Standardi kundrejt jo-standard
Shumë sigurues shfrytëzojnë përkrahje të siguruara shtesë të publikuara nga Zyra e Shërbimeve të Sigurimeve (ISO).
Këto miratime quhen mbështetje standarde shtesë të siguruara. Disa sigurues kanë zhvilluar miratimet e tyre shtesë të siguruara. Këto quhen miratime jo standarde.
Siguruesit mund të krijojnë përkrahje jo-standarde "nga e para" duke hartuar formulimin e tyre. Nga ana tjetër, ata mund të "huazojnë" formulimin nga ISO. Shumë sigurues krijojnë përkrahje pronësore duke ndryshuar një miratim ekzistues ISO. Kështu, shumë përkrahje jo standarde janë të ngjashme, por jo identike me homologët e tyre standardë. Kur një sigurues ka përdorur disa formulime ISO në një miratim të pronarit, miratimi do të thotë se ai përfshin materiale të mbrojtura me të drejtë autori të ISO.
Operacionet në vazhdim
Një nga mbështetjet shtesë të siguruara më së shpeshti është projektuar për kontraktorët. Përdoret kur një kontraktor po kryen punë në emër të dikujt tjetër, si p.sh. kontraktuesi i përgjithshëm ose pronari i projektit. Miratimi mbulon palën e punësimit (kontraktori i përgjithshëm ose pronari i projektit) si një sigurues shtesë.
Mbështetja e kontraktuesit përmban një kufizim kyç. Ai kufizon mbulimin e veprave apo mosveprimeve të kryera nga kontraktuesi gjatë kryerjes së operacioneve të vazhdueshme . Përfundimi përjashton dëmtimin fizik ose dëmtimin e pronës që ndodh pasi puna e kontraktorit në projektin është përfunduar.
Shembulli i mëposhtëm tregon se si zbatohet kufizimi.
Elite Electric është punësuar nga Prime Properties për të instaluar instalime elektrike të reja në një ndërtesë apartamentesh Kryeministri zotëron. Kryeministri mbulohet nga një mbështetje shtesë e siguruar, e bashkangjitur me politikën e përgjithshme të përgjegjësisë së Elitës. Mbështetja mbulon Kryeministrin vetëm për pretendimet që rrjedhin nga puna e Elitës në vazhdim mbi projektin.
Një muaj pasi puna është përfunduar, një zjarr shpërtheu në kompleksin e apartamenteve. Zjarri i atribuohet punës së dobët të Elitës. Një qiramarrës është plagosur dhe padit pronat e kryeministrit. Nëse Kryeministri kërkon mbulimin e kërkesës si një sigurim shtesë sipas politikës së përgjegjësisë së Elitës, kërkesa nuk do të mbulohet. Lëndimi i qiramarrësit ndodhi pasi puna e Elitës mbi projektin të përfundonte.
Kërkesat ndaj një siguruesi shtesë që rrjedhin nga puna e kryer nga një kontraktues mund të mbulohen nën një mbështetje të veçantë shtesë të siguruar. Ky miratim mbulon lëndimet trupore ose dëmtimin e pronës, të shkaktuar, tërësisht ose pjesërisht, nga puna e përfunduar e kontraktorit.
Përjashtimi i vetëm i neglizhencës
Disa mbështetje shtesë të siguruara përfshijnë një të ashtuquajtur përjashtim të vetëm neglizhencë . Ky përjashtim eliminon mbulimin e kërkesave apo kërkesave që rezultojnë nga neglizhenca e kryer vetëm nga siguruesi shtesë.
Asnjë mbulim nuk jepet nëse personi i siguruar (mbajtësi i policës) nuk ka kontribuar në humbje në asnjë mënyrë. Përjashtimi i vetëm i neglizhencës bazohet në idenë se një i siguruar i cili është plotësisht përgjegjës për një humbje duhet të mbështetet në politikën e tij ose të saj të përgjegjësisë për mbulimin.
Përjashtimi i vetëm i neglizhencës gjendet shpesh në mbështetje shtesë të siguruara për të siguruar:
- Pronarët e Projekteve dhe Kontraktorët Kjo është miratimi i kontraktorit të përshkruar më sipër
- shitësit
- Arkitektë, Inxhinierë dhe Surveyors
Disa miratime nuk i përdorin fjalët "neglizhenca e vetme". Përkundrazi, ato kufizojnë mbulimin për dëmtimin ose dëmtimin e shkaktuar tërësisht ose pjesërisht nga veprimet ose mosveprimet e të siguruarit të quajtur (mbajtësi i policës). Kjo do të thotë që nëse i emëruari nuk kontribuon në një aksident që rezulton në një kërkesë kundër sigurimit shtesë, kërkesa nuk mbulohet.
Në skenarin Elite Electric të përshkruar më sipër, supozoni se miratimi shtesë që mbulon Kryeministri Properties përmban një përjashtim të vetëm të neglizhencës. Ndërsa punon në ndërtesën e banesës, një punonjës i Elitës është lënduar kur një pllakë tavanesh akustike bie mbi të. Punonjësi mbledh përfitime nga siguruesi i kompensimit të punëtorëve të Elitës dhe më pas paditet për pronat e kryeministrit për neglizhencë. Padia e tij pohon se Kryeministri është përgjegjës për lëndimin e tij, sepse e dinte se tjegulla e tavanit ishte e dëmtuar dhe nuk arriti ta paralajmëronte atë. Kryeministri e dërgon kërkesën tek siguruesi i Elitës. Siguruesi mohon mbulimin sepse aksidenti rezulton nga neglizhenca e kryer vetëm nga Kryeministri Prona. Asnjë faj nuk iu atribuohet Elite Electric.
