Çfarë është bashkë-sigurimi?
Klauzola e bashkë-sigurimit shfaqet në seksionin e kushteve të një politike të pronës komerciale. Qëllimi i tij është të inkurajojë pronarët e pronave të blejnë një sasi të mjaftueshme të sigurimit. Nëse ndodh një humbje, kjo klauzolë penalizon mbajtësit e policave që kanë nën sigurimin e pronës së tyre duke i detyruar ata të bëhen "monedhatë". Kjo do të thotë që mbajtësit e policave duhet të paguajnë vetë një pjesë të humbjes.
Nëse bashkë-sigurimi zbatohet për pronën tuaj, një përqindje e bashkë-sigurimit, si 80 për qind ose 90 për qind, duhet të paraqitet në deklaratat e pasurisë. Përqindja përfaqëson shumën e sigurimit që ju duhet të mbani. Kjo shumë shprehet si përqindje e vlerës së pasurisë suaj të siguruar.
Për shembull, supozoni se sapo keni blerë një politikë të pronës komerciale që përfshin një përqindje prej 90 përqind të bashkë-sigurimeve. Politika mbulon ndërtesën dhe pasurinë tuaj personale, në vlerë prej $ 2 milion dhe $ 500,000, respektivisht.
Për të kënaqur kushtin e bashkë-sigurimit ju duhet të siguroni ndërtesën tuaj për të paktën $ 1.8 milion (90 përqind e $ 2 milion). Gjithashtu, ju duhet të siguroni pronën tuaj personale për të paktën $ 450,000 (90 përqind e $ 500,000).
Koha e Ndëshkimit
Një problem primar me klauzolën e bashkë-sigurimit është koha e ndëshkimit.
Siguruesi juaj vlerëson limitet e politikës tuaj në kohën kur humbet një humbje . Në shembullin e mëparshëm, ju keni përmbushur kërkesat e bashkë-sigurimit në politikën tuaj kur keni blerë mbulimin. Megjithatë, prona juaj mund të rritet në vlerë gjatë periudhës së politikave. Nëse ndodh një humbje dhe nuk keni arritur të blini mbulim shtesë, kufijtë tuaj mund të bien nga shuma e kërkuar nga klauzola e bashkë-sigurimeve. Nëse kufijtë tuaj janë të pamjaftueshëm, ju do të jeni subjekt i një dënimi me bashkë-sigurim.
Ka një numër arsyesh pse prona juaj mund të rritet në vlerë. Ndoshta ju keni fituar prona të reja , të tilla si mobilje apo pajisje kompjuterike, të cilat nuk keni pasur, kur është lëshuar politika juaj . Ndërtesat mund të rriten në vlerë gjatë periudhës së politikave për shkak të inflacionit, rritjes së kostos së ndërtimit, ose një tregu të nxehtë të pasurive të patundshme. Ju nuk mund të jeni të vetëdijshëm se vlera e pronës suaj është rritur derisa të ndodhë një humbje.
Opsioni Vlera e Përbashkët
Siç sugjeron emri i tij, një vlerë e miratuar është një vlerë e pronës që ju dhe siguruesi juaj bien dakord në fillim të periudhës suaj të politikës. Për të marrë mbulim bazuar në një vlerë të dakorduar, duhet të dorëzoni një deklaratë vlerash tek siguruesi para se politikat tuaja të fillojnë ose të rinovohen. Një deklaratë e vlerave është një listë e pronës suaj të siguruar (ndërtesa dhe prona personale) që përfshin vlerën e secilit artikull.
Vlera e pronës duhet të shprehet në terma të kostos së zëvendësimit ose vlerës aktuale të parasë, cilado që zbatohet sipas politikës suaj.
Një deklaratë e vlerave normalisht përgatitet në një formë standarde ISO ose në një formë të ngjashme të siguruar nga siguruesi juaj. Pyesni agjentin ose brokerin tuaj për ndihmë nëse keni nevojë për ndihmë për plotësimin e formularit.
Pasi të keni dhënë një deklaratë vlerash për siguruesit tuaj, klauzola e bashkë-sigurimit në politikën tuaj do të pezullohet për një vit (afati i politikës suaj). Nëse ndodh një humbje, prona juaj do të vlerësohet në bazë të vlerës së rënë dakord për aq kohë sa ju keni siguruar pronën tuaj për atë shumë. Për të vazhduar mbulimin me vlerë të dakorduar vitin e ardhshëm, duhet të dorëzoni një deklaratë të re të vlerave para se të përfundojë politika juaj e tanishme. Nëse nuk arrini të siguroni një, mbulimi i vlerës së rënë dakord do të zhduket dhe klauzola e bashkë-sigurimit do të riaktivizohet.
Kufijtë duhet të jenë të barabartë me vlerën e pranuar
Për të marrë mbrojtje nga bashkë-sigurimi sipas klauzolës së vlerës së rënë dakord, ju duhet të mbani kufijtë e barabartë me vlerat e miratuara. Kjo është, nëse deklarata juaj e vlerave tregon se kostoja për të zëvendësuar ndërtesën tuaj është 2 milion dollarë, ju duhet të mbani një kufi ndërtimi prej të paktën 2 milion dollarë. Nëse ndodh një humbje dhe nuk keni arritur të mbani kufijtë e treguar në deklaratën tuaj të vlerave, ju mund të jeni të mbërthyer duke paguar një pjesë të humbjes.
Sipas klauzolës së vlerës së rënë dakord, shumica e siguruesit tuaj do të paguajë për një humbje të pronës së dëmtuar është proporcioni që kufiri për atë pronë mbart në vlerën e dakorduar të asaj pasurie të treguar në deklaratën e vlerave. Për shembull, supozoni që ju zotëni një ndërtesë që keni siguruar në bazë të kostos së zëvendësimit. Ju keni siguruar ndërtimin tuaj në një kufi prej 1.5 milion dollarë. Megjithatë, deklarata juaj e vlerave tregon se kostoja e zëvendësimit të ndërtesës suaj është 2 milion dollarë. Politika juaj përfshin një zbritje prej $ 1000.
Një stuhi e madhe breshëri shkakton 100,000 dollarë dëmtim në çatinë e ndërtesës suaj. Siguruesi juaj do ta krahasojë vlerën e dakorduar të ndërtesës tuaj me limitin e politikës suaj. Për shkak se ju e keni nënsiguruar ndërtesën tuaj me $ 500,000, siguruesi juaj nuk do të paguajë plotësisht humbjen tuaj. Në vend të kësaj, ajo do të paguajë vetëm $ 74,000. Këtu është llogaritja:
$ 1.5 milion (kufiri juaj i ndërtesës) i ndarë me $ 2 milion (vlera e rënë dakord) = .75
75 herë 100,000 (shuma e humbjes) = $ 75,000
$ 75,000 më pak e zbritshme $ 1,000 = $ 74,000
Mbulimi i të ardhurave të biznesit
Një opsion për mbulimin e vlerës së pranuar është gjithashtu në dispozicion nën sigurimin e të ardhurave të biznesit . Kur kjo mbulim të blihet, klauzola e bashkë-sigurimit e gjetur në formën e të ardhurave të biznesit nuk zbatohet.
Nëse dëshironi të filloni mbulimin me vlerë të dakorduar, duhet të njoftoni siguruesin tuaj. Ju gjithashtu duhet të dorëzoni një fletë pune të të ardhurave të biznesit që përshkruan të ardhurat e projektuara dhe shpenzimet operative për secilën nga këto:
- Periudha dymbëdhjetë mujore para datës në fletën e punës
- Periudha dymbëdhjetë mujore që pason fillimin e mbulimit të vlerës së rënë dakord (zakonisht data e fillimit të politikës suaj)
Për të vazhduar opsionin e vlerës së rënë dakord çdo vit, duhet të paraqisni një fletë pune të ardhurash të biznesit përpara se politikat tuaja të rinovohen. Nëse e keni zgjedhur këtë opsion nën sigurimin e të ardhurave të biznesit, vlera e dakorduar duhet të renditet në seksionin e deklaratave të politikës suaj të pronësisë. Kjo vlerë duhet të jetë e barabartë me përqindjen e bashkë-sigurimit të treguar në deklaratat e shumëzuar me të ardhurat dhe shpenzimet neto të vlerësuara (pika # 2 më lart).
Për shembull, supozoni se mbulimi i të ardhurave nga biznesi juaj është subjekt i bashkë-sigurimit prej 50 për qind. Të ardhurat dhe shpenzimet neto të parashikuara për 12 muajt e ardhshëm janë $ 1 milion. Kufiri juaj i të ardhurave të biznesit duhet të jetë së paku $ 500,000 (50 përqind e $ 1 milion). Nëse mbështetni një humbje të të ardhurave të biznesit prej $ 100,000 dhe kufiri juaj i të ardhurave të biznesit është të paktën $ 500,000, nuk do të aplikohet asnjë bashkë-sigurim. Humbja juaj $ 100,000 duhet të paguhet në tërësi (nëse nuk aplikohet zbritja).
Në shembullin e mëparshëm, supozoni që kufiri juaj i të ardhurave të biznesit është vetëm $ 400,000. Ju keni dështuar të blini limitin e kërkuar të sigurimit. Më e siguruesi juaj do të paguajë është $ 80,000, llogaritur si më poshtë:
Kufiri prej $ 400,000 i ndarë me $ 500,000 vlerë të rënë dakord = .80
$ 100,000 humbje herë .80 = $ 800,000