Mbulimi shkaktohet
Sipas një politike të ndodhjes, mbulimi shkaktohet (iniciuar) nga një dëmtim që ndodh gjatë periudhës së politikave. Ndërsa dëmtimi duhet të ndodhë gjatë afatit të politikës, një pretendim që rezultatet mund të paraqiten gjatë ose pas periudhës së politikave.
Sipas një politike të bërë nga pretendimet, ngjarja e shkaktuar është një pretendim i bërë kundër një të siguruari gjatë periudhës së politikave. Lëndimi që çon në kërkesë mund të ndodhë para ose gjatë periudhës së politikës, por kërkesa duhet të bëhet gjatë kohës që politika është në fuqi. Shembulli i mëposhtëm tregon dallimin në mes të dy llojeve të politikave.
Tracy zotëron Tasty Treats, një kafene. Një ditë, një klient i quajtur Bill zbriti dhe ra në kafene të Tracy. Kur një kameriere u përpoq të ndihmonte, Bill tha se ishte në rregull dhe u largua nga restoranti. Nëntë muaj më vonë, Taste Treats u shërbye me një padi. Bill paditi biznesin për lëndime trupore .
Aksidenti i Bill ndodhi më 5 nëntor 2016. Në kohën e aksidentit, Tasty Treats u sigurua nën një politikë të përgjegjësisë së përgjithshme që zgjati nga 1 janari 2016 deri më 1 janar 2017. Kur politika e saj mbaroi, Tracy e zëvendësoi atë me një tjetër, vjeçare që filloi më 1 janar 2017.
Tracy mori padinë e Bill-it më 15 gusht 2017. Cila politikë do të zbatohet?
Nëse Taste Treats ishte siguruar sipas politikave të shfaqjes, kërkesa do të mbulohet nga politika që ishte në fuqi kur ndodhi plaga. Lëndimi i Bill-it u bë gjatë periudhës së politikës së parë (1 janar 2016 deri më 1 janar 2017), kështu që politika do t'i përgjigjet kërkesës.
Megjithatë, përgjigja do të ishte e ndryshme nëse politikat do të bëheshin pretendime. Politika e parë nuk do të zbatohet për shkak se Tracy e mori kërkesën pasi kjo politikë kishte skaduar. Kërkesa është bërë gjatë mandatit të politikës së dytë, në mënyrë që politika të zbatohet.
Mbulimi i ndodhjes
Politikat më të përgjithshme të përgjegjësisë janë të shkruara në format e shfaqjes. Ato mbulojnë kërkesa ose kërkesa për të kërkuar dëmshpërblim për lëndime trupore ose dëmtim të pronës të shkaktuar nga një dukuri, ose për lëndim personal dhe reklamues të shkaktuar nga një vepër penale. Kërkesat ose paditë mbulohen vetëm nëse lëndimi trupor, dëmtimi i pronës ose plagosja personale dhe reklamimi ndodhin gjatë periudhës së politikave. Kërkesa mund të paraqitet gjatë periudhës së politikave ose pas skadimit të afatit.
Përgjegjësia e përgjithshme nuk është e vetmja mbulim i viktimave komerciale që është shkruar në format e shfaqjes. Të tjerë përfshijnë përgjegjësinë ombrellë , përgjegjësinë auto dhe mbulimin e përgjegjësisë së punëdhënësve . Disa lloje sigurimesh, si p.sh. përgjegjësia e pijeve dhe keqpërdorimet mjekësore, mund të shkruhen në rastet e ndodhjes ose në formën e kërkesave. Nën ndodhitë e politikave mjekësore neglizhencë, mbulimi ofrohet zakonisht për lëndimet që rezultojnë nga trajtimi mjekësor i ofruar gjatë periudhës së politikave. Nëse trajtimi ka ndodhur para ose pas periudhës së politikave, dëmtimi nuk është i mbuluar.
