Çfarë është ndryshimi në mbulimin e kushteve?

Diferenca në sigurimin e kushteve mbulon vërshimet, tërmetet dhe ndoshta disa rreziqe të tjera që përjashtohen nga politikat standarde të pronës komerciale . Shpesh quhet mbulim DIC. Kjo mbulim blihet përveç një politike të pronës komerciale. Ka për qëllim të plotësojë, por jo të zëvendësojë, sigurimin standard të pronës komerciale.

Kush e ka nevojë?

Shumica e bizneseve që blejnë mbulimin e DIC kanë një përmbytje të konsiderueshme ose një ekspozim të tërmetit.

Një biznes zakonisht blen këtë mbulim për një nga arsyet e mëposhtme:

Politikat ndryshojnë

DIC sigurimi ofrohet zakonisht si një politikë e veçantë. Është një lloj sigurimi në brendësi të detit. Shumica e shteteve nuk kërkojnë që siguruesit e DIC të paraqesin normat e tyre ose format e politikave me rregullatorët e sigurimeve. Kështu, siguruesit janë përgjithësisht të lirë të përdorin çfarëdo forme dhe përqindje që zgjedhin. Formularët Standard DIC janë në dispozicion, por shumica e siguruesve që ofrojnë DIC sigurimin shfrytëzojnë format e tyre të pronarit. Rrjedhimisht, politikat e DIC ndryshojnë nga një sigurues në tjetrin.

Mund të jetë fillor ose i tepërt

Një politikë e DIC mund të zbatohet në bazë primare ose të tepërt.

Nëse një biznes nuk ka sigurim të përmbytjeve ose tërmeteve, politika e DIC duhet të shërbejë si sigurim primar. Nëse biznesi ka një mbulim përmbytjeje apo tërmeti, politika do të sigurojë mbulim të tepërt.

Për shembull, supozoni se ABC Manufacturing zotëron një depo të vendosur në një zonë që është e prirur për përmbytje.

ABC blen një politikë përmbytjeje nëpërmjet Programit Kombëtar të Sigurimit të Përmbytjeve (NFIP). Politika e përmbytjeve siguron kufijtë maksimal prej $ 500,000 për ndërtimin e pronës dhe $ 500,000 për pronën personale. Megjithatë, vlera e magazinës dhe përmbajtja e saj është rreth 8 milionë dollarë. ABC Manufacturing blen një politikë DIC që siguron një limit prej 7 milion $ për të dyja ndërtimet dhe përmbajtjen e saj.

Vini re se disa sigurues të DIC do të sigurojnë sigurimin e vërshimeve në pronat e vendosura në zonat e përmbytjeve vetëm nëse pronat janë tashmë të mbuluara nën programin federal të përmbytjeve.

Karakteristikat e politikave të DIC

Ndërsa politikat e DIC variojnë, ato kanë shumë karakteristika të përbashkëta. Këtu është një pasqyrë e përgjithshme e mbulimit DIC.

Rreziqet e mbuluara

Disa politika të DIC janë të shkruara në format e rreziqeve me emrin. Këto politika kufizojnë mbulimin ndaj rreziqeve të specifikuara (zakonisht përmbytje dhe / ose tërmet). Politikat e tjera janë të shkruara në të gjitha format e rrezikut. Ato mbulojnë humbje të drejtpërdrejta fizike ose dëmtim të pronës së mbuluar nga ndonjë shkak i humbjes që nuk përjashtohet në mënyrë specifike. Formulimi "i gjithë rrezikut" mund të jetë mashtrues pasi politikat zakonisht përjashtojnë rreziqet (përveç tërmetit ose përmbytjes) që mbulohen nga politika e pronës komerciale të policës së sigurimit.

Para se të blesh një politikë DIC, shikoni përkufizimet e përmbytjes dhe tërmetit .

Këto terma mund të mos kenë të njëjtin kuptim në një politikë të DIC siç bëjnë në një politikë standarde të pronës komerciale. Për më tepër, përkufizimet në politikën DIC mund të bien ndesh me ato në një politikë përmbytjeje apo tërmeti.

