Siguroni biznesin tuaj kundër dëmtimit të zjarrit
Nevoja për Mbulim
Zjarri është një shkaktar kryesor i dëmtimit të pronës. Në 2015, 1.345.000 zjarre u raportuan në Shtetet e Bashkuara sipas Shoqatës Kombëtare të Mbrojtjes nga Zjarri. Këto zjarre vranë 3,280 vetë (duke përjashtuar zjarrfikësit) dhe shkaktuan rreth 14.3 miliard dollarë në dëmtimin e pronës.
Shumica e vdekjeve të lidhura me zjarr ndodhën në strukturat rezidenciale, të cilat përfshijnë shtëpi me një ose dy familje, ndërtesa banimi, hotele dhe motele.
Një zjarr mund të shkatërrojë një biznes të vogël. Zjarri prodhojnë flakë, tym dhe nxehtësi, të cilat mund të dëmtojnë ndërtesat dhe përmbajtjen e tyre. Uji, shkuma dhe materiale të tjera të përdorura nga zjarrfikësit për të shuar flakët mund të dëmtojnë gjithashtu pronën. Një biznes që nuk ka sigurim nga zjarri do të duhet të paguajë për riparime apo rindërtim nga xhepi. Gjithashtu mund të duhet të rimbursojë zjarrfikësit për koston e shuarjes së një zjarri nëse zyra e zjarrfikësve lokale akuzon për shërbimet e saj.
Nëse një kompani i mungon fondi për të paguar këto kosto, mund të detyrohet të ndërpresë operacionet. Me blerjen e sigurimit adekuat të zjarrit, një kompani mund të përmirësojë ndjeshëm shanset e saj për të mbijetuar një humbje të madhe zjarri.
Zjarri Miqesor kundrejt miqesise
Në industrinë e sigurimeve, zjarret klasifikohen si miqësore ose armiqësore.
Një zjarr miqësor është ai që është vendosur me qëllim dhe që mbetet në vendin e caktuar, si një fireplace apo sobë. Një zjarr bëhet armiqësor kur largohet nga vendi i synuar. Për shembull, flakët nga një gaz zjarri ndezin yndyrën e derdhur në një stufë të restorantit. Zjarri udhëton në një mur dhe djeg çatinë e ndërtesës.
Sigurimi i pronës mbulon dëmet e shkaktuara nga zjarret armiqësore.
Politikat e pronës komerciale
Deri në mesin e shekullit të njëzetë, bizneset u mbrojtën nga dëmtimet nga zjarri në ndërtesa dhe prona personale duke blerë një politikë të sigurimit nga zjarri. Në vitet 1960, siguruesit filluan të ofronin politika tregtare multiperil. Këto dëmtime mbulohen nga një sërë rreziqesh, të tilla si breshëri dhe stuhi, si dhe zjarri. Politikat e Multiperil u fatalizuan në vitet 1980 kur ISO paraqiti forma të reja të shkruara në gjuhë të thjeshtuar. Këto forma janë ende në përdorim sot. Ato përfshijnë politikën e pronës komerciale dhe politikën e bizneseve (BOP), një lloj pakete politike .
Kosto zëvendësuese ACV kundrejt
Shumë politika të pronës paguajnë humbje bazuar në vlerën aktuale të parave (ACV) të pronës së dëmtuar. Vlera aktuale e parave të gatshme llogaritet në mënyrë tipike duke zbritur amortizimin e akumuluar të një pasurie nga kostoja e saj e zëvendësimit.
Për shembull, supozoni që ndërtesa juaj është e siguruar për vlerën aktuale të parasë. Ndërtesa do të kushtojë 3 milionë dollarë për të zëvendësuar. Është dhjetë vjeç dhe ka zhvlerësuar $ 500,000. Vlera aktuale e parave të ndërtesës është 2.5 milion dollarë. Nëse siguroni ndërtesën në bazë të ACV-së, siguruesi juaj nuk do të paguajë më shumë se 2.5 milion dollarë nëse ndërtesa është shkatërruar plotësisht.
Do të duhet të dalësh me një shtesë prej $ 500,000 për të rindërtuar strukturën.
Prona personale e biznesit përfshin sende si makineri, pajisje dhe mobilje zyre. Prona e tillë mund të jetë e kushtueshme për t'u zëvendësuar. Ju mund ta mbroni biznesin tuaj nga një shpenzim i madh jashtë xhepit duke siguruar pronën tuaj personale në bazë të kostos së zëvendësimit.
Mbulimi me kosto zëvendësuese paguan koston e riparimit të pronës së dëmtuar ose zëvendësimin e saj me pasuri të ngjashme. Kjo mbulim kushton më shumë se mbulimi bazuar në vlerën aktuale të parasë.
Mos e nënvleftësoni pronën tuaj!
Ashtu si shumë pronarë biznesi, mund të mendoni se primet tuaja të sigurimit janë shumë të larta. Ndoshta ju keni konsideruar kursimin e parave për sigurimin e pronës duke siguruar pronën tuaj për më pak se vlera e plotë e saj. Kjo është një ide e keqe!
