Elementet e Sistemit të Vlerësimit
Shumë (por jo të gjithë) siguruesit llogaritin primet e përgjegjësisë së përgjithshme duke përdorur një sistem klasifikimi dhe vlerësimi të zhvilluar nga Zyra e Shërbimeve të Sigurimeve (ISO). Sipas këtij sistemi, primi juaj bazohet kryesisht në tre faktorët e mëposhtëm:
- klasifikimet e caktuara për biznesin tuaj
- normat e caktuara për ato klasifikime (të përshtatura për kufijtë që keni zgjedhur)
- bazën e ekspozimit (të tilla si shitjet ose pagat) për të cilat aplikohen normat
1. Klasifikimet
Hapi i parë në procesin e vlerësimit është të klasifikoni biznesin tuaj. ISO siguron qindra klasifikime, secila prej të cilave identifikohet nga një përshkrim dhe një numër me pesë shifra të quajtura një kod klasash . Ketu jane disa shembuj:
- Bravandreqës, kodi i klasës 14913
- Prodhimi i produkteve ushqimore - kimik, kimik, kodin e klasës 53374
- Drywall ose Wallboard Installation, Kodi i klasës 92338
Secilit biznes i caktohet një klasifikim që reflekton industrinë dhe llojin e veprimtarisë së tij.
Ideja është që bizneset me operacione të ngjashme përballen me rreziqe të krahasueshme dhe gjenerojnë lloje të ngjashme të kërkesave. Kështu, llojet e ngjashme të bizneseve u janë dhënë klasifikimi i njëjtë.
Për shembull, Larson Locks vepron jashtë një storefront ku shet flokët e derës, jastëkët, kasaforta dhe produkte të tjera të lidhura me sigurinë.
Kompania gjithashtu dërgon punonjës në shtëpitë, bizneset apo automjetet e klientëve për të zgjidhur problemet e kyçjes në bllok. Shumica e bravandreqeve kryejnë të njëjtat lloje shërbimesh si Larson Locks. Kështu, siguruesit e përgjegjësisë së përgjithshme zakonisht caktojnë biznese si Larson Locks në të njëjtin klasifikim (Bravëndreqës).
Varësisht nga natyra dhe kompleksiteti i operacioneve tuaja, biznesit tuaj mund t'u caktohet një ose më shumë klasifikime. Çdo klasifikim ka një kod përkatës të klasës.
Kodet e klasës janë të rregulluar në grupe. Për shembull, të gjitha bizneset tregtare i caktohen një kod klasë ndërmjet 10000 dhe 19999. Po ashtu, të gjitha bizneset që kryejnë prodhim ose përpunim operacionesh u caktohen një kod klasë midis 50000 dhe 59999.
2. Tarifat
Elementi i dytë i procesit të vlerësimit është norma. Normat mund të ndryshojnë shumë nga një sigurues në tjetrin. Disa sigurues zhvillojnë normat e tyre "nga e para". Të tjerët përcaktojnë normat e bazuara në të dhënat e kostos së humbjes të marra nga ISO. Pa marrë parasysh sa siguruesi juaj llogarit normat tuaja, ato duhet të jenë të listuara në Deklaratat e Përgjegjësisë.
Vini re se norma që paguani do të pasqyrojë kufizimet që keni zgjedhur për mbulimin e përgjegjësisë. Kjo do të thotë që ju do të paguani një normë më të lartë për $ 1 milion për kufirin e dukurisë se sa do të keni një limit $ 100,000.
Një politikë e përgjegjësisë së përgjithshme përfshin dy lloje të mbulimit: hapësirat dhe mbulimet e operacioneve dhe produktet dhe mbulimin e punës së përfunduar. Për shumë klasifikime, këto mbulime janë të ranguara veç e veç. Kjo është, një normë vlen për premisat dhe mbulimin e operacioneve dhe një normë tjetër vlen për produktet dhe mbulimin e përfunduar të punës.
Lokalet dhe Operacionet
Mbulimi i ambienteve dhe operacioneve zbatohet për pretendimet ndaj biznesit tuaj për lëndime trupore ose dëmtim të pronës të shkaktuara nga aksidentet që dalin nga lokalet tuaja. Një shembull është një kërkesë e paraqitur nga një klient i juaji i cili u plagos në një gabim dhe bie incident në zyrën e biznesit tuaj.
