Çfarë nënkupton subrogimi?

Subrogimi është një e drejtë ligjore e ofruar për kompanitë e sigurimeve. Kjo i lejon një siguruesi të mbulojë shumën që ka paguar për një humbje duke paditur palën që ka shkaktuar humbjen.

Sigurimi i hapave në këpucët e siguruara

Ja një shembull se si funksionon zëvendësimi. Supozoni se ndërtesa komerciale e Bill-it djeg. Siguruesi i pronës së Billit i paguan atij $ 2 milion, koston për të zëvendësuar ndërtesën. Siguruesi zbulon se zjarri ishte shkaktuar nga përdorimi i pakujdesshëm i një pishtari të goditur nga fqinji i Bill, Steve.

Siguruesi padit Steve për të rimarrë 2 milion dollarë që i ka paguar Billit për dëmtimin e zjarrit.

Nëse Bill nuk kishte sigurim të pronës, ai do të kishte të drejtë të padisë Steve për koston për të zëvendësuar ndërtesën e tij. Për shkak se siguruesi i Bill e kompensoi atë për humbjen, e drejta e Bill për të paditur Steve transferohet tek siguruesi. Siguruesi "hapa në këpucët e Bill", që do të thotë se fiton çfarëdo të drejte Bill ka për të paditur Steve.

Siguruesit mund të marrin të drejtën e zëvendësimit nga një ligj ose një kontratë . Shumë polica të sigurimit përmbajnë një klauzolë zëvendësimi që zbatohet kur siguruesi ka paguar një humbje për (ose në emër të) një të siguruari . Klauzola i jep siguruesit të drejtën për të rimarrë shumën e pagesës së humbjes nga pala që shkaktoi humbjen. Një sigurues mund të ketë këtë të drejtë edhe nëse nuk është deklaruar në politikë. Shumë shtete kanë miratuar ligje zëvendësuese që lejojnë siguruesit të ndjekin rimëkëmbjen sapo të kenë kompensuar plotësisht të siguruarin e tyre për një humbje.

Klauzolat tipike të zëvendësimit

Shumica e politikave të sigurimit të biznesit përmbajnë një klauzolë që shpjegon të drejtat e subrogimit të siguruesit. Zakonisht duket në kushtet e politikave . Në politikat ISO , klauzola e zëvendësimit gjendet zakonisht nën titullin Transferimi i të Drejtave të Rimëkëmbjes Kundër Të Tjerëve tek Ne. Klauzolat e zëvendësimit mund të ndryshojnë nga një politikë në tjetrën, por të gjithë kanë të njëjtin qëllim të përgjithshëm.

Ata i lejojnë siguruesit të mbulojë një pagesë humbjeje nga pala që shkaktoi humbjen.

1. Politikat e pronës komerciale

Shumë politika të pronës komerciale përmbajnë një klauzolë zëvendësimi si ajo e gjetur në politikën ISO standarde. Një pjesë e kësaj klauzole paraqitet më poshtë:

Nëse ndonjë person ose organizatë për ose për të cilin bëjmë pagesa në këtë pjesë të mbulimit ka të drejta për të mbuluar dëmet nga një tjetër, këto të drejta transferohen tek ne deri në masën e pagesës sonë.

Për të parë se si zbatohet kjo klauzolë, merrni shembullin e mëposhtëm:

Jennifer zotëron një ndërtesë të vogël tregtare që ajo përdor për të operuar një biznes manar grooming. Jennifer ka siguruar ndërtimin nën një politikë të pronës komerciale . Një ditë, Jennifer është e zënë me një klient të mbuluar me qime kur dëgjon një bum me zë të lartë. Një moment më vonë, një mur i ndërtesës së saj bie dhe pastaj shpërthen në flakë. Drejtoria e zjarrit së shpejti arrin të shuajë zjarrin.

Ndërtesa e Jennifer ka pësuar dëme të konsiderueshme. Zjarri ishte rezultat i shpërthimit të bojlerit në ndërtesën në vendin fqinj. Boiler shpërtheu pasi Bill, pronari i ndërtesës, nuk e mbajti atë siç duhet. Siguruesi i pronës së Jennifer paguan për dëmin e zjarrit në ndërtesën e saj dhe më pas zëvendëson kundër Bill.