Për një gjë, politika juaj nuk do të mbulojë të gjithë koston e riparimit ose zëvendësimit të pronës që është shkatërruar nga një zjarr apo rrezik tjetër.
Së dyti, shumica e politikave të pronës përmbajnë një klauzolë të vlerës së pranuar ose një klauzolë bashkë-sigurimi. Këto klauzola imponojnë një dënim nëse nuk arrini të blini një limit minimal të sigurimit në lidhje me vlerën e pronës tuaj kur ndodh humbja.
Për shembull, supozoni që politika juaj e pronës përfshin një kusht të bashkë-sigurimit prej 80 për qind. Supozoni se politika juaj mbulon humbjet në bazë të kostos së zëvendësimit. Nëse kostoja e zëvendësimit të ndërtesës suaj është 2 milion dollarë, duhet të siguroni ndërtesën tuaj për të paktën 1.6 milion dollarë (80 përqind e $ 2 milion). Nëse ndodh një humbje dhe nuk keni arritur të blini shumën e kërkuar të sigurimit, siguruesi juaj nuk do të paguajë shumën e plotë të humbjes. Ju do të jeni të mbërthyer duke paguar një pjesë të saj vetë.
Ju mund të shmangni ndëshkimet për nën-sigurim duke marrë këto hapa:
- Siguroni pronën tuaj për 100% të vlerës së saj.
- Të punësojë një vlerësues me përvojë për të rivlerësuar vlerën e pronës suaj çdo vit apo më shumë. Koha më e mirë për ta bërë këtë është para datës së rinovimit të politikës suaj.
- Mos e siguroni pronën tuaj bazuar në vlerësimet e tatimit në pronë ose vlerësimet e siguruara nga agjenti juaj i sigurimit .
Pronë e përjashtuar
Politikat e pronës përmbajnë përjashtime dhe kufizime që zbatohen për lloje të caktuara të pronës. Për shembull, shumica e politikave përjashtojnë humbjen ose dëmtimin e tokës, ndërtimin e fondacioneve, paranë dhe letrat me vlerë . Shumë ofrojnë një sasi të vogël të mbulimit për letrat me vlerë , bizhuteri dhe bimë të jashtme.
Politikat e pronës përjashtojnë gjithashtu rreziqet që mund të shkaktojnë dëme në lloje të caktuara të pronës. Shembujt janë çrregullime elektrike, të cilat mund të dëmtojnë kompjuterët dhe të dhënat , dhe ndarje mekanike , të cilat mund të dëmtojnë pajisjet e ftohjes. Disa prej këtyre rreziqeve mund të mbulohen me një formë ose mbështetje të veçantë të bashkangjitur në politikë.
Mbulimi i të ardhurave të biznesit
Kur pasuria e saj është dëmtuar rëndë, një kompani mund të detyrohet të reduktojë operacionet e saj ose të mbyllë plotësisht biznesin e saj. Një mbyllje e plotë ose e pjesshme mund të shkaktojë që biznesi të humbasë të ardhurat ose të krijojë shpenzime shtesë. Humbjet në të ardhura dhe shpenzimet shtesë nuk mbulohen nga sigurimi bazë i zjarrit. Për të mbrojtur veten, biznesi mund të blejë të ardhura nga biznesi dhe mbulime shtesë të shpenzimeve .
Kodet e ndërtimit
Shumë biznese veprojnë në strukturat më të vjetra që nuk i plotësojnë kodet aktuale të ndërtimit. Ndërtimi i ligjeve ndryshon nga shteti në shtet dhe nga qyteti në qytet. Në përgjithësi, ndërtesat ekzistuese nuk kanë nevojë të plotësojnë kodet aktuale nëse nuk janë rinovuar ose rindërtuar. Nëse një ndërtesë është dëmtuar rëndë nga një zjarr apo rrezik tjetër dhe është riparuar ose rindërtuar, struktura mund t'i nënshtrohet kodeve aktuale. Përmirësimet e kërkuara mund të jenë të kushtueshme. Kostot shtesë të imponuara nga kodet e ndërtimit nuk mbulohen me një politikë tipike të pronës. Mbulimi për kostot e tilla është në dispozicion nën mbulimin e ordinancës së ndërtimit .
më në fund
Këtu janë disa këshilla për ruajtjen e politikës suaj të sigurimit nga zjarri.
- Rishikoni politikat tuaja çdo vit. Sigurohuni që të përfshijë të gjitha ndërtesat tuaja dhe të gjitha vendet tuaja. Kontrolloni adresat e listuara në politikë për të siguruar që ato janë të sakta.
- Nëse zotëroni ndërtesa të shumëfishta, mendoni t'i siguroni ato nën një politikë të vetme me një kufi batanije . Një politikë do të jetë më e lirë se disa politika individuale.
- Hartimi dhe mirëmbajtja e një plani parandalimi nga zjarri. Trajoni punëtorët tuaj në hapat që duhet të marrin nëse ndodh një zjarr. Siguruesi juaj mund të ofrojë një zbritje për një program aktiv të parandalimit të zjarrit.
Neni redaktuar nga Marianne Bonner