Cila është klauzola e margjinës?

A ka politika juaj e pronës komerciale një limit bosh ? Nëse po, siguruesi juaj mund të ketë shtuar një klauzolë diferencëpolitikën tuaj. Një klauzolë e marzhit eliminon pjesën më të madhe të përfitimit të një kufiri të përgjithshëm. Pra, është e rëndësishme të kuptojmë se çfarë është dhe si ndikon në mbulimin e pronës suaj.

Kufijtë e batanije

Një limit i bllokuar ndihmon që të keni mbulim të mjaftueshëm nëse disa nga pasuritë tuaja rriten në vlerë gjatë periudhës së politikave.

Kufiri mund të zbatohet për më shumë se një lloj të pronës, siç janë ndërtesat dhe pasuria personale. Mund të zbatohet edhe për prona në vende të shumta. Për shembull, supozoni që politika juaj e pronës përfshin një limit prej 3 milion dollarësh që mbulon ndërtesat dhe pasurinë personale në dy lokacione. Nëse ndodh një humbje në të dy vendndodhjet, të gjithë kufijtë prej $ 3 milion do të jenë në dispozicion.

Ndryshe nga një kufi specifik, një kufi batanije siguron një jastëk që ju mbron nëse një pjesë e pasurisë suaj rrit vlerën e papritur. Për shembull, supozoni që të shtoni pajisje të reja në njërën nga vendet tuaja pasi politika juaj të jetë lëshuar. Si rezultat, vlera e pasurisë suaj personale rritet nga $ 500,000 në $ 650,000. Nëse të gjitha pasuritë tuaja personale do të shkatërrohen nga një zjarr, kufiri prej 3 milion dollarë do të jetë i disponueshëm. Sikur të kishit siguruar atë pasuri personale nën një limit prej $ 500,000, kufiri juaj do të ishte shfrytëzuar.

Ju do të kishit detyruar të paguani $ 150,000 të mbetur nga xhepi.

Një limit i mbuluar shpesh kombinohet me mbulimin me vlerë të dakorduar . Nëse zgjidhni këtë mbulim, duhet të dorëzoni një deklaratë të vlerave të pronës së siguruar tek siguruesi para se politika juaj të fillojë. Deklarata përfaqëson një marrëveshje midis jush dhe siguruesit tuaj se vlerat që keni shënuar janë vlerat aktuale të pronës së siguruar.

Pasi siguruesi juaj të marrë deklaratën, klauzola e bashkë- sigurimit në politikën tuaj do të pezullohet. Nëse ndodh një humbje, siguruesi juaj do të paguajë deri në kufirin e sigurimit që vlen për pronën e dëmtuar.

Klauzola e Margjinalit

Një klauzolë margji shtohet në një politikë të pronës komerciale me një miratim . Ai kufizon shumën që do të merrni për një humbje nëse prona që i nënshtrohet një kufiri batanije është dëmtuar ose shkatërruar. Nëse ndodh një humbje, siguruesi juaj nuk do të paguajë më shumë se një përqindje të caktuar të vlerës së pronës së dëmtuar.

Përfundimi përfshin një orar të pasurisë së siguruar. Orari rendit secilin lloj të pronës që sigurohet nën një kufi batanije. Secili është identifikuar nga një numër i lokaleve, numri i ndërtesës dhe përshkrimi. Një shembull i tabelës së klauzolës së marzhës është treguar më poshtë.

orar

Objekte # : 1 Ndërtesa # : 1 Klauzola e margjinës: % 120
Përshkrimi i pronës:

Ndërtesa e vendosur në 125 Market St., Pleasantville, CA

Objekte #: 1 Ndërtesa #: 1 Klauzola e margjinës: % 120
Përshkrimi i pronës: Pronësia personale e biznesit e vendosur në 125 Market St., Pleasantville, CA

Si punon

Në këtë shembull, ndërtesa dhe prona personale e vendosur në 125 St. Tregut i nënshtrohen një përqindje diferencë prej 120 për qind. Siguruesi përdor këtë përqindje për të llogaritur humbjen maksimale të pagueshme për secilin lloj të pronës. Humbja maksimale e pagueshme është shuma që siguruesi do të paguajë për një humbje që përfshin atë pronë. Siguruesi llogarit humbjen maksimale të pagueshme duke shumëzuar përqindjen e klauzolës së marzhës me vlerën e pronës së dëmtuar. Kjo vlerë bazohet në deklaratën më të fundit të vlerave që i keni dhënë siguruesit tuaj.

