Pronari i një pjese të pasurisë ka një interes të sigurueshëm në të. Pronari do të humbasë të gjitha ose një pjesë të vlerës së pasurisë nëse prona është dëmtuar ose shkatërruar.
Për shembull, Sam paguan $ 500,000 në para të gatshme për një magazinë për t'u përdorur në biznesin e tij. Pesë vjet më vonë, ndërtesa ka vlerësuar në 600,000 dollarë. Nëse ndërtesa do të shkatërrohej nga një zjarr, Sam do të mbështeste një humbje financiare prej $ 600,000. Kështu, interesi i siguruar i Sam në ndërtesë është $ 600,000.
Ligji i Interesit të Sigurueshëm
Sigurimi i pronës bazohet në një rregull të quajtur ligji i interesit të siguruar . Ky rregull bazohet në idenë se një person nuk mund të marrë pagesë për dëmtimin e pronës së siguruar nëse ai ose ajo nuk ka interes të siguruar në të kur të ndodhë dëmi. Rregulli është i dizajnuar për të mbrojtur shoqërinë nga mashtrimet , pandershmëria dhe spekulimet. Shembulli i mëposhtëm tregon pse kjo është e rëndësishme.
Bill zotëron një ndërtesë tregtare që ai siguron nën një politikë të pronës komerciale . Gjashtë muaj pas blerjes së politikës, Bill shet ndërtesën tek Steve. Bill nuk e informon kompaninë e tij të sigurimit për shitjen.
Dy javë më vonë ndërtesa është shkatërruar nga një uragan. Steve është jashtë vendit kur ndodh dëmi dhe nuk e di se ka ndodhur.
Bill paraqet një kërkesë për vlerën e zëvendësimit të ndërtesës nën politikën e tij të pronësisë. Duke mos ditur se Bill nuk ka më interes për ndërtesën, siguruesi i tij e paguan atë për humbjen.
Bill ka mbledhur një fatkeqësi nga politika e tij e sigurimit . Ai ka marrë pagesën për një humbje financiare që ai nuk e ka mbështetur. Kur ndodhi dëmi, Bill nuk kishte interes të sigurueshëm në ndërtesë.
Sigurimi synon të bëjë një "tërësi" të siguruar për një humbje, për të mos përfituar nga ajo. Kështu, sigurimi ndryshon nga lojrat e fatit. Kumari mund të sigurojë një fitim, por sigurimi nuk mundet. Duke kërkuar që të siguruarit të kenë një interes të siguruar në pronën e mbuluar, kompanitë e sigurimeve sigurohen që politikat e pronësisë nuk mund të përdoren për lojërat e fatit.
Interesi i huadhënësve
Një huadhënës ka një interes të siguruar për pronën e përdorur si kolateral për një hua. Supozoni se Sarah merr një hua prej 25,000 dollarë nga një bankë për të blerë një frigorifer komercial. Banka ka të drejtën e marrjes së posedimit të frigoriferit nëse Sara nuk e miraton huanë. Nëse frigorifer është shkatërruar nga një zjarr ose ndonjë rrezik tjetër, banka do të humbasë vlerën e kolateralit. Banka mund të mbrojë interesin e saj financiar në frigorifer duke kërkuar Sarën për të siguruar pajisjen nën një politikë të pronësisë komerciale.
Kur një person merr një peng nga një bankë për të blerë një ndërtesë, banka (pengmarrësi) ka një interes të siguruar në ndërtesë deri në masën e hipotekës së papaguar.
Interesi i bankës në ndërtesë bie gjatë kohës kur huamarrësi paguan kredinë. Blerësi (pengdhënësi) ka një interes të sigurueshëm në pronë deri në masën e kapitalit të tij ose të saj në pronë.
Supozoni se Bob blen një ndërtesë për $ 1 milion. Bob siguron ndërtimin për $ 1 milion nën një politikë të pronës komerciale. Pesë vjet më vonë, ndërtesa është shkatërruar nga një zjarr. Në kohën e zjarrit, Bob i detyrohet bankës $ 500,000. Siguruesi i Bob-it përcakton se vlera e ndërtesës është 1 milion dollarë. Ai dërgon pagesën prej 1 milion dollarë në bankë. Banka mban 500,000 dollarë dhe ia përcjell pjesën e mbetur Bobit.
Shkalla e interesit të siguruar
Shuma që mund të shëroheni për një humbje të pronës varet nga interesi juaj i sigurueshëm në pronën kur ka ndodhur humbja . Nëse interesi juaj në pronë ka ndryshuar që kur politika është shkruar, siguruesi juaj do të llogarisë pagesën tuaj të humbjes bazuar në interesin tuaj në pronë në kohën e humbjes.
Për shembull, supozoni të blini një ndërtesë që siguroheni sipas një politike të pronës komerciale. Katër muaj më vonë ju shisni gjysmën e interesit tuaj në ndërtesë tek miku juaj, Jim. Dy muaj pas shitjes ndërtesa djeg në tokë. Ju paraqitni një kërkesë sipas politikave tuaja të pronësisë që kërkojnë rimëkëmbjen për vlerën totale të siguruar të ndërtesës. Siguruesi juaj zbulon se ju keni në pronësi vetëm 50% të ndërtesës kur ndodhi humbja. Siguruesi juaj ju kompenson vetëm 50% të vlerës së ndërtesës.
Mbulimi i dëmit fizik të dëmtimeve
Rregullat në lidhje me interesin e sigurueshëm zbatohen për mbulimin e dëmit fizik nën një politikë tregtare auto . Për të marrë rimëkëmbjen për humbjen ose dëmtimin e një automjeti të mbuluar nën Gjithëpërfshirjen, Shkaktarët e Përcaktuar të Humbjes ose Mbulimin e Përplasjes, duhet të keni një interes të siguruar për automjetin e dëmtuar në kohën kur ndodh humbja.