Rregullimi është në nivelin e shtetit, jo federal
Normat e sigurimit janë të rregulluara nga shteti
Kompanitë e sigurimeve rregullohen nga shtetet. Secili shtet ka një organ rregullator që mbikëqyr çështjet e sigurimit.
Ky organ shpesh quhet Departamenti i Sigurimeve, por disa shtete përdorin emra të tjerë. Shembujt janë Zyra e Komisionerit të Sigurimeve (Uashington) dhe Divizioni i Rregullimit Financiar (Oregon). Departamenti i sigurimeve udhëhiqet nga një komisioner. Në varësi të shtetit, komisioneri i sigurimeve mund të emërohet ose të zgjidhet.
Të gjitha shtetet rregullojnë normat e përdorura në disa lloje të sigurimeve. Shtrirja e rregullimit ndryshon shumë nga shteti në shtet. Disa shtete ushtrojnë kontroll shumë të ngushtë ndërsa të tjerët imponojnë shumë pak. Shumica e shteteve bien diku në mes.
Pse nuk është Rregullorja Federale?
Shumë kompani të sigurimeve kryejnë biznes në të gjithë linjat shtetërore. Disa punojnë në pothuajse të gjitha shtetet. Pse nuk janë siguruesit e rregulluar nga qeveria federale? Përgjigjja qëndron në një ligj të miratuar në vitin 1945, i quajtur Akti McCarran-Ferguson. Ky ligj u jep shteteve autoritetin për të rregulluar siguruesit. Ligji u miratua në përgjigje të një vendimi nga Gjykata e Lartë e SHBA vitin e kaluar.
Gjykata vendosi që biznesi i sigurimit përbënte tregti ndërshtetërore. Kjo do të thoshte se qeveria federale kishte të drejtën të rregullonte sigurimet.
Vendimi i Gjykatës së Lartë kërcënoi ngritjen e industrisë së sigurimeve duke eliminuar kontrollin e shtetit. Akti McCarran-Ferguson rikthen pushtetin tek shtetet.
Ai u jep shteteve të drejtën për të taksuar dhe rregulluar siguruesit. Megjithatë, ligji përmban tri përjashtime kryesore:
- Siguruesit janë subjekt i akteve federale anti-trust deri në masën që ato nuk rregullohen me ligjin shtetëror.
- Qeveria federale mund të kalojë ligjet e sigurimeve që zëvendësojnë ligjet e shtetit.
- Siguruesit janë subjekt i ligjeve federale që i ndalojnë ata të angazhohen në ndonjë bojkot, detyrim ose kërcënime.
Në vitin 2010 Kongresi miratoi Akti Dodd-Frank, i cili vendosi shumë rregulla të reja mbi institucionet financiare. Ligji krijoi Zyrën Federale të Sigurimeve (FIO). Kjo agjenci është pjesë e Departamentit amerikan të Thesarit. Ajo u krijua për të monitoruar industrinë e sigurimeve për të siguruar se është financiarisht e qëndrueshme. FIO është vetëm një organ këshillimor. Nuk ka autoritet rregullator mbi siguruesit.
Qëllimi i rregullimit të normave
Ka disa arsye pse shtetet rregullojnë normat e sigurimeve. Njëra është të sigurohet që normat nuk janë të tepruara. Në mungesë të rregullores, siguruesit mund të ngarkojnë norma që janë shumë të larta dhe që prodhojnë shumë përfitime. Një qëllim i dytë është e kundërta, për të siguruar që normat nuk janë shumë të ulëta. Një sigurues që akuzon norma tepër të ulëta mund të shesë shumë politika , por nuk ka fonde për të paguar pretendimet. Çmimet duhet të jenë adekuate në mënyrë që siguruesit të mbeten tretës.
Një objektiv i tretë i rregullimit të sigurimeve është parandalimi i diskriminimit të padrejtë. Siguruesit e sigurimeve lejohen të diskriminojnë në favor të disa blerësve të sigurimeve mbi të tjerët, por arsyet duhet të jenë të vlefshme. Për shembull, siguruesit mund të ngarkojnë një normë më të lartë ose më të ulët bazuar në historinë e pretendimeve të mbajtësit të policës. Një biznes që nuk ka pasur asnjë pretendim paraprak auto mund të paguajë më pak për një politikë tregtare auto se një biznes i ngjashëm që ka pësuar shumë humbje auto. Underwriters gjithashtu mund të diskriminojnë në bazë të natyrës së rrezikut. Një sigurues mund të ngarkojë më shumë për të siguruar një ndërtesë që nuk ka spërkatje zjarri se një ndërtesë e ngjashme që është plotësisht e spërkatur.
