1. Ndërtimi
Elementi më themelor i një ndërtese është ndërtimi i saj .
Ky term nënkupton materialet nga të cilat bëhet ndërtimi.
Shumë sigurues klasifikojnë ndërtesat në kategori bazuar në llojin e tyre të ndërtimit duke përdorur një sistem të zhvilluar nga Zyra e Shërbimeve të Sigurimeve (ISO). Ky sistem përfshin gjashtë klasat e përshkruara më poshtë. Çdo klasifikim reflekton si materialet e ndërtimit të përdorura (si druri ose betoni) dhe ndezshmeria e këtyre materialeve. Kategoritë e ISO numërohen nga një deri në gjashtë në rend zbritës të ndezshmerisë. Nga gjashtë kategoritë, ndërtesat e klasës 1 (kornizë) janë më të ngjarë të djegin, ndërsa ndërtesat e klasës 6 (zjarr-rezistente) janë më pak të ngjarë të digjen.
Klasa 1, Korniza
Ndërtesat klasifikohen si ndërtime kornizash nëse muret e tyre të jashtme janë prej druri ose ndonjë materiali tjetër të djegshëm. Ndërtesat kornizë shpesh përbëhen nga një brendshme druri e veshur me llaç, ose me rimeso me tulla ose me gurë. Çatia është bërë në përgjithësi prej stolisjeve të drurit të mbuluara me dru ose përbërës të përbërësve.
Klasa 2, Masoneria e bashkuar
Një ndërtesë e ndërtuar me murature ka mure të jashtme jo të djegshme të materialit të muratuar, si bllok betoni, guri, tulla ose adobe. Katet dhe kulmi janë të djegshme, të përbëra pjesërisht ose tërësisht prej druri. Muret që mbartin ngarkesën mund të mbulohen me llaç, rimeso me tulla ose një material tjetër jo i ndezshëm.
Klasa 3, jo e djegshme
Një ndërtesë klasifikohet si jo e djegshme nëse muret, dyshemet dhe kulmi i saj i jashtëm janë prej dhe janë të mbështetura nga materialet që nuk janë të djegshme ose me djegie të ngadalshme si metali, asbesti ose gips. Shumë ndërtesa të klasës 3 kanë një kornizë çeliku. Ndërtesat jo të djegshme nuk djegin lehtë, por mund të shemben në temperatura të larta.
Klasa 4, Masoneria jo e djegshme
Një ndërtesë jo e djegshme e mureve ka mure të jashtme të bëra prej tullave, bllok betoni ose një lloj tjetër të muratorit. Kati dhe kulmi janë të ndërtuara prej metali ose ndonjë materiali tjetër jo të djegshëm. Një ndërtesë e klasës 4 është më pak e mundshme të rrëzohet në një zjarr sesa një strukturë e klasës 3.
Klasa 5, Ndryshuar Rezistent ndaj Zjarrit
Për një ndërtesë që do të kualifikohet si klasë 5, e ndryshuar me zjarr-rezistente, duhet të ketë një vlerësim zjarri prej të paktën dy orë për muret, dyshemenë dhe çatinë. Muret, çatitë dhe dyshemetë duhet të jenë murature të ngurta të paktën katër inç të trasha. Shumica e ndërtesave të klasës 5 janë të ndërtuara prej betoni. Shumë prej tyre përfshijnë çelikun.
Rezistent ndaj zjarrit
Një ndërtesë e klasës gjashtë, rezistente ndaj zjarrit, ka një vlerësim zjarri prej së paku dy orë për muret, dyshemenë dhe çatinë. Muret duhet të jenë me murature të ngurta të paktën katër inç të trasha. Katet dhe kulmi duhet të përbëhen nga beton të përforcuar të paktën katër inç të trasha.
Çeliku strukturor i përdorur për mbajtjen e ngarkesës duhet të ketë një vlerësim të zjarrit për të paktën dy orë. Shumë ndërtesa moderne zyra të larta janë klasifikuar si zjarr-resistive.
2. Banimi
Një faktor i dytë kyç faktorët e konsiderojnë kur vlerësimi dhe vlerësimi i pronës komerciale është okupimi . Ky term nënkupton qëllimin për të cilin përdoret prona. Shembujt janë tregu i ushqimit me pakicë, prodhimi i mobiljeve dhe apartamente.
Lloji i përmbajtjes së një ndërtese varet nga mënyra në të cilën përdoret ndërtesa. Përmbajtja ndikon në ndezshmerinë e ndërtesës. Një fabrikë gruri përmban pluhur që mund të ndizet dhe të shpërthejë. Kështu, një fabrikë gruri është më e prirur për të zjarrit se sa një ndërtesë zyre. Një sharra përmban trungje, lëndë druri dhe tallash, të cilat djegin me gatishmëri. Një dyqan makine, nga ana tjetër, mund të përmbajë kryesisht metale që nuk janë shumë të ndezshme.
