Sa keni nevojë për mbulimin e të ardhurave nga biznesi?

Kini kujdes ndëshkimet e bashkë-sigurimeve

Nëse jeni pronar i një biznesi i cili ka vendosur të blejë mbulimin e të ardhurave të biznesit , ka gjasa që të përballeni me një dilemë. Cili limit i sigurimit duhet të blini? Përgjigjja e kësaj pyetjeje mund të jetë e ndërlikuar pasi kërkon disa llogari komplekse.

Projeksionet e kërkuara

Humbjet e të ardhurave të biznesit llogariten në bazë të shumës së të ardhurave që kompania juaj aktualisht humbet gjatë kohës që mbyllet biznesi juaj. Më siguruesi juaj do të paguajë për një humbje është kufiri i të ardhurave të biznesit të sigurimit.

Për të zgjedhur një limit adekuat, duhet të bëni dy parashikimet e mëposhtme:

1. Shuma e të ardhurave që kompania juaj pritet të gjenerojë gjatë dymbëdhjetë muajve të ardhshëm. Kufiri i të ardhurave të biznesit llogaritet në bazë të vlerësimit tuaj të të hyrave të ardhshme.
2. Shuma e kohës që do t'ju duhet për të riparuar pronën e dëmtuar pas një humbjeje fizike. Domethënë, nëse biznesi juaj është i detyruar të mbyllet për shkak se prona është dëmtuar, sa kohë do t'ju duhet të bëni riparime dhe të merrni biznesin tuaj përsëri dhe përsëri? Në sigurimin e të ardhurave të biznesit, kjo periudhë kohore quhet periudha e restaurimit .

Këto parashikime nuk janë të lehta për t'u bërë. Megjithatë, të dyja janë thelbësore për përcaktimin e sasisë së duhur të mbulimit për kompaninë tuaj.

Përkufizimi i të Ardhurave të Biznesit

Një nga sfidat e para në zgjedhjen e një kufiri të të ardhurave të biznesit është kuptimi i kuptimit të të ardhurave të biznesit . Sipas shumë formave të të ardhurave të biznesit (duke përfshirë format ISO standarde), ky term nënkupton shumën e mëposhtme:

1. Të ardhurat neto, që do të thotë fitim ose humbje neto para taksave mbi të ardhurat
2. Shpenzimet normale operative që vazhdojnë pas humbjes. Kjo përfshin listën e pagave.

Nëse biznesi juaj fiton të ardhura duke marrë me qera pronën tek të tjerët, mund të përfshini ose përjashtoni të ardhurat tuaja nga qiraja në llogaritjen e të ardhurave të biznesit. Kur vlera e qirasë përjashtohet në llogaritjen, nuk do të sigurohet mbulim për humbjen e të ardhurave nga qiraja.

Nëse kompania juaj gjeneron të gjitha të ardhurat e saj nga pronat me qira, të ardhurat e biznesit tuaj do të përbëhen vetëm nga të ardhurat nga qiraja.

Llogaritja e të Ardhurave të Biznesit

Mënyra më e saktë për të projektuar të ardhurat tuaja 12-mujore është të përdorni një tabelë pune të ardhurash të biznesit. Ju mund të përdorni fletën standarde ISO ose një të përgatitur nga siguruesi juaj. Nëse keni nevojë për një fletë pune, kërkoni agjentin ose brokerin tuaj për të marrë një për ju.

Fletë pune përshkruan një proces hap pas hapi për llogaritjen e ekspozimit të të ardhurave të biznesit tuaj. Hapi i parë është përcaktimi i të ardhurave të biznesit tuaj në periudhën e mëparshme dymbëdhjetë mujore. Tjetra, ju vlerësoni të ardhurat tuaja për dymbëdhjetë muajt e ardhshëm. Ju mund të bëni parashikimin tuaj duke përshtatur figurat historike 12 mujore për të pasqyruar ndonjë ndryshim që prisni gjatë vitit të ardhshëm. Për shembull, nëse pres që shitjet tuaja të rriten me 10 për qind, ju mund ta rritni parashikimin tuaj të të ardhurave në përputhje me rrethanat.

Disa pronarë biznesi mund të gjejnë një tabelë të të ardhurave nga biznesi i hutuar. Nëse fletët e punës duken shumë konfuze, kërkoni kontabilistin tuaj ta plotësojë atë për ju.

