Cilat janë rreziqet?
Një sulm terrorist mund të ndikojë në biznesin tuaj në disa mënyra.
- Dëmtimi i pronës Një sulm mund të shkaktojë dëme fizike të ndërtesave, ndërtimin e përmbajtjes, automjeteve dhe pronave të tjera në pronësi të biznesit tuaj.
- Humbja e të ardhurave dhe shpenzimet shtesë Një sulm mund të dëmtojë objektet e kompanisë suaj, duke e detyruar atë të mbyllet deri në përfundimin e riparimeve. Mbyllja mund të shkaktojë që biznesi juaj të humbasë një sasi të konsiderueshme të të ardhurave. Ndërsa kompania juaj mund të jetë në gjendje të vazhdojë të veprojë në një vend të përkohshëm, ka të ngjarë të pësojë kosto shtesë për lëvizje dhe qira. Edhe nëse prona e firmës suaj nuk dëmtohet, mund të humbasë të ardhurat nëse autoritetet qeveritare bllokojnë qasjen në biznesin tuaj.
- Dëmtimet e punonjësve Sulmet terroriste shpesh përfshijnë përdorimin e bombave ose pajisjeve të tjera ndezëse. Këto mund të shkaktojnë lëndime të rënda për punonjësit tuaj.
- Paditë Viktimat e akteve terroriste mund të paraqesin padi të palëve të treta kundër bizneseve. Për shembull, një viktimë mund të pohojë se dështimi i kompanisë suaj për të siguruar në mënyrë adekuate objektet e tij, i la klientët të prekur nga një sulm.
Siguruesit duhet të ofrojnë mbulimin e terrorizmit
Pasuritë komerciale dhe siguruesit e detyrimeve janë subjekt i një ligji federal të quajtur Akti i Sigurimit të Rrezikut nga Terrorizmi (TRIA).
Ligji u miratua në vitin 2002. Ajo kërkon që përgjegjësit komercialë dhe siguruesit e pronës të ofrojnë mbulim terrorizmi për policët e tyre. Nëse një mbajtës i policisë e zvogëlon mbulimin, një sigurues mund të bashkëngjisë një përjashtim të terrorizmit në këtë politikë.
TRIA nuk zbatohet për auto tregtare , përgjegjësi profesionale (përveç drejtorëve dhe përgjegjësve të zyrtarëve ), kompensimin e punëtorëve, vjedhjen dhe vjedhjen, jetën dhe shëndetin, ose politikat e sigurimit personal.
Siguruesit nuk lejohen të përjashtojnë terrorizmin nën këto lloje të politikave . Kështu, punonjësit e plagosur në punë për shkak të një sulmi terrorist do të kualifikohen për përfitime sipas politikës së kompensimit të punëtorëve tuaj. Po ashtu, dëmtimi i një automjeti në pronësi të kompanisë nga një sulm terrorist duhet të mbulohet nga politika juaj e makinave komerciale, duke supozuar se automjeti është i siguruar për dëmtime auto-fizike .
Mbulimi vetëm për veprat e certifikuara
TRIA krijoi një mekanizëm për ndarjen e humbjeve midis qeverisë federale dhe siguruesve komercialë. Qeveria ra dakord të ndajë humbjet që tejkalojnë një prag të përcaktuar. Në këmbim, siguruesit ranë dakord të bëjnë mbulimin e terrorizmit në dispozicion. Marrëveshja zbatohet vetëm aktet e certifikuara të terrorizmit . Ky term përcaktohet në ligj. Për t'u kualifikuar si një akt i certifikuar, një akt terrorist duhet të plotësojë të gjitha karakteristikat e mëposhtme:
- të jetë një akt i dhunshëm ose një veprim që është i rrezikshëm për jetën njerëzore, pronën ose infrastrukturën
- të kryhet nga një ose më shumë njerëz në një përpjekje për të detyruar civilët amerikanë, ose të ndikojnë në politikën ose sjelljen e qeverisë amerikane me detyrim
- shkaktojnë dëme brenda Shteteve të Bashkuara (ose jashtë vendit në anijet amerikane ose në misionet amerikane)
- shkaktojnë humbje të pronës dhe të fatit mbi 5 milionë dollarë
- të certifikohen nga disa zyrtarë të qeverisë amerikane
TRIA nuk kërkon që siguruesit të mbulojnë aktet e terrorizmit që nuk plotësojnë kërkesat e përmendura më lart. Në industrinë e sigurimeve, aktet që nuk kualifikohen si akte të certifikuara mund të quhen "akte të tjera" ose "akte jo të certifikuara" të terrorizmit.