Avantazhi kryesor i politikave të shfaqjes është që ato të mbulojnë pretendimet "bisht të gjatë", që nënkuptojnë pretendime që lindin shumë vite pas skadimit të politikës. Përderisa ngjarja e shkaktuar (lëndimi, dëmtimi, trajtimi etj.) Ndodhi gjatë periudhës së politikave, duhet të mbulohet një kërkesë që rezulton nga ajo ngjarje. Koha e kërkesës nuk ka rëndësi.
Mbulimi i pretendimeve të bëra
Siç sugjeron emri i saj, një politikë e bërë nga pretendimet mbulon pretendimet e bëra ndaj një të siguruari gjatë periudhës së politikave. Lëndimi që shpie në kërkesë mund të bëhet para ose gjatë periudhës së politikës.
Politikat e bëra nga pretendimet sigurojnë pak ose aspak mbulim për pretendimet e bëra pas përfundimit të politikës. Kjo paraqet një problem për pronarët e bizneseve që kalojnë nga një politikë e bërë nga pretendimet në një politikë të ndodhjes, ose që ndalojnë mbulimin e mbulimit krejtësisht. Për fat të mirë, mbulimi për pretendimet e ardhshme është i disponueshëm në një periudhë të zgjeruar të raportimit (e quajtur edhe "mbulimi i bishtit").
Një ERP mbulon pretendimet që lindin nga nxitja e ngjarjeve (si lëndimi trupor) që ndodhin para ose gjatë periudhës së politikave. Nuk mbulon pretendimet që rrjedhin nga ngjarjet që ndodhin pas skadimit të politikës. Një periudhë e zgjeruar e raportimit mund të jetë e shtrenjtë.
Disa politika të bëra nga pretendimet kufizojnë mbulimin e kërkesave që rrjedhin nga lëndimet që ndodhin në ose pas një date të caktuar, të quajtur data retroaktive. Pretendimet që rezultojnë nga lëndimet që ndodhin para datës retroaktive nuk mbulohen. Nëse kaloni nga një sigurues në tjetrin, siguruesi juaj i ri nuk duhet të ndryshojë datën tuaj retroaktive. Ju duhet të kundërshtoni çdo përpjekje të siguruesit tuaj të ri për të përparuar (të ngjitet) data retroaktive. Përndryshe, ju do të humbni mbulimin për kërkesat që rrjedhin nga ngjarjet që ndodhin midis prapambetjes tuaj të vjetër dhe asaj të re.
Gjërat që duhen marrë parasysh
Këtu janë disa gjëra që duhet të merren parasysh kur zgjedhim midis një politike të dukurisë dhe një politikë të bërë nga pretendimet:
- Kostot Politikat e bëra nga kërkesat janë dukshëm më të lira se politikat e dukurive.
- Kufizimi Për shkak të inflacionit, kufizimi i një politike të ndodhjes mund të jetë shumë i ulët për të mbuluar kërkesat e paraqitura shumë vite pas skadimit të politikës. Kufiri në një politikë të bërë nga pretendimet ka më shumë gjasa të jetë e përshtatshme pasi që politika mbulon kërkesat e paraqitura gjatë periudhës aktuale të politikës.
- Kurthet Politikat e pretendimeve mund të përfshijnë kufizime ose përjashtime që nuk janë të lehta për tu identifikuar. Për shembull, disa politika të bëra nga kërkesat përmbajnë kërkesa të rrepta të raportimit të kërkesave.
- Ndërrimi i siguruesve Procesi i ndryshimit nga një sigurues në tjetrin është më i lehtë nëse siguroheni sipas një politike të ndodhjes.
- Disponueshmëria Disa mbulime mund të jenë ose të padisponueshme ose të shtrenjta në format e dukurive. Një shembull është sigurimi i drejtorëve dhe i policisë, i cili është i disponueshëm vetëm në formularët e kërkesave.
Neni redaktuar nga Marianne Bonner