Projektimi i periudhës së restaurimit

Pasi të keni përfunduar parashikimin 12 mujor të të ardhurave, duhet të vlerësoni periudhën e restaurimit. Për të mbrojtur biznesin tuaj, vlerësimi juaj duhet të bazohet në një skenar më të keq.

Për shembull, supozoni të keni një ndërtesë në të cilën veproni një depo. Nëse ndërtesa është shkatërruar nga një zjarr ose një uragan, sa kohë do të keni nevojë për të rikthyer biznesin tuaj përsëri? Rindërtimi i një ndërtese përfshin shumë hapa. Së pari, një përshtatës sigurimi do të vlerësojë humbjen. Tjetra, ju do të duhet një arkitekt për të hartuar një ndërtesë të re dhe një kontraktues për të bërë ndërtimin. Pasi të keni konsideruar të gjitha hapat e përfshirë në rindërtimin, mund të vlerësoni se sa kohë do të marrin. Periudha juaj e rivendosjes mund të jetë gjashtë muaj, një vit ose më shumë.

Keni kujdes ndëshkimet e bashkë-sigurimeve!

Shumë forma të të ardhurave nga biznesi përfshijnë një klauzolë bashkë- sigurimi. Kjo klauzolë vendos një gjobë nëse kufizimi i politikës suaj është më i vogël se shuma e kërkuar. Bashkë-sigurimi zbatohet për politikën tuaj nëse një përqindje e bashkë-sigurimit është e shënuar në deklaratat.

Përqindja mund të jetë diku nga 50% në 125%. Tregon shumën e sigurimit që duhet të bartni për të shmangur një gjobë.

Për shembull, supozoni se keni blerë mbulimin e të ardhurave të biznesit bazuar në një projektim të të ardhurave prej $ 1 milion. Politika juaj përfshin një kërkesë të bashkë-sigurimit prej 80%. Për të shmangur një gjobë, duhet të blini një limit prej të paktën $ 800,000 (.80 X $ 1 milion). Ju blini vetëm $ 700,000 si një masë për kursimin e kostos.

Tre muaj në periudhën tuaj të politikave një zjarr shpërtheu në depo tuaj. Zjarri dëmton ndërtesën, duke ju detyruar të mbyllni biznesin tuaj për disa javë. Ju vuani një humbje prej $ 175,000 për shkak të mbylljes. Ju keni nën-siguruar ekspozimin tuaj të të ardhurave të biznesit me $ 100,000. Ja se si siguruesi juaj llogarit pagesën tuaj të humbjes:

Pagesa maksimale e humbjes = shuma e humbjes X (limit i blerë / kufiri i kërkuar)

Shuma e paguar nga siguruesi juaj paguan = $ 175,000 X (700,000 / 800,000) ose $ 153,125

Ju duhet të paguani 21.875 $ të mbetura veten. Kjo shumë përfaqëson ndëshkimin e bashkë-sigurimeve. Mund të shmangni një ndëshkim duke blerë shumën e kërkuar të mbulimit të të ardhurave të biznesit. Një alternativë tjetër është të shmanget bashkë-sigurimi duke blerë blerjen e të ardhurave të biznesit në bazë të vlerës së pranuar .

Mbështetja e Rregullimit të Pritjes

Siç është përmendur më lart, është e rëndësishme të blini mjaftueshëm mbulim të të ardhurave nga biznesi për të shmangur një dënim me bashkë-sigurim. Megjithatë, është gjithashtu e mundur për të blerë shumë sigurime. Nëse kufiri që bleni e tejkalon shumën e kërkuar nga klauzola e bashkë-sigurimit, ju do të keni shpenzuar para për sigurimin e papërdorur. Mbështetja e rregullimit Premium siguron një zgjidhje për këtë problem.

Miratimi siguron një rimbursim nëse kufiri juaj i të ardhurave të biznesit tejkalon shumën e kërkuar nga klauzola e bashkë-sigurimeve. Ju duhet të dorëzoni dy raporte për vlerat e të ardhurave tuaja të biznesit tek siguruesi juaj. Një duhet të paraqitet kur politika juaj fillon (ose kur miratimi është i bashkangjitur). E dyta duhet të dorëzohet brenda 120 ditëve nga data e përfundimit të politikës suaj. Siguruesi juaj do të krahasojë limitin që keni blerë me limitin tuaj të kërkuar bazuar në vlerat tuaja aktuale. Nëse kufiri që keni blerë tejkalon limitin e kërkuar, siguruesi juaj do të kthejë shpërblimin e tepërt.