Siguruesit ndalohen nga diskriminimi ndaj mbajtësve të policave bazuar në faktorë që nuk lidhen me rreziqet e siguruara. Shembujt janë raca, feja dhe origjina kombëtare.
Disa karakteristika mund të përdoren për të vlerësuar disa lloje të sigurimeve, por jo të tjerët. Për shembull, shumë shtete i lejojnë siguruesit të marrin në konsideratë moshën, seksin dhe gjendjen martesore në vlerësimin e mbulimit automatik personal. Këta faktorë nuk janë të rëndësishëm për vlerësimin e makinave komerciale .
Llojet e normave të normave
Të gjitha shtetet ushtrojnë kontroll mbi normat e përdorura nga siguruesit. Megjithatë, ligjet e normave të sigurimeve ndryshojnë shumë nga shteti në shtet. Disa shtete kanë ligje strikte që kërkojnë miratimin paraprak të të gjitha normave. Të tjerët kanë ligje të butë që nuk kërkojnë miratim paraprak. Shumë kërkojnë miratimin paraprak të disa tarifave.
Ekzistojnë gjashtë lloje themelore të ligjeve të normave të sigurimeve.
- Miratimi paraprak Siguruesit duhet t'i paraqesin normat autoritetit të vlerësimit të shtetit dhe të presin për miratim para përdorimit të tyre. Në disa shtete, siguruesi mund të marrë normat e miratuara nëse nuk ka dëgjuar ndryshe nga departamenti i sigurimit brenda një periudhe të caktuar kohore (të tilla si 90 ditë).
- Dhënave dhe Përdorimi Siguruesit duhet të paraqesin normat e tyre me agjencinë rregullatore por mund të fillojnë përdorimin e tyre menjëherë pas paraqitjes.
- Siguruesit e Përdorimit dhe të Dhënave mund të përdorin menjëherë tarifa të reja, por duhet t'i paraqesin ato me rregullatorin brenda një periudhe të caktuar kohore.
- Mjetet e para-miratimit të modifikuara Siguruesit duhet të marrin miratimin paraprak vetëm për ndryshimet e normës që janë rezultat i një përmirësimi ose përkeqësimi të përvojës së humbjes së siguruesit.
- Siguruesit Flex Vlerësuesit duhet të kërkojnë miratimin për ndryshimet e normave që tejkalojnë një përqindje të caktuar. Për shembull, siguruesve mund t'u kërkohet të marrin miratimin paraprak nëse rritin ose ulin normat e tyre me më shumë se 5%.
- Asnjë sigurues nuk kërkohet të depozitojë përqindje ose të marrë miratimin nga rregullatori.
Shumë shtete përdorin kombinimin e këtyre ligjeve. Për shembull, një shtet mund t'u kërkojë siguruesve të marrin miratimin paraprak të normave të përdorura në linjat personale, por lejojnë siguruesit të "shkëmbejnë dhe përdorin" normat e përdorura në linjat tregtare. Shumica e ligjeve të vlerësimit lejojnë rregullatorët shtetërorë të ndalojnë normat që tashmë janë depozituar. Për shembull, një komisioner i sigurimeve mund të pengojë një sigurues nga përdorimi i normave të paraqitura sipas një ligji "përdorimi dhe skedari" në bazë të normave të papërshtatshme.
Ligjet për vlerësimin e gjashtë llojeve të përshkruara më lart shpesh ndahen në dy kategori: ligjet e miratimit paraprak dhe ligjet konkurruese të vlerësimit. Ligjet konkurruese të vlerësimit janë një term kolektiv që përfshin të gjitha ligjet e vlerësimit, përveç atyre që kërkojnë që normat të miratohen paraprakisht.
Aktualisht, vetëm disa shtete kanë ligje paraprake miratimi që zbatohen për të gjitha llojet e sigurimeve. Rreth një e treta e shteteve nuk kanë ligj të miratimit paraprak. Shtetet e mbetura kanë një përzierje të miratimit paraprak dhe ligjeve konkurruese të vlerësimit. Në përgjithësi, normat e përdorura në sigurimin e biznesit janë subjekt i rregullimit më të vogël sesa ato të përdorura në sigurimin personal.
Problemet me miratimin paraprak
Ligjet e miratimit paraprak bazohen në konceptin që ndërhyrja e qeverisë është e nevojshme për të siguruar që normat janë adekuate, por jo të tepruara. Në të kaluarën, shumë ligjvënës të shtetit e kanë mbështetur këtë koncept. Gjatë dekadave të fundit, megjithatë, ligjvënësit kanë zbuluar se ligjet e miratimit paraprak mund të krijojnë probleme serioze.