Për shembull, supozoni se keni blerë një politikë të pronës me një kufizim prej 3 milion dollarësh. Politika juaj e tanishme bazohet në vlerat e mëposhtme që i keni dorëzuar siguruesit tuaj (supozoni që kufijtë dhe vlerat përfaqësojnë kostot e zëvendësimit):

  1. Ndërtimi në objektin # 1 (125 tregu Shën): 1 milion dollarë.
  1. Prona e Biznesit Personal në Objektin # 1: $ 500,000.
  2. Ndërtimi në objektin # 2 (250 Tregu St): 1 milion dollarë.
  3. Prona e Biznesit Personal në Objektin # 2: $ 500,000.

Nëse ndërtesa në Objektin # 1 është shkatërruar plotësisht në një zjarr, siguruesi juaj nuk do të paguajë më shumë se 1.2 milionë dollarë (1 milion dollarë herë 1.2) për të zëvendësuar ndërtesën. Po kështu, nëse të gjitha pronat tuaja personale në objektet # 1 janë shkatërruar, shumica e siguruesit tuaj do të paguajë për ta zëvendësuar atë është $ 600,000 ($ 500,000 herë 1.2).

disavantazhet

Klauzolat e margjinës janë të dizajnuara për të përfituar kompanitë e sigurimeve , jo të siguruarit. Kur një klauzolë margjimi përfshihet në një politikë pronësore, shuma e pagueshme për një humbje mund të jetë dukshëm më e vogël se kufiri i përgjithshëm.

Klauzola e marzhit do të ketë ndikimin më të madh kur:

Për shembull, supozoni se posedoni dy ndërtesa në vende të veçanta. Të gjitha pronat tuaja në të dyja vendet janë të siguruara nën një limit prej $ 4.5 milion. Prona juaj i nënshtrohet një përqindje marzhesh prej 115%. Para fillimit të politikave tuaja, ju dorëzuat një deklaratë siguruesit tuaj që tregon se vlera e çdo ndërtese ishte 1.5 milion dollarë. Deklarata tregoi se vlera e pronës tuaj personale në çdo lokacion ishte $ 750,000.

Një zjarr shpërtheu në një nga vendet tuaja, duke dëmtuar rëndë ndërtesën dhe përmbajtjen e saj. Dëmi shkon në $ 1.8 milion për ndërtesën tuaj dhe $ 900,000 për pronën tuaj personale. Shuma totale e dëmit është 2.7 milion dollarë, e cila është shumë më e vogël se kufiri juaj i baterisë. Megjithatë, siguruesi juaj do të paguajë vetëm $ 1.75 milion për dëmtimin e ndërtesës tuaj ($ 1.5 milion herë 1.15) dhe $ 862.500 për pronën tuaj personale ($ 750.000 herë 1.15). Ju do të duhet të paguani vetë humbjen e mbetur. Humbja juaj nga xhepi është 50,000 dollarë për dëmtimin e ndërtesës tuaj dhe 37,500 dollarë për dëmtimin e pronës tuaj personale.

Bashkëpunimi dhe Deductibles

Për hir të thjeshtësisë, llogaritjet e lartpërmendura kanë injoruar deductibles dhe coinsurance. Këto nuk ndikojnë në llogaritjen e humbjes maksimale të pagueshme. Megjithatë, siguruesi juaj do të zvogëlojë çdo pagesë humbje nga shuma e zbritshme tuaj. Nëse politika juaj përfshin një klauzolë bashkë-sigurimi, siguruesi juaj do të reduktojë pagesën tuaj të humbjes nëse prona e dëmtuar është nën sigurim.