Mbështetje për Mbulimin e Terrorizmit
Pronarët e bizneseve të vogla zakonisht marrin mbulimin e terrorizmit nëpërmjet një miratimi të shtuar në një politikë pronësie ose detyrimi. Disa sigurues përdorin miratimet e terrorizmit të zhvilluara nga ISO . Të tjerë përdorin miratimet e tyre të pronarit.
Nënshkrimet e terrorizmit në përgjithësi kufizojnë mbulimin e akteve të certifikuara. Nëse një akt terrorist dëmton pronën e kompanisë suaj dhe akti është i certifikuar, dëmi duhet të mbulohet nga miratimi i terrorizmit.
Një alternativë ndaj miratimit të terrorizmit është një politikë e pavarur terrorizmi.
Kjo mbulim zakonisht është në dispozicion vetëm për kompanitë e mëdha dhe të mesme. Ai mbulon humbjet e shkaktuara nga veprimet terroriste pavarësisht nëse janë certifikuar apo jo. Një politikë e pavarur mund të mbulojë edhe veprimet e kryera jashtë SHBA
Përjashtimet dhe kufizimet
Shumë përkrahje të mbulimit të terrorizmit të përdorura nga pronarët komercialë dhe siguruesit e përgjegjësisë përmbajnë përjashtime. Një përjashtim i përbashkët zbatohet për veprimet që përfshijnë përdorimin e materialeve bërthamore, biologjike, kimike ose radiologjike. Ky përjashtim do të eliminonte mbulimin për lëndime ose dëmtime të shkaktuara nga rrezatimi i lëshuar nga një "bombë e ndotur".
Një përjashtim tjetër që gjendet në miratimet e terrorizmit vlen për akte jo të certifikuara. Në shumë shtete, aktet jo të certifikuara mund të përjashtohen vetëm nëse ato shkaktojnë humbje katastrofike. Për shembull, një akt i çertifikuar mund të përjashtohet nën një politikë detyrimi vetëm nëse shkakton vdekjen ose lëndime të rënda fizike për pesëdhjetë ose më shumë njerëz. Sipas një politike të pronës, një akt i çertifikuar mund të përjashtohet vetëm nëse shkakton më shumë se 25 milion dollarë në dëmtimin e pronës së siguruar.
TRIA nuk mbulon humbjet e shkaktuara nga lufta. Shumica e politikave të përgjegjësisë dhe pronës tashmë e përjashtojnë këtë rrezik. Nëse terrorizmi mbulohet nga një politikë pasurie ose përgjegjësie, lufta mbetet ende e përjashtuar.
Dëme nga zjarri
Kur terroristët u rrëzuan dy aeroplanë në Qendrën Tregtare Botërore në vitin 2001, karburantet e avionit në avionë ndezën zjarret masive. Zjarret shkaktuan që çeliku në Kullat Binjake të dështonte dhe ndërtesat u shembën.
Në disa shtete (të quajtura shtete standarde të standardeve të zjarrit), siguruesit e pronës duhet të mbulojnë dëmin nga zjarri që rrjedh nga një akt terrorist. Dëmi që shkaktohet nga zjarri duhet të mbulohet edhe nëse terrorizmi përjashtohet sipas politikës. Kështu, nëse prona e siguruar gjendet në një shtet standard politik të zjarrit dhe politika përjashton terrorizmin, përjashtimi duhet të përmbajë një përjashtim për humbjen e shkaktuar nga zjarri.
