Shumë njerëz që mbështeten në një zyrë në shtëpi nuk i marrin parasysh këto pyetje.
Si rezultat, zyra e tyre është ose e pasiguruar ose e nënsiguruar. Ky artikull do të shpjegojë pse një politikë e zakonshme për pronarët e shtëpive nuk mund të sigurojë mbulim adekuat për zyrën tuaj në shtëpi.
Politika për pronarët e shtëpive
Shumë pronarë biznesi që punojnë nga një zyrë në shtëpi supozojnë se politika e tyre e pronarit të shtëpive do t'i mbrojë ata nga çdo humbje e pronës ose e përgjegjësisë që mund të ndodhë. Ky supozim është i gabuar. Një politikë e zakonshme e pronarëve të shtëpive përmban një numër përjashtimesh ose kufizimesh të lidhura me biznesin.
Mbulimi i pronës
Seksioni i pronës së një politike të pronarëve të shtëpive nuk është i dizajnuar për të mbuluar pronën e biznesit. Zakonisht ofron:
- Mbulimi i kufizuar për dëmtimin e pronës që përdoret në një biznes. Ky limit mund të jetë aq i ulët sa $ 2,500. Një kufizim edhe më i ulët, si p.sh $ 250, mund të zbatohet për pronën (si një kompjuter portativ) që është larg vendqëndrimit tuaj.
- Nuk ka mbulim për struktura të tjera (të tilla si një derdhje në natyrë) që përdoren për qëllime biznesi
- Kufizohet ose nuk mbulohet për humbje ose dëmtim të shënimeve të biznesit
- Nuk ka mbulim për humbje ose dëmtim të të dhënave të biznesit
- Nuk ka mbulim për një humbje të të ardhurave që rezulton nga mbyllja e biznesit të shkaktuar nga humbja fizike e pronës së biznesit
Përgjegjësia Mbulimi
Përjashtimet e lidhura me biznesin gjithashtu zbatohen nën seksionin e detyrimeve të një politike të pronarëve të shtëpive.
Shumë politika nuk ofrojnë mbulim për:
- lëndimit trupor ose dëmtimin e pronës që lind nga një biznes i angazhuar nga një i siguruar. Ky përjashtim vlen edhe për mbulimin e pagesave mjekësore .
- Lëndim për cilindo që është i përshtatshëm për përfitimet e kompensimit të punëtorëve
- pretendimet që rrjedhin nga sigurimi, ose dështimi për të ofruar shërbime profesionale
Përkufizimi i një Biznesi
Shumica e politikave të pronarëve të shtëpive përcaktojnë fjalën "biznes". Përkufizimi ndryshon nga politika në politikë. Ketu jane disa shembuj:
- çdo aktivitet të plotë ose me kohë të pjesshme të çdo lloji të angazhuar për përfitime ekonomike
- një tregti, profesion ose profesion, duke përfshirë bujqësinë
- çdo punësim të plotë ose me kohë të pjesshme, tregti, profesion, profesion ose ndërmarrje, pavarësisht nëse përfshin apo jo një motiv fitimi
Këto përkufizime janë mjaft të gjera. Disa do të përfshijnë pothuajse çdo biznes që operohet nga një zyrë në shtëpi. Në disa politika, biznesi nuk përfshin punë vullnetare, shërbime ditore në shtëpi të ofruara pa pagesë dhe disa aktivitete të tjera.
Mbulimi i një zyre vendore
Çfarë mund të bëni nëse politika e zotëruesve të shtëpive tuaj siguron mbulim të pamjaftueshëm për zyrën tuaj në shtëpi? Ju keni disa alternativa.
Mbështetësit e shtëpive
Siguruesit e shumë pronarëve të shtëpive ofrojnë mbështetje që zgjerojnë fushën e mbulimit të ofruar për pronën e biznesit.
Për shembull, disa sigurues do të rrisin limitin $ 2,500 për pronën e përdorur në një biznes në $ 10,000 ose më shumë. Siguruesit e tjerë ofrojnë një miratim të Biznesit në Shtëpi. Kjo mbështetje shtrin politikën për të mbuluar një biznes në pronësi të policës nëse biznesi plotëson disa kërkesa. Për detaje se si të zgjeroni politikën tuaj, konsultohuni me agjentin ose ndërmjetësin tuaj të sigurimit .
