Hyrje në sigurimin e biznesit
Të gjitha bizneset përballen me rrezikun e humbjeve aksidentale. Ndërsa bizneset e mëdha mund të kenë mjetet financiare për të absorbuar një humbje të madhe, bizneset e vogla nuk e bëjnë këtë. Një humbje e madhe mund të vendosë një kompani të vogël jashtë biznesit. Kështu, pronarët e bizneseve të vogla duhet të sigurojnë që kompania e tyre të jetë e siguruar në mënyrë adekuate.
I. Llojet e sigurimit të biznesit
Sigurimi i biznesit përfshin shumë lloje të mbulimit. Shumica e mbulimeve të blera nga bizneset bien në kategorinë e quajtur Pronësia komerciale / Sigurimi i fatkeqësive.
Kjo kategori përfshin pronën komerciale, përgjegjësinë tregtare, automjetet tregtare dhe sigurimin e kompensimit të punëtorëve.
Sigurimi i pronës komerciale
Sigurimi i pronës komerciale mbron kompaninë tuaj nga humbjet financiare të shkaktuara nga dëmtimi i pasurive fizike si ndërtesat dhe pajisjet. Kjo është një mbulim i partive të para, që do të thotë se i bën pagesat e dëmeve direkt tek ju, mbajtësi i policës. Më poshtë janë përshkruar mbulimet e pronave të blera më shpesh nga bizneset.
Politika e pronës komerciale
Nëse biznesi juaj zotëron pronë, ka gjasa që të keni nevojë për një politikë të pronës komerciale . Ajo mbulon ndërtesat që zotëroni, dhe pronën personale që zotëroni ose jepni me qira nga dikush tjetër . Politika mbulon llojet e pronave të përdorura nga një biznes tipik, siç janë mobiljet, pajisjet, pajisjet e zyrës, lëndët e para dhe produktet e gatshme.
Një avantazh i madh i një politike të pronës komerciale është fleksibiliteti i saj. Ka shumë opsione mbulimi për të zgjedhur. Për shembull, ju mund të zgjedhni rreziqe me emrin ose "mbulim të të gjitha rreziqeve". Ju mund të siguroni pronën tuaj bazuar në vlerën e saj aktuale të keshit ose në koston e saj të zëvendësimit.
Një shumëllojshmëri e gjerë e miratimeve janë në dispozicion, kështu që ju mund të shtoni, zgjeroni ose hiqni mbulimin si ju zgjidhni.
Të ardhurat e biznesit dhe shpenzimet shtesë
Të ardhurat e biznesit dhe mbulimet shtesë të shpenzimeve shpesh shtohen në një politikë të pronës komerciale. Ndryshe nga shumica e mbulimeve të pronës, ato nuk mbulojnë dëmtimin fizik të pronës. Në vend të kësaj, ato mbulojnë dy pasoja të dëmit fizik, përkatësisht humbjen e të ardhurave dhe shpenzimet shtesë.
Sigurimi i të ardhurave nga biznesi mbron kompaninë tuaj nga një humbje e të ardhurave që mund të ndodhë nëse biznesi juaj detyrohet të mbyllet për shkak të humbjes fizike. Për shembull, një zjarr dëmton një restorant që zotëron, duke ju detyruar të pushoni operacionet derisa ndërtesa të riparohet.
Sigurimi i të ardhurave nga biznesi juaj do të mbulojë të ardhurat neto që do të keni fituar, pa pasur humbje, plus shpenzimet e vazhdueshme që ju duhet të paguani (si energjia elektrike dhe qiraja). Kjo mbulim nganjëherë quhet sigurim i ndërprerjes së biznesit.
Sigurimi shtesë i shpenzimeve mbulon shpenzimet që ju nevojiten për të shmangur ose minimizuar një mbyllje të veprimeve tuaja të biznesit pasi prona juaj ka pësuar humbje fizike. Ajo mbulon shpenzimet që janë mbi dhe mbi shpenzimet tuaja normale. Për shembull, ndërtesa në të cilën veproni biznesin tuaj të furrës është dëmtuar nga një gropë . Ndërtesa nuk mund të përdoret derisa dëmtimi të riparohet. Sigurimi shtesë i kostos tuaj do të mbulojë kostot tuaja shtesë të marrjes me qira të një objekti të përkohshëm dhe të lëvizni pajisjet tuaja në mënyrë që të mund të vazhdoni operacionet tuaja të buke, ndërkohë që ndërtesa juaj po riparohet.