Në standardet e standardeve të zjarrit standarde, kërkesa e humbjes vlen vetëm për humbjen e drejtpërdrejtë nga zjarri. Siguruesit nuk janë të detyruar të mbulojnë të ardhurat e biznesit ose humbjet e shpenzimeve shtesë që rezultojnë nga zjarri i shkaktuar nga një akt terrorizmi. Nëse nuk jeni i sigurt nëse biznesi juaj vepron në një gjendje standarde të standardeve të zjarrfikësve, pyesni agjentin ose brokerin tuaj për sqarime.
Shpalosja e Terrorizmit
TRIA kërkon që siguruesit të përfshijnë informacione të caktuara për ligjin në politikat e pronës dhe pasivit.
- E drejta për të blerë mbulim: Mbajtësit e policisë kanë të drejtën të blejnë mbulimin për aktet e certifikuara të terrorizmit nën politikat e pronësisë dhe përgjegjësisë.
- Kufizimi i humbjeve: Sipas TRIA-s, humbjet e siguruara kufizohen në 100 miliardë dollarë. Nëse një akt i certifikuar ka gjeneruar 100 miliardë dollarë në humbje të siguruara dhe siguruesi juaj ka përmbushur detyrimet e tij, as siguruesi, as qeveria federale nuk do të paguajnë humbje të mëtejshme.
- Terrorizmi Premium: Nëse siguruesi juaj ju ka ngarkuar një shpërblim për të mbuluar aktet e certifikuara të terrorizmit, shuma e premisë duhet të deklarohet në politikë.
- Pjesëmarrja e Qeverisë: Qeveria federale do të ndajë me humbësin tuaj humbjet e terrorizmit me siguruesit tuaj pasi siguruesi juaj të ketë paguar mbajtjen e tij (të zbritshme).
Duhet të blesh mbulimin e terrorizmit?
A duhet të konsideroni blerjen e mbulimit të terrorizmit? Përgjigja varet nga natyra dhe vendndodhja e biznesit tuaj. Këtu janë disa gjëra për të menduar:
- Lloji i biznesit: Bizneset në industri të caktuara mund të kenë një rrezik më të madh se mesatarja e një sulmi terrorist. Industritë e tilla përfshijnë qeverinë, ushtrinë, energjinë (naftë, gaz, energji elektrike), kimikate, media (gazeta, revista etj.), Transportin (duke përfshirë aeroportet dhe sistemet e tranzitit), argëtimin dhe mikpritjen.
- Vendndodhja e Biznesit: Terroristët kanë tendencë të targetojnë zonat që janë shumë të populluara ose që tërheqin një numër të madh të vizitorëve.
- Kërkesat e qirasë: Disa pronarë kërkojnë qiramarrësit e tyre për të blerë mbulimin e terrorizmit. Kontrolloni dispozitat e qirasë suaj.
- Sulmet mund të mos jenë të certifikuara: Fakti që një sulm terrorist ka pasoja serioze nuk garanton se do të vërtetohet. Sulmet e vitit 2013 në Maratonën e Bostonit vranë tre vetë dhe plagosën mbi 160. Sulmet gjithashtu krijuan të paktën 160 dëmtime të pronave komerciale dhe të ardhurave nga bizneset. Megjithatë, sulmi nuk u certifikua kurrë.
- Procesi i Certifikimit: Qeveria do të duhet kohë për të mbledhur të dhënat e humbjes për të përcaktuar nëse pragu prej 5 milion dollarë është shkelur. Kjo mund të zgjasë muaj ose vite.
- Kostoja e mbulimit: Mbulimi i terrorizmit në përgjithësi kushton midis 19 dhe 49 dollarë për çdo milion dollarë të vlerës së siguruar, sipas Institutit të Informacionit të Sigurimeve. Kjo zakonisht arrin në 3 deri në 5 për qind të totalit të sigurimit të pronës.