Mbulimi i ambienteve dhe operacioneve vlen edhe për kërkesat për dëmtim ose dëmtim të shkaktuar nga një aksident që del nga operacionet e vazhdueshme të kompanisë suaj. Operacionet mund të kryhen në lokalet tuaja (të tilla si një fabrikë prodhimi) ose diku tjetër (të tilla si një vend pune).
Për shembull, supozoni që një punonjës i juaj aksidentalisht thyen një copë veprash artistike gjatë instalimit të pajisjeve kompjuterike në vendin e zyrës së një klienti. Nëse klienti paraqet një kërkesë për dëmtim të pronës kundër kompanisë suaj, kërkesa duhet të mbulohet nga lokalet dhe mbulimi i operacioneve.
Produkte dhe Punë e Përfunduar
Produktet dhe mbulimi i përfunduar i punës vlen për pretendimet e palëve të treta për dëmtime aksidentale ose dëmtim të shkaktuar nga produktet e gabuara ose nga puna ose operacionet e dëmtuara që keni përfunduar. Për shembull, klienti paraqet një kërkesë për përgjegjësi të produktit ndaj biznesit tuaj të furrës pasi që thyen një dhëmb në një gropë të qershisë që gjendet në një byrek që ajo e ka blerë në dyqanin tuaj. Si një shembull tjetër, një klient e padit kompaninë tuaj konkrete për dëmtim të pronës pasi një mur që keni përfunduar dy muaj më parë u rrëzua, duke dëmtuar kamionin e tij.
Disa lloje të bizneseve nuk prodhojnë produkte ose punë të kompletuara (ose vetëm shuma të papërfillshme). Shembujt janë dyqanet e berberëve dhe libraritë. Shumica e pretendimeve për përgjegjësi ndaj dyqaneve dhe librarive të berberëve rrjedhin nga aksidentet që ndodhin në mjediset e tyre. Këto biznese paguhen vetëm për mbulimin e lokaleve dhe operacioneve. Nuk është bërë pagesë për produktet dhe mbulimin e operacioneve të përfunduara
3. Baza e ekspozimit
Elementi i tretë i vlerësimit të përgjegjësisë së përgjithshme është baza e ekspozimit. Në varësi të natyrës së biznesit tuaj, baza juaj e ekspozimit mund të jetë zona e ndërtesës suaj, shuma e shitjeve bruto që prisni të gjeneroni gjatë vitit të politikës, listën e pagave të parashikuara ose ndonjë faktor tjetër.
Shumë klasifikime vlerësohen në bazë të shitjeve. Për këto klasifikime, primi zakonisht llogaritet duke shumëzuar përqindjen e shitjeve bruto të ndara me 1000. Për shembull, supozoni se Larry pret që Larson Locks të gjenerojë $ 5.000.000 në shitjet bruto gjatë periudhës së politikës së tij. Normat e treguara në politikën e tij janë $ 1.00 për lokalet dhe operacionet dhe $ 1.50 për produktet dhe operacionet e përfunduara. Premiumi i Larry është 1,00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plus 7,500 ose 12,500 dollarë.
Supozoni se shitjet e projektuara të Larry ishin vetëm $ 5000. Meqenëse primi i tij i llogaritur është kaq i ulët (vetëm $ 12.50) siguruesi i tij do t'i paguante një çmim minimal. Kjo është shuma minimale për të cilën një sigurues është i gatshëm të lëshojë një politikë.
Klasifikimet e Kompensimit të Punëtorëve
Sistemi i klasifikimit i përdorur në vlerësimin e përgjegjësisë së përgjithshme nuk është i njëjtë pasi sistemi i klasifikimit të NCCI përdorte për të vlerësuar sigurimin e kompensimit të punëtorëve . Klasifikimet në të dy sistemet janë plotësisht të ndryshme. Sistemi i klasifikimit të NCCI bazohet në kodet e klasës me katër shifra , ndërsa sistemi i përgjegjësisë përdor kodet me pesë shifra.