Kjo është, ajo paraqet një padi kundër Bill kërkuar rimëkëmbjes për shumën që i ka paguar Jennifer. Për shkak se siguruesi ka dëmshpërblim (rimbursuar) Jennifer për humbjen, ajo merr të drejtën e saj për të paditur Bill. Siguruesi ka të drejtë të ndjekë Bill vetëm për shumën që i ka paguar Jennifer.

2. Politikat tregtare të përgjegjësisë

Shumica e politikave të përgjegjësisë së biznesit përmbajnë të njëjtën klauzolë zëvendësimi që shfaqet politika standarde e përgjegjësisë ISO. Klauzola thekson se nëse i siguruari ka të drejta për të rimarrë të gjithë ose një pjesë të çdo pagese që siguruesi ka bërë sipas politikës, këto të drejta i transferohen siguruesit. Shembulli i mëposhtëm tregon se si zbatohet kjo klauzolë.

Sallie zotëron një dyqan të veshjeve me pakicë të quajtur Rags to Riches. Një ditë, një klient dyqan udhëton dhe bie në një pllakë pabarabartë kat, duke thyer këmbën e saj.

Konsumatori i padit Rrobat në pasuri për lëndime trupore . Siguruesi i përgjegjësisë së Sallie paguan kërkesën. Më pas ai padit kontraktorin që ka instaluar dyshemelin Sallie për shumën që i ka paguar klientit të dëmtuar. Siguruesi pretendon se kontraktori e instalonte dyshemenë në mënyrë të pahijshme dhe se neglizhenca e saj shkaktoi dëmtimin e konsumatorit. Për shkak se siguruesi ka rimbursuar Sallie për koston e kërkesës, ajo merr të drejtat e saj për të paditur kontraktorin neglizhent.

3. Politikat e Automobilistikës Tregtare

Politika standarde e auto biznesit përmban një klauzolë zëvendësimi të ngjashme me atë të gjetur në politikën e pronësisë ISO. Klauzola në thelb përcakton nëse siguruesi paguan një detyrim auto ose dëm për dëmin fizik dhe dikush tjetër përveç të siguruarit është përgjegjës për lëndimin ose dëmtimin, siguruesi mund të padisë atë palë për të mbuluar shumën e pagesës së kërkesës.

4. Politikat e Kompensimit të Punëtorëve

Politika standarde e kompensimit të punëtorëve të NCCI- përmban dy klauzola zëvendësuese: njëra nën Pjesën e Parë, Kompensimin e Punëtorëve dhe një tjetër sipas Pjesës së Dytë, Përgjegjësia e Punëdhënësve. Të dy kanë të drejtën e Rimëkëmbjes nga të tjerët

Klauzola e zëvendësimit që shfaqet në pjesën e parë i jep siguruesit të drejtat tuaja, si dhe të drejtat e punonjësit tuaj të dëmtuar, për të rimarrë pagesat që ka bërë nga dikush përgjegjës për dëmtimin e një punëtori. Për shembull, supozoni që firma juaj ka blerë një politikë të kompensimit të punëtorëve. Një nga punonjësit tuaj është plagosur në një aksident auto të shkaktuar nga neglizhenca e një shoferi tjetër. Siguruesi juaj ju siguron punëtorëve shpërblime për kompensim . Ai pastaj padit shoferin neglizhent për koston e përfitimeve që i ka paguar punonjësit tuaj.

Në disa shtete, punëtori i dëmtuar mund të padisë shoferin e pakujdesshëm dhe të mbledhë një çmim. Megjithatë, shumica e shteteve i ndalojnë punëtorët nga "zhytja e dyfishtë" (duke marrë rimëkëmbjen e dyfishtë për të njëjtën dëmtim). Kjo do të thotë që një punëtor që mbledh dëmet nga pala neglizhente duhet të rimbursojë siguruesin për koston e përfitimeve që ai ose ajo ka marrë. Pasi siguruesi të jetë rimbursuar, punëtori mund të lejohet të mbajë dëmet e mbetura.

Klauzola e zëvendësimit që shfaqet në seksionin e PërgjegjësisëPunëdhënësve i jep siguruesit të drejtën për të kërkuar shërim nga dikush përgjