Politikat e pronës komerciale
Shumica e politikave të pronës komerciale , duke përfshirë politikën ISO , ofrojnë një mbulim automatik për pronën personale që është në pronësi të dikujt tjetër. Vetëm pasuria personale mbulohet. Asnjë mbulim nuk zbatohet për pronën e paluajtshme (ndërtesa) në pronësi të një personi tjetër nga i quajturi i siguruar .
Ky artikull do të shpjegojë se si pronësia jo-pronë trajtohet sipas standardit ISO të pronës. Shumica e politikave të pronës të hartuara nga siguruesit ofrojnë mbulim që është ekuivalent ose më i gjerë se sa formati ISO.
Formati ISO mbulon dy kategori të pronës që i takojnë dikujt tjetër:
- Prona e dhënë me qira private: Kjo është prona që keni dhënë me qira dhe kërkohet të siguroni sipas kushteve të qirasë.
- Prona e të tjerëve: Kjo është pronë e pa-dhënë me qira e në pronësi të dikujt tjetër. Kjo kategori përfshin edhe pronën e dhënë me qira, që ju nuk keni nevojë për të siguruar.
Pasuri personale e dhënë me qira
Ashtu si shumë biznese, kompania juaj mund të japë me qira pronën për t'u përdorur në operacionet e përditshme.
Shembujt janë makinat e kopjimit, mobiljet e zyrës dhe pajisjet e ndërtimit. Në disa raste, pronari i pronës mund t'ju kërkojë të siguroni pronën kundër humbjes fizike ose dëmtimit.
Për shembull, supozoni që jepni me qira dy makina kopjimi për biznesin tuaj të kontabilitetit. Ju jeni përgjegjës sipas kontratës për çdo humbje ose dëmtim të makinave të mbështetura gjatë afatit të qirasë.
Qiratë gjithashtu kërkon që ju të siguroni fotokopjuesit nën një politikë të pronës me rrezik të plotë për vlerën e tyre të zëvendësimit.
Prona personale e dhënë me qira, që ju kërkohet nga kontraktuesi për të siguruar, mbulohet automatikisht si Prona juaj e Biznesit Biznesi. Kjo pronë mbulohet nën kufirin që vlen për BPP-në tënde. Nëse politika juaj e pronës tregtare përfshin, të thuash një limit $ 100,000 për BPP, ai kufi do të zbatohet për të dyja këto që vijojnë:
- pronë personale në pronësi të biznesit tuaj
- pronën personale të dhënë me qira ju jeni të detyruar të siguroni sipas kushteve të qirasë
Nëse prona e dhënë me qira humbet ose dëmtohet, humbja do të vlerësohet në të njëjtën mënyrë si humbjet ndaj pasurisë personale që zotëron. Kjo do të thotë, humbjet që përfshijnë pronën e dhënë me qira do të vlerësohen në bazë të kostos së zëvendësimit ose vlerës aktuale të parasë, cilado metodë vlerësimi vlen për BPP-në tuaj.
Nëse jepni me qira pronën për biznesin tuaj, sigurohuni që ta lexoni me qira me kujdes. Kontrata mund t'ju mbajë përgjegjës për dëmet që nuk mbulohen nga politika juaj e pronësisë. Për shembull, një kontratë qiraje mund të deklarojë se jeni përgjegjës për humbjen ose dëmtimin "nga çfarëdo dhe çfarëdo arsye".
Pronësia e të tjerëve
Politika ISO për pronën mbulon një kategori të dytë të pronës jo-pronë e quajtur Pronësia e të tjerëve.
Kjo kategori përfshin të dyja këto si më poshtë:
- pronë që i takon dikujt tjetër, por nuk i nënshtrohet një qiraje. Një shembull është një makinë që ju keni huazuar nga biznesi në vendin fqinj.
- pronën që jepni me qira, por nuk kërkohet të siguroheni. Një shembull është mobilje zyre që keni dhënë me qira, por nuk kërkohet të siguroheni sipas kushteve të qirasë.
Ndryshe nga prona personale e dhënë me qira, prona e të tjerëve nuk mbulohet në lidhje me pasurinë personale që zotëron. Përkundrazi, prona e të tjerëve është një kategori e veçantë e pronës së mbuluar. Ajo mbulohet vetëm nëse një kufi i veçantë i sigurimit është renditur në politikën tuaj për Pronësinë e të Tjerëve. Nëse nuk shfaqet asnjë limit, politika juaj mund të ofrojë mbulim të vogël për Pronësinë e të tjerëve. Politika standarde e pronës ISO përfshin një limit shumë të ulët ($ 2,500) për një pronë të tillë.
Ky limit nuk është sigurim shtesë, por përfshihet në limitin e treguar në politikën tuaj për Pronën Personale të Biznesit tuaj.
Ndryshe nga prona e dhënë me qira, prona e të tjerëve vlerësohet bazuar në vlerën aktuale të saj të parasë. Edhe nëse keni blerë mbulimin e kostos së zëvendësimit për BPP-në tuaj, vlera e pasurisë së të tjerëve do të llogaritet në bazë të vlerës aktuale të saj të parave (jo kostos së zëvendësimit). Ju mund të blini mbulimin e kostos së zëvendësimit për pronën e të tjerëve për një shtesë shtesë.
Nevojë për limit të veçantë
Nëse përdorni pronën që plotëson përshkrimin e Pronës së të tjerëve, politika juaj duhet të përfshijë një kufi të veçantë për atë pronë. Kjo është veçanërisht e rëndësishme nëse prona që po përdorni mund të jetë e kushtueshme për të riparuar ose zëvendësuar. Shqyrto shembullin e mëposhtëm.
Mark zotëron Marathon Machining, një kompani që riparon dhe ricondizionon pajisjet e përpunimit të metaleve. Një punonjës maratoni po riparon një torno në pronësi të Larry's Lathing kur ai shkakton një zjarr. Makina është shkatërruar. Mark shpejt mëson se torno është një model i lartë i cili do të kushtojë 75,000 dollarë për të zëvendësuar. Dyqani i markës së Markut është i siguruar nën një politikë të pronës komerciale. Deklaratat e politikave tregojnë një limit $ 25,000 për Pronën e të Tjerëve. Edhe nëse Marku ka blerë mbulimin e kostos së zëvendësimit për Pronësinë e të Tjerëve, politika e tij do të paguajë vetëm një të tretën ($ 25,000) të humbjes prej 75,000 $.
Prona jashtë objekteve
Politikat e pronësisë tregtare janë të dizajnuara për të mbuluar pronën në lokacione fikse. Shumica ofrojnë vetëm një sasi të vogël mbulimi për pronën që është larg ambienteve tuaja. Politika ISO për pronën mbulon pronën e vendosur në një ndërtesë në (ose brenda 100 këmbëve) të një lokaliteti të përshkruar në deklaratat. Ajo siguron vetëm 10,000 dollarë për pronën jashtë objekteve. Kufiri vlen për pronën e zotëruar nga ju ose dikush tjetër (nëse e jep me qira atë apo jo) ndërsa:
- përkohësisht në një vend që nuk zotëroni, jepni me qira ose veproni
- në një vend të magazinimit të marrë me qira nga ju
- në një panair, shfaqje tregtare ose ekspozitë
Nëse përdorni pronën e njerëzve të tjerë larg ambienteve tuaja, mund t'ju duhet të blini sigurime shtesë. Siguruesi juaj mund të jetë i gatshëm të rrisë kufirin në politikën tuaj për Pronën e Zonë Pronësore.
Sigurimi i pronës së luajtshme
Disa biznese japin me qira ose huazojnë pronën për t'u përdorur larg ambienteve të tyre. Ketu jane disa shembuj:
- Një kontraktor ndërtimi jep një buldozer për ta përdorur në një projekt ndërtimi.
- Një firmë e kontabilitetit i jep qiratë kompjuterëve laptopë për t'u përdorur në një program trajnimi jashtë vendit.
- Një firmë arkitekturore mban një ngjarje shoqërore për klientët në hapësirën me qira, larg ambienteve të saj. Firma e dekoron hapësirën me vepra arti të huazuara nga artistët.
Një degë e veçantë e sigurimit të pronës, e quajtur sigurimi i brendshëm detar, është projektuar për të mbuluar pasurinë e luajtshme. Ka shumë lloje të sigurimeve detare në brendësi, dhe secili ka për qëllim të mbulojë një lloj të veçantë të pronës. Shumë politika të brendshme detare mbulojnë automatikisht pronën e zotëruar nga dikush tjetër përveç të siguruarit.
Në shembujt e mësipërm, kontraktuesi mund të sigurojë buldozerin me qira nën politikën e pajisjeve të kontraktuesit . Firma e kontabilitetit mund të sigurojë kompjuterët me qira në një politikë të përpunimit elektronik të të dhënave . Për të siguruar veprat e huazuara, firma arkitekturore mund të blinte një mbulim të arteve të bukura .
Nëse biznesi juaj përdor pronën me qira, me qira ose huazuar larg ambienteve tuaja, ju mund të keni nevojë për sigurim të brendshëm detar. Pyetni agjentin tuaj të sigurimit ose ndërmjetësin se çfarë lloj sigurimi do t'i përshtatet më së miri nevojave tuaja.
Nuk mbulohet nga Politikat e Përgjegjësisë
Paditë që rrjedhin nga dëmtimi i pronës së njerëzve të tjerë që përdorni në biznesin tuaj nuk ka të ngjarë të mbulohen nga politika juaj e përgjegjësisë. Në shembullin e Machining të maratonit të përshkruar më sipër, supozoni se siguruesi i maratonës paguan Larry's Lathing $ 25,000 (kufiri për pronën e të tjerëve) për dëmtimin e torno. Larry's Lathing padit Marathon Machining për 50.000 $ të mbetura për të zëvendësuar torno.
Maratona Machining është e siguruar për përgjegjësi sipas politikës ISO të përgjithshme të përgjegjësisë . Nëse maratona e paraqet kërkesën tek siguruesi i saj, siguruesi ka gjasa të mohojë mbulimin. Politikat e përgjegjësisë përjashtojnë dëmtimin e pronës në pronën personale në kujdesin, kujdestarinë ose kontrollin e siguruar. Tornja ishte në paraburgimin e Maratonës kur ndodhi zjarri. Kështu, dëmtimi i torno do të ishte subjekt i përjashtimit .