Sigurimi Detar i Brendshëm
Politikat e pronës tregtare kanë për qëllim mbulimin e pronës që mbetet në vende fikse. Ato sigurojnë një mbulim të vogël për pronën që ju përdorni larg ambienteve tuaja.
Ju mund të siguroni pasuri të luajtshme, të tilla si kamera, kompjutera laptopë, ngarkesa dhe pajisje ndërtimi, duke blerë mbulimin detar në brendësi.
Ka shumë lloje të politikave detare në brendësi. Secili është projektuar për të siguruar një lloj të caktuar të pronës. Për shembull, një politikë e pajisjeve të kontraktorëve mbulon veglat e dorës, gjeneratorët, backhoes dhe pajisjet e tjera që përdorni në vendet e ndërtimit. Një politikë e tranzitit në brendësi mbulon pronën që ju dorëzoni klientëve në kamionët tuaj të kompanisë. Nëse përdorni pasuri të luajtshme në biznesin tuaj, duhet të konsideroni blerjen e sigurimit në det të brendshëm. Agjent ose ndërmjetës i juaj mund t'ju këshillojë për llojin e mbulimit që është e drejtë për ju.
Sigurimi i Krimit
Sigurimi i krimit mbron një firmë kundër humbjeve të shkaktuara nga veprat e kriminelëve (përveç pronarëve të kompanive ose drejtorëve). Ai është projektuar për të mbuluar disa humbje që nuk mbulohen nga politikat e pronës komerciale. Për shembull, shumica e politikave të pronësisë përjashtojnë vjedhjet e kryera nga punonjësit. Ata gjithashtu përjashtojnë humbjen ose dëmtimin e parave, monedhës, letrave me vlerë, pullave ushqimore dhe pronave të ngjashme.
Ju mund të ruani firmën tuaj kundër vjedhjeve të kryera nga punonjësit e parave, letrave me vlerë ose pronave të tjera duke blerë mbulimin e vjedhjes së punonjësve . Humbjet e shkaktuara nga vjedhjet (përveç vjedhjeve të kryera nga punonjësit), dëmtimi ose shkatërrimi i parave ose letrave me vlerë mund të sigurohen nën mbulimin e parasë dhe letrave me vlerë .
Sigurimi i Përgjegjësisë Tregtare
Sigurimi i përgjegjësisë mbron një biznes nga paditë e paraqitura nga klientët, klientët, vizitorët ose anëtarët e publikut. Sigurimi i përgjegjësisë quhet mbulim i palës së tretë sepse mbulon kërkesat e paraqitura nga dikush tjetër përveç të siguruarit. Ekzistojnë tri lloje të sigurimit të përgjegjësisë që shpesh blihen nga bizneset: përgjegjësia e përgjithshme, përgjegjësia e ombrellës dhe përgjegjësia e gabimeve dhe mosveprimeve.
