Për hir të thjeshtësisë, ne do të supozojmë se të gjitha pasuritë e cituara në shembujt e mëposhtëm sigurohen në bazë të kostos së zëvendësimit në 100% të vlerës së saj (që do të thotë që nuk aplikohet një monedhë ). Ne gjithashtu do të injorojmë deductibles .
Limiti specifik
Një kufi specifik është një kufi individual që zbatohet për një lloj të caktuar të pronës.
Nëse kjo pronë dëmtohet ose shkatërrohet nga një rrezik i mbuluar, shumica që siguruesi do të paguajë për atë pronë është kufiri specifik.
Për shembull, supozoni që ju zotëni një ndërtesë tregtare dhe prona personale të biznesit (BPP) që ndodhet në të njëjtin vend. Kostoja për të zëvendësuar ndërtesën është 1 milion dollarë ndërsa kostoja për të zëvendësuar BPP është 500,000 $. Ju siguroni pronën sipas një politike që përfshin kufij të veçantë specifik prej $ 1 milion për ndërtimin dhe $ 500,000 për BPP.
Limit Blanket
Një kufi batanije zbatohet për më shumë se një lloj prona në të njëjtin vend, ose për të njëjtin lloj të pronës në vende të shumëfishta. Ajo mund të zbatohet gjithashtu për të gjitha llojet e pronave në vende të shumta.
Në skenarin e mëparshëm, supozoni që ju të siguroni ndërtesën tuaj dhe BPP në një politikë të pronës që përfshin një kufi batanije. Në këtë rast, politika juaj do të tregojë një limit prej $ 1.5 milion që vlen për të dyja ndërtesat dhe BPP-në tuaj.
Ky limit do të jetë i disponueshëm nëse ndërtesa juaj, prona juaj personale ose të dyja llojet e pronave dëmtohen ose shkatërrohen nga një rrezik i mbuluar.
Tani mendoni se dy ndërtesat tuaja afariste që ndodhen në vende të veçanta. Çdo ndërtesë përmban pronën personale të biznesit. Kostoja për të zëvendësuar pronën është:
Vendndodhja # 1: $ 1 milion për ndërtesën dhe $ 500,000 për BPP
Vendndodhja # 2: 1.5 milion dollarë për ndërtesën dhe 700.000 dollarë për BPP
Nëse dëshironi të siguroni pronën me limite bateri, keni tre opsione.
- Kufijtë e veçuar për ndërtesat dhe BPP Ju mund të zgjidhni një limit prej 2.5 milion dollarë për Ndërtesat dhe një kufizim prej $ 1.2 milion për BPP. Kufiri i ndërtesës do të zbatohet për të dy ndërtesat. Pika BPP do të zbatohet për BPP në të dy vendet.
- Kufizo e veçantë për çdo lokacion Përndryshe, mund të zgjidhni një kufi batanije prej $ 1.5 milion për ndërtesën dhe BPP në Vendndodhjen # 1. Një kufizim i veçantë batanije prej $ 2.2 milion do të zbatohej për ndërtimin dhe BPP në Vendndodhjen # 2.
- Limit Single Blanket për të dy vendndodhjet Një opsion i tretë është një limit i vetëm batanije prej $ 3.7 milion që vlen për Ndërtesat dhe BPP në të dy vendet.
Avantazhi i kufirit të batanije
Kur zgjidhni një kufi batanije, e gjithë kufiri është i disponueshëm për një humbje për çdo pronë që i nënshtrohet limitit. Një kufi batanije siguron një avantazh të madh mbi një kufi të vetëm nëse disa nga pasuritë tuaja rriten në vlerë pas fillimit të politikës. Për shembull, supozoni që të zgjidhni një limit të vetëm prej 3.7 milion dollarë për të mbuluar ndërtesat dhe pasurinë personale që keni në dy lokacionet tuaja.
Tre muaj në afatin e politikës ju bleni disa pajisje që ruani në Vendndodhjen # 1. Vlera e zëvendësimit të BPP-së tuaj në vendin # 1 tani është 650,000 $.
Vonë një rrufe në natë shkakton një zjarr në ndërtesë në Vendndodhjen # 1. Ndërtesa dhe të gjitha përmbajtjet e saj shkatërrohen. Edhe pse vlera e BPP-së tuaj është më e madhe se sa ishte në datën e fillimit të politikës suaj , humbja është e mbuluar. Shuma e humbjes (1,650,000 $) është më e vogël se kufiri i baterisë prej 3.7 milion dollarësh.
Këtu është një shembull tjetër që tregon vlerën e një kufiri batanije. Supozoni se keni zgjedhur për të siguruar pronën tuaj me katër kufij specifikë:
- Ndërtimi në Vendndodhjen # 1: $ 1 milion
- Ndërtimi në Vendndodhja # 2: $ 1.5 milion
- BPP në Vendndodhjen # 1: $ 500,000
- BPP në Vendndodhjen # 2: $ 700,000
Kur ndërtesa juaj digjet në Vendndodhjen # 1, shuma e humbjes suaj personale ($ 650,000) tejkalon limitin tuaj prej $ 150,000.
Ju do të duhet të paguani 150,000 $ veten.
Nëse zgjidhni kufij specifikë, sigurohuni që secili të jetë adekuat. Sigurohuni që të rrisni limitin tuaj nëse fitoni pronën shtesë ose përmirësoni pronën gjatë periudhës së politikave. Përndryshe, kufiri juaj mund të jetë i pamjaftueshëm për të mbuluar një humbje.
Pikët shtesë
Këtu janë disa pika për t'u kujtuar në lidhje me kufijtë e batutës.
- Mbulimi i pronës që përfshin një kufi batanije është pak më i shtrenjtë se mbulimi i bazuar në kufij specifikë.
- Bashkë-sigurimi do të zbatohet nëse siguroni pronën tuaj për më pak se 100% të vlerës së saj. Në përgjithësi, një limit i mbuluar është në dispozicion vetëm nëse siguron pronën tuaj për të paktën 90% të vlerës së saj.
- Pa marrë parasysh se çfarë lloj limiti ju zgjidhni, ka të ngjarë të jetë subjekt i një zbritje.
- Një politikë e pronës mund të përfshijë kufij të zakonshëm dhe të veçantë. Për shembull, një kufi batanije mund të zbatohet për ndërtesat, ndërsa një kufi specifik zbatohet për pronën personale.
Kujdes klauzolën e margjinës!
Së fundi, disa sigurues do të shtojnë një klauzolë diferencë në një politikë që përmban një limit të përgjithshëm. Kjo klauzolë përfshihet nëpërmjet një miratimi. Zvogëlon shumën që do të merrni nga siguruesi nëse prona juaj ka një humbje të madhe. Nëse gjeni një klauzolë margjimi të bashkangjitur në politikën tuaj të pronësisë, kërkoni siguruesin tuaj që ta heqë atë.