Për shembull, supozoni që biznesi juaj është i siguruar për përmbytje nën të dyja një politikë të NFIP dhe një politikë DIC. Politika federale e përmbytjeve mbulon rrjedhjen e mihjeve nëpërmjet përcaktimit të përmbytjes . Sidoqoftë, politika juaj e DIC-së përjashton në mënyrë specifike rënien e kreshtave dhe rrjedhën e rrjedhjeve . Ndërkohë që mbulon përmbytjet, përkufizimi i këtij termi nuk përfshin rrjedhjen e mudëve. Konflikti në mes të përmbytjes dhe politikave të DIC-it mund të jetë problematik nëse biznesi juaj mban një humbje të shkaktuar nga rrjedhja e mudfeve.

Shumica e politikave të DIC përjashtojnë humbjet e shkaktuara nga zbatimi i kodeve të ndërtimit. Kodet e ndërtimit përcaktojnë standardet minimale që duhet të përmbushen kur të ndërtohet një ndërtesë e re.

Keto kode shpesh zbatohen per ndertesat ekzistuese qe riparohen ose rindertohen pasi mbeshtesin demi te rende. Ata mund të rrisin ndjeshëm koston e riparimit të një ndërtese. Për fat të mirë, disa sigurues të DIC ofrojnë sigurimin e ordinancës së ndërtimit si një opsion mbulimi.

Kufijtë dhe Deductibles

Politikat e DIC zakonisht përmbajnë kufij të veçantë për përmbytjet dhe tërmetet. Llojet e kufijve ndryshojnë nga politika në politikë. Disa përmbajnë edhe për kufijtë e dukurive dhe limitet e agregatit. Të tjerë përmbajnë vetëm kufijtë agregat.

Të gjitha politikat e DIC përmbajnë deductibles , dhe ato janë zakonisht më të mëdha se ato që gjenden në politikat standarde të pronës komerciale. Ashtu si zbritjet që gjenden në politikat e tërmeteve, deductibles DIC shpesh bazohen në një përqindje të vlerave të siguruara. Për shembull, supozoni se vlera e siguruar e një ndërtese është 1 milion dollarë dhe e zbritshme është 10 përqind. Nëse ndërtesa mban 300.000 $ në dëm, siguruesi do të paguajë vetëm $ 200,000 për humbjen. Do të zbres një zbritje prej $ 100,000 ($ 1 milion X .1 = $ 100,000) nga shuma prej 300,000 $ humbje.

Në varësi të politikës, një zbritje mund të zbatohet veçmas për çdo ndërtesë, në çdo vend, ose në të gjitha pronat në të gjitha vendet. Në përgjithësi, një zbritje që zbatohet në çdo ndërtesë është e preferueshme pasi mund të jetë më e vogël se një e zbritshme që vlen për të gjithë pasurinë e siguruar.

Në varësi të politikës, sigurimi i DIC mund të paguajë humbje bazuar në vlerën aktuale të parave të gatshme ose në koston e zëvendësimit të pronës së dëmtuar. Në përgjithësi, duhet të blini një politikë DIC që paguan humbje në të njëjtën mënyrë si politika juaj e pronës komerciale.

Nuk ka bashkë-sigurim

Shumica e politikave të DIC nuk përmbajnë një klauzolë bashkë-sigurimi . Kjo i mundëson mbajtësve të sigurimeve të sigurojnë pronën e tyre për më pak se vlera e tyre pa frikën e një dënimi për nën-sigurim. Ai gjithashtu mundëson siguruesit të mbulojnë pronën me më pak se vlera e plotë e saj. E njëjta gjë vlen edhe për pronat e vendosura në zona që janë shumë të prirura për tërmetet. Një sigurues i DIC mund të jetë i gatshëm të mbulojë një ndërtesë për humbjet e tërmetit, por vetëm për një pjesë, të tilla si 50 ose 75 për qind, të vlerës së zëvendësimit të saj.

Të ardhurat e biznesit dhe shpenzimet shtesë

Së fundmi, një politikë e DIC mund të mbulojë humbjet e të ardhurave dhe shpenzimet shtesë që rezultojnë nga dëmtimi fizik i pronave të mbuluara nga një përmbytje apo tërmeti. Nëse kompania juaj ka nevojë për të ardhura nga biznesi dhe / ose sigurim shtesë shpenzimesh , sigurohuni që këto mbulime të përfshihen në çdo politikë të DIC që bleni.