3. Mbrojtja
Mbrojtja nënkupton metodat e përdorura për të mbrojtur një ndërtesë nga zjarri. Ai përfshin mbrojtjen publike dhe private.
Mbrojtja publike ofrohet nga departamenti lokal i zjarrit. ISO ka zhvilluar një sistem numerik për të vlerësuar cilësinë e mbrojtjes publike. Departamentet e zjarrfikësve u janë caktuar një vlerësim i Mbrojtjes Publike nga një (eprori) deri në dhjetë (nuk i plotëson standardet ISO). Vlerësimet reflektojnë tre karakteristikat e mëposhtme:
- kalibrit të zjarrfikësve
- përshtatshmërinë e furnizimit me ujë
- efektivitetin e alarmit të zjarrit dhe sistemit të komunikimit
Në përgjithësi, një ndërtesë e vendosur në një komunitet me një Normë të ulët të Mbrojtjes së Publikut do të ngarkohet një normë më e ulët për sigurimin e pronës komerciale se një ndërtesë e ngjashme e vendosur në një zonë me një klasifikim të lartë.
Mbrojtja private i referohet mekanizmave për zhdukjen e zjarrit që janë nën kontrollin e mbajtësit të policës. Shembujt janë dyert e zjarrit, alarmet e zjarrit, aparatet e zjarrit dhe sistemet e spërkatjes. Nëse ndërtesa juaj përfshin një ose më shumë nga këto karakteristika, siguruesi juaj mund të aplikojë një kredi për normën e sigurimit tuaj të pronës.
4. Ekspozimi
Ekspozimi i referohet rreziqeve të jashtme që ekzistojnë kryesisht për shkak të vendndodhjes së një ndërtese. Disa rreziqe janë të natyrshme. Një ndërtesë e vendosur në një zonë me erë mund të jetë subjekt i dëmtimit nga erërat e forta. Rreziqe të tjera natyrore përfshijnë zhavorr , breshër, rrufe dhe borë të rëndë. Rreziqet natyrore mund të ndryshojnë shumë nga një vend në tjetrin.
Rreziqet e shkaktuara nga njeriu mund të krijohen nga bizneset fqinje, infrastruktura lokale (si autostradat) ose publiku i gjerë. Një depo e vendosur pranë një fabrike plehrash mund të jetë e ndjeshme ndaj dëmtimeve nga shpërthimet. Një ndërtesë e vendosur në një zonë të krimit të lartë mund të jetë e ndjeshme ndaj vandalizmit . Shembuj të tjerë të rreziqeve të shkaktuara nga njeriu janë trazirat civile , ndotja nga trenat afër mallrave dhe tymi nga operacionet industriale.
Llojet e vlerësimit të pronës
Ekzistojnë dy metoda themelore që siguruesit përdorin për të vlerësuar sigurimin e pronës: vlerësimi i klasës dhe vlerësimi specifik. Në disa shtete, siguruesit zhvillojnë klasa dhe norma specifike duke përdorur të dhënat e kostos së humbjeve të ofruara nga ISO. Në shtetet e tjera, siguruesit llogarisin normat në bazë të të dhënave që kanë mbledhur vetë.
Vlerësimi i klasës
Në klasifikimin e klasës, ndërtesat që kanë karakteristika të ngjashme janë caktuar në të njëjtën klasë. Të gjitha ndërtesat në atë klasë paguhen në të njëjtën normë. Ndërtesa juaj ka të ngjarë të klasifikohet nëse ka të gjitha karakteristikat e mëposhtme:
- ajo përbëhet nga 25.000 metra katrore ose më pak
- ajo nuk përmban një sistem spërkatës
- nuk është zjarr-resistive
- nuk përdoret për prodhim
Niveli i klasës është një normë mesatare për grupin. Kjo normë mund të rregullohet lart ose poshtë për të reflektuar karakteristikat pozitive ose negative të një ndërtese të caktuar. Për shembull, një serë që është klasifikuar sipas vlerësimit mund t'i nënshtrohet një debiti nëse ruan sasi të mëdha të plehut.
Vlerësim specifik
Kur një ndërtesë nuk është e përshtatshme për klasifikimin e klasës, një normë e caktuar llogaritet në bazë të karakteristikave individuale të ndërtesës. Normat specifike përcaktohen duke marrë parasysh ndërtimin, shfrytëzimin, mbrojtjen dhe ekspozimin e ndërtesës.
Ndërtesat që janë të specifikuara janë përgjithësisht më komplekse dhe kanë vlera më të larta se strukturat e klasifikuara në klasë. Për shkak se normat specifike bazohen në karakteristikat unike të një ndërtese, ndërtesa duhet të inspektohet para se të llogaritet norma. Një inspektim fizik mund të kryhet nga ISO ose siguruesi. Informacioni rreth ndërtesës mblidhet gjatë inspektimit. ISO ose siguruesi pastaj përdor këtë informacion për të llogaritur një normë (ose një kosto humbjeje). Norma gjenerohet zakonisht nga përdorimi i një formule.