20% ose 30%) është përqindja që duhet paguar.
Disa drejtorë dhe zyrtarë të policisë së përgjegjësisë përmbajnë një klauzolë bashkë- sigurimi. Po kështu, klauzola të tilla nganjëherë gjenden në politikat e përgjegjësisë profesionale (ose gabimeve dhe lëshimeve ). Këto klauzola duhet të shmangen pasi që ato mund t'ju kërkojnë të paguani një pjesë të çdo shpërblimi ose shlyerje të dëmeve.