Sigurimi i Përgjithshëm i Përgjegjësisë
Një politikë e përgjegjësisë së përgjithshme mbulon kërkesat e palëve të treta ose paditë kundër biznesit tuaj për lëndime trupore , dëmtim të pronës ose dëmtim personal dhe reklamues . Ai mbron biznesin tuaj kundër një sërë padish. Kjo perfshin:
- Kërkesat e dëmtimeve trupore që rezultojnë nga incidentet rrëshqitëse dhe të rrëzuara në lokalet tuaja
- Kërkesat për dëmtim trupor ose dëmtim të pronës që rrjedhin nga aksidentet që ndodhin në një vend pune
- Pretendimet që rezultojnë nga dëmtimi ose dëmtimi i shkaktuar nga produktet tuaja ose puna e përfunduar
- Pretendimet që pretendojnë shpifje, shpifje , arrestim të rremë ose dëmtim të reklamave
Përgjegjësia Umbrella
Një politikë tregtare ombrellë mbron firmën tuaj kundër pretendimeve katastrofike të përgjegjësisë. Kjo zakonisht siguron një kufi prej $ 1 milion ose më shumë. Ombrella juaj hapet kur politika juaj e përgjegjësisë primare është përdorur në pagesën e kërkesave. Duhet të ofrojë mbulim më të gjerë sesa politika juaj e përgjithshme e përgjegjësisë. Kjo është, ombrellë juaj duhet të përballojë mbulime që nuk janë të përfshira në politikën tuaj primar. Nëse keni blerë auto përgjegjësi dhe / ose mbuluar me përgjegjësi të punëdhënësve, politika juaj ombrellë duhet të zbatohet mbi një bazë të tepërt mbi ato mbulime.
Përgjegjësia e Gabimeve dhe Mosveprimeve
Përgjegjësitë e gabimeve dhe mosveprimeve (E & O) mbulojnë pretendimet që rrjedhin nga veprimet tuaja neglizhente ose dështimi juaj për të siguruar nivelin e këshillave ose shërbimit që klientët tuaj priten. Ajo quhet edhe sigurimi i përgjegjësisë profesionale. Ju mund të keni nevojë për sigurim E & O nëse biznesi juaj kryen një shërbim ose u jep këshilla të tjerëve në këmbim të një pagese. Shumë lloje të bizneseve blejnë këtë mbulim, duke përfshirë arkitektët, inxhinierët, konsulentët, avokatët, projektuesit e ndërtimeve dhe kontabilistët. Disa biznese blejnë një lloj sigurimi të E & O, të quajtur drejtorët dhe përgjegjësitë e përgjegjësve të zyrtarëve .
Komercial Auto Insurance
Nëse biznesi juaj përdor autos, ju nevojitet mbulim komercial auto. Një politikë komerciale auto përfshin përgjegjësinë auto dhe mbulimet e dëmtimeve fizike . Gjithashtu mund të përfshijë mbulime pa faj , dhe / ose të pasiguruar dhe të pasiguruar . Këto mbulime janë të nevojshme në disa shtete dhe opsionale në të tjerat. Një politikë tregtare auto është fleksibile. Ju mund të siguroheni kamionë, autosë privat të udhëtarëve, ose të dyja nën politikat tuaja. Ju mund të siguroni veturat individuale ose kategoritë e autos, të tilla si "automjetet në pronësi" ose " autos me qira ".
Mos supozoni se politika juaj personale e automjeteve do të mbulojë pretendimet ndaj biznesit tuaj. Politikat personale janë të dizajnuara për të mbuluar individët dhe anëtarët e familjes së tyre dhe jo subjektet afariste. Ato gjithashtu përmbajnë përjashtime për aktivitetet e lidhura me biznesin.
Sigurimi i Kompensimit të Punëtorëve
Sigurimi i kompensimit të punëtorëve është i detyrueshëm në shumicën e shteteve. Nëse biznesi juaj punëson punëtorë, ka të ngjarë që të blini kompensimin e punëtorëve.
Ligjet e kompensimit të punëtorëve shtetërorë krijojnë një kompakt të ndërsjellë midis punëdhënësve dhe punëtorëve. Nëse punëdhënësit përmbushin fundin e marrëveshjes me blerjen e sigurimeve të kompensimit të punëtorëve, punonjësit janë (kryesisht) të përjashtuar nga paditë për paraqitjen e lëndimeve në punë.
Politika e kompensimit të punëtorëve përbëhet nga dy pjesë. Pjesa e Parë, Sigurimi i Kompensimit të Punonjësve, paguan përfitimet e parashikuara me ligj për punëtorët e plagosur në punë. Pjesa e dytë, Përgjegjësia e punëdhënësve , mbron firmën tuaj kundër padive nga punonjësit e dëmtuar. Mbulimi i përgjegjësisë së punëdhënësve është i rëndësishëm sepse ligjet e kompensimit të punëtorëve përjashtojnë disa punëtorë.