Politika e Pronarëve të Bizneseve (BOP)
Një BOP është një politikë paketë e projektuar për bizneset e vogla. Ai përfshin si sigurimin e pronës komerciale ashtu edhe mbulimin e përgjegjësisë së përgjithshme në një politikë të vetme. Disa sigurues ofrojnë një BOP të projektuar posaçërisht për bizneset me bazë në shtëpi.
Një BOP është një politikë tregtare . Nuk do të zëvendësojë sigurimin e pronarëve të shtëpive tuaja. Ju duhet të konsideroni një BOP nëse keni vizitorë të zakonshëm afaristë në zyrën tuaj të shtëpisë (njerëzit e ofrimit, korrierët, klientët) dhe jeni i shqetësuar për përgjegjësinë.
Politikat e veçanta të sigurimit të biznesit
Një opsion i tretë është blerja e një politike biznesi monoline. Për shembull, mund të blini një politikë të pronës komerciale për të mbrojtur biznesin tuaj nga humbja ose dëmtimi i orendive dhe pajisjeve tuaja të zyrës. Nëse nuk keni nevojë për mbulim të pronës, mund të blini një politikë të përgjegjësisë së përgjithshme për të mbrojtur biznesin tuaj nga pretendimet ose paditë e palëve të treta.
Vlerësimi i rreziqeve tuaja
Para se të bleni sigurime për zyrën tuaj në shtëpi, duhet të vlerësoni rreziqet tuaja. Së pari, bëni një inventar të të gjithë pasurisë që përdorni në biznesin tuaj, duke përfshirë kompjuterë dhe softuer. Tjetra, do t'ju duhet të përcaktoni koston e zëvendësimit të pronës suaj të biznesit. Ju mund të kontrolloni çmimet e orendi dhe pajisjeve të reja në dyqanin tuaj lokal të furnizimit me zyra. Kostoja totale e zëvendësimit është kufiri minimal i sigurimit të pronës që ju nevojitet.
Tjetra, konsideroni rreziqet për dokumentet tuaja të vlefshme dhe të dhënat elektronike. A mbani kontrata ose dokumente të tjera të rëndësishme në zyrën tuaj? A mbani listat e klientëve apo të dhënat e kompanisë në kompjuterin tuaj të zyrës së shtëpisë? A janë të dhënat tuaja të sigurta? Të dhënat tuaja nuk janë të sigurta nëse anëtarët e familjes mund t'i qasen informatave.
A keni të punësuar kontraktorë apo ndihmë shtëpiake të cilët mund të kenë qasje në dokumentet tuaja të letrës, të dhënat elektronike dhe të dhënat? Nëse këto sende humbën apo dëmtoheshin, çfarë do të kushtonte për t'i zëvendësuar ato? Nëse shpenzimet do të jenë të konsiderueshme, mund të keni nevojë për sigurim të vlefshëm të letrave dhe mbulim elektronik të të dhënave .
Së treti, merrni parasysh efektin e humbjes fizike në të ardhurat tuaja. Nëse një humbje fizike për pronën tuaj të biznesit detyron mbylljen e operacioneve tuaja, a do të humbiste biznesi juaj një sasi të konsiderueshme të të ardhurave? Nëse përgjigja është po, duhet të konsideroni blerjen e mbulimit të të ardhurave të biznesit .
Së fundi, merrni parasysh rreziqet e përgjegjësisë suaj. A ju vizitojnë klientët, bashkëpunëtorët e biznesit, personelin e shpërndarjes së paketave apo njerëz të tjerë? nëse po, konsideroni blerjen e sigurimit të përgjegjësisë së përgjithshme. Nëse biznesi juaj kryen një shërbim ose u jep këshilla të tjerëve për një pagesë, ju mund të keni nevojë për sigurim të gabimeve dhe mosveprimeve .
Neni redaktuar nga Marianne Bonner