Shtrirja e parashikuar nga ligji
Disa miratime shtesë të siguruara përmbajnë një dispozitë që thotë se siguruesi shtesë mbulohet "vetëm në masën e parashikuar nga ligji". Ky kufizim zakonisht gjendet në miratimet e përdorura nga kontraktorët për të siguruar "palët në rrjedhën e sipërme" si kontraktorët e përgjithshëm dhe pronarët e projektit. Gjithashtu është përfshirë në disa miratime që përdoren për të siguruar arkitektët, inxhinierët dhe anketuesit. "Ligji" i referuar në këtë dispozitë nënkupton statutet anti-dëmshpërblim.
Statutet anti-dëmshpërblim janë ligje që synojnë të mbrojnë nënkontraktorët nga dispozitat e ashpra të kontratës të cilat përndryshe mund të imponohen nga palët në rrjedhën e sipërme. Këto ligje kufizojnë shumën e përgjegjësisë që mund të transferohet nga njëra palë në tjetrën nëpërmjet një kontrate.
Ligjet kundër dëmshpërblimit ndryshojnë nga shteti në shtet. Shumë ndalojnë kontratat që kërkojnë që njëra palë të marrë përgjegjësinë për neglizhencën e kryer vetëm nga një tjetër. Disa ligje gjithashtu ndalojnë kontratat që i detyrojnë njëra palë të blejë sigurim që mbulon neglizhencën e vetme të palës tjetër.
Supozoni se Elite Electric, një nënkontraktor, ka lidhur një kontratë me Ndërtuesit e Varfër, një kontraktor i përgjithshëm, për të bërë instalime elektrike në një ndërtesë që Busy po ndërton. Përmes kontratës, Elita ka premtuar të sigurojë Busy-in kundër çdo pretendimi që del nga puna e Elitës për të zënë - edhe nëse pretendimet lindin nga neglizhenca e kryer vetëm nga Busy. Elita ka siguruar Busy nën një mbështetje shtesë të siguruar që mbulon Busy "vetëm në masën e parashikuar nga ligji".
Ndërtuesit e zënë veprojnë në një shtet që ndalon kontratat që detyrojnë një palë të sigurojë palën kundër neglizhencës së vetme të këtij të fundit. Një punonjës i Elite Electric është plagosur në vendin e punës dhe padit ndërtuesit e zënë për lëndime trupore. Punonjësi pretendon se lëndimi i tij ndodhi sepse Busy nuk arriti të mbante një vend pune të sigurt. Padia bazohet në neglizhencën e kryer vetëm nga Busy. Kështu, nëse Busy kërkon mbulim për kërkesën nën miratimin shtesë të siguruar, kërkesa nuk mund të mbulohet.
Nuk ka mbulim më të gjerë
Një dispozitë tjetër e gjetur në mbështetje shtesë të siguruara zbatohet kur mbajtësi i policës është i detyruar sipas një kontrate për të siguruar sigurimin shtesë. Ai thekson se siguruesi shtesë nuk do të sigurohet mbulim më i gjerë se sa kërkohet nga kontrata. Kjo është, nëse politika ofron një mbulim më të gjerë se sa kërkohet nga kontrata, do të zbatohen kushtet e kontratës.
Për shembull, supozoni se një kontratë thotë se Elite Electric duhet të siguroj ndërtuesit e zënë ndaj llojeve të caktuara të kërkesave që pretendojnë lëndime trupore ose dëmtim të pronës . Kontrata nuk kërkon që Elita të siguroj Busy kundër pretendimeve për dëmtim personal dhe reklamues . Ndërtuesit e zotëruar më vonë janë paditur për shpifje nga një palë e tretë për shkak të akteve të kryera nga Elite Electric. Megjithëse politika e përgjithshme e përgjegjësisë së Elitës mbulon shpifje sipas Përgjegjësisë për Dëmtimin e Personave dhe të Reklamave , pretendimi për shpifje kundër Busy nuk mund të mbulohet. Mbulimi i përgjegjësisë personale dhe reklamuese nuk kërkohet nga kontrata.
Nuk ka kufizime më të mëdha
Disa mbështetje shtesë të siguruara përmbajnë një dispozitë që kufizon kufijtë e parashikuar për siguruesit shtesë. Kjo dispozitë mund të zbatohet kur njëra palë mbulon një tjetër si një sigurim shtesë për të përmbushur një kërkesë kontraktuale. Dispozita thotë se shumica e siguruesit do të paguajë për një kërkesë kundër sigurimit shtesë është më i vogël se:
- shumën e kërkuar nga kontrata
- shumën e disponueshme nën kufijtë e sigurimit
Për shembull, supozoni se një kontratë kërkon që Elite Electric të sigurojë ndërtuesit e zënë në bazë të politikës së përgjegjësisë së Elitës. Kontrata parashikon që Elita duhet të ofrojë $ 500,000 për të dy rastet e çdo ngjarje dhe të përgjithshme. Politika e përgjegjësisë së Elitës përfshin 1 milion dollarë për secilën nga këto kufizime. Një padi e mbuluar nga miratimi i siguruar shtesë është ngritur kundër ndërtuesve të zënë. Paditësi kërkon $ 750,000 në dëmshpërblim , por siguruesi i përgjegjësisë së Elite Electric paguan vetëm $ 500,000. Kontrata kërkon që Elita të sigurojë vetëm $ 500,000, kështu që siguruesi nuk do të paguajë më shumë se sa kjo shumë.