Për një gjë, një sistem vlerësimi i bazuar në miratimin paraprak është i kushtueshëm. Të dy siguruesit dhe rregullatorët shtetërorë duhet të punësojnë stafin për të siguruar që tarifat të dorëzohen dhe rishikohen në përputhje me ligjin. Siguruesit që veprojnë në shtete të shumëfishta kanë një barrë të shtuar, pasi kërkesat e paraqitjes ndryshojnë nga shteti në shtet. Shpenzimet e bëra nga siguruesit dhe agjencitë shtetërore kalohen mbi blerësit e sigurimeve. Kështu, normat janë shpesh më të larta në vendet e miratimit paraprak sesa në ato me ligje konkurruese të vlerësimit.
Së dyti, ligjet e miratimit paraprak krijojnë norma që janë artificiale të ulëta. Rregullatorët shpesh rezistojnë rritjes së normës së kërkuar nga siguruesit, duke shkaktuar që rritjet të shtyhen. Kur normat janë shumë të ulëta, siguruesit pësojnë humbje financiare. Kur normat në fund të rritet, gjendja financiare e siguruesit kërcen. Rezultati është humbja e fitimeve dhe humbjeve.
Ligjet e miratimit paraprak mund të krijojnë gjithashtu një treg të tkurrur të sigurimeve. Kur normat janë tepër të ulëta për të mbuluar humbjet dhe shpenzimet e siguruesve, disa sigurues largohen nga shteti. Të tjerët hezitojnë të hyjnë. Rezultati është ulja e disponueshmërisë së sigurimit. Mund të vuajë edhe shërbimi dhe zgjedhja e produktit. Kur normat janë shumë të ulëta, siguruesit kanë pak nxitje për të zhvilluar produkte të reja ose për të përmirësuar shërbimin.
Së fundi, ligjet paraprake të miratimit mund të çojnë në një fluks të blerësve të rrezikut mesatar në planet e caktuara të rrezikut . Këto plane duhet të jenë një treg i fundit. Ata janë të dizajnuara për blerësit e rrezikut të lartë që nuk mund të marrin një politikë nga një sigurues standard. Megjithatë, kur sigurimi nuk është i disponueshëm nga siguruesit "të rregullt", blerësit me rrezik mesatar janë të detyruar në planet e caktuara të rrezikut.
Përfitimet e vlerësimit konkurrues
Për shkak të problemeve që lidhen me ligjet e para-miratimit, shumë shtete kanë modernizuar procesin e tyre rregullator duke krijuar vlerësim konkurrues. Ligjet konkurruese të vlerësimit bazohen në idenë se konkurrenca do të prodhojë norma që nuk janë as shumë të larta dhe as shumë të ulëta. Këto ligje kanë qenë të suksesshme në shumë shtete, sepse industria e sigurimeve është shumë e ndryshme. Ka kompani të sigurimit të shumta, dhe asnjë nuk është mjaft e madhe për të kontrolluar tregun. Sipas Institutit të Informacionit të Sigurimeve, në Shtetet e Bashkuara kishte më shumë se 2500 sigurues të pasurive / aksidenteve në vitin 2015.
Ligjet konkurruese të vlerësimit ofrojnë një numër përfitimesh për blerësit e sigurimeve. Njëra është norma më e ulët. Siguruesit kanë më shumë gjasa të ulin normat e tyre kur ata e dinë se mund t'i ngrenë shpejt ato më vonë për të kompensuar humbjet. Së dyti, performanca financiare e siguruesve është më e qëndrueshme nën një sistem vlerësimi konkurrues. Kur fitimet dhe humbjet janë të parashikueshme, siguruesit e tjerë do të hyjnë në shtet. Ndërsa rritet numri i siguruesve, konkurrenca midis siguruesve rritet gjithashtu. Kjo ndihmon në ruajtjen e çmimeve të ulëta. Presionet konkurruese gjithashtu inkurajojnë siguruesit për të përmirësuar shërbimin e tyre dhe për të diversifikuar produktet e tyre për të tërhequr klientët.
Së fundi, vlerësimi konkurrues krijon më pak kërkesa për planet e rrezikut të caktuar. Kur siguruesit kërkojnë klientë të rinj, shumica e blerësve të sigurimeve janë në gjendje të marrin mbulim në tregun standard. Planet e caktuara të rrezikut mund të veprojnë sipas qëllimit dhe nuk do të konkurrojnë me siguruesit standard.