Mbulesa të tjera
Përveç mbulimeve të pronës / viktimave të përshkruara më sipër, firma juaj mund të blejë përfitime nga punonjësit. Shembujt janë sigurimi shëndetësor, sigurimi manar dhe një plan 401K. Shumë biznese të vogla ofrojnë përfitime të tilla për t'i ndihmuar ata të rekrutojnë dhe mbajnë punonjës të kualifikuar.
Disa biznese gjithashtu blejnë sigurimin e personave kyç . Kjo mbulim mbron një biznes kundër vdekjes ose paaftësisë së një ekzekutivi apo punonjësi kryesor. Mund të përfshijë një politikë të jetës, një politikë të aftësisë së kufizuar ose të dyja.
II. Blerja e sigurimit të biznesit
Ndërsa disa sigurues i shesin politikat drejtpërsëdrejti blerësve, shumica i shpërndajnë produktet e tyre përmes agjentëve dhe agjentëve të sigurimit . Nëse keni nevojë për sigurim dhe nuk keni krijuar një marrëdhënie me një ndërmjetës sigurimi, kjo duhet të jetë hapi juaj i parë. Shiko për një agjent ose ndërmjetës i cili është i licencuar për të shitur sigurimin e pronës / viktimave. Ai ose ajo duhet të jetë i njohur me industrinë tuaj. Kur kërkoni rekomandime, këtu janë disa burime për t'u marrë parasysh:
- Kolegët e biznesit dhe bashkëpunëtorët
- Organizatat profesionale ose tregtare
- Familja dhe miqtë
- Faqet e internetit të kompanive të sigurimeve
Disa pronarë të bizneseve të vogla mund të preferojnë të blejnë sigurime online . Pazar në Internet është i përshtatshëm pasi që faqet e internetit veprojnë gjatë gjithë kohës. Për më tepër, politikat e blera në internet mund të jenë më të lira sesa ato të fituara nëpërmjet një agjenti ose ndërmjetësi. Megjithatë, një agjent online nuk ka të ngjarë të ofrojë të njëjtin nivel shërbimi si një agjent që takoni ballë për ballë. Ju duhet të shmangni blerjen e politikave online nëse biznesi juaj është i ri, ose nëse nuk keni idenë se çfarë mbulimesh ju nevojiten biznesit.
III. Kostoja e sigurimit
Sa do të kushtojë sigurimi juaj? Kjo pyetje është e vështirë për t'u përgjigjur. Çmimi që paguani për një politikë përcaktohet nga një sërë faktorësh. Këtu janë disa prej tyre:
- Natyra e biznesit tuaj: Normat ndryshojnë shumë në industri. Prerja e drurit është më e rrezikshme se shitja e veshjeve, kështu që një prerës pemësh do të paguajë më shumë për sigurimin e kompensimit të përgjegjësisë dhe të punëtorëve sesa një dyqan veshjesh.
- Vitet në Biznes: Siguruesit preferojnë të sigurojnë bizneset që kanë një rekord të suksesshëm. Kjo do të thotë se një fillimi mund të paguajë më shumë për sigurim sesa një kompani e krijuar prej kohësh.
- Historia e Humbjeve: Siguruesit mbështeten në eksperiencën e mëparshme të humbjes për të parashikuar përvojën e humbjes së ardhshme. Kështu, bizneset me një histori të mirë humbjeje përgjithësisht paguajnë më pak për sigurim se ata me një histori të dobët humbjeje.
- Vendndodhja: Normat e sigurimeve ndryshojnë nga shteti në shtet, dhe qyteti në qytet.
- Lloji i mbulimit: Lloji dhe fushëveprimi i mbulimit ndikojnë në çmimin që ju paguani. Mbulimi në përgjithësi kushton më shumë se mbulim më të ngushtë.
- Siguruesi: Disa sigurues paguajnë më shumë ose më pak se të tjerët. Kur pazaret për një politikë, pyesni agjentin tuaj për të marrë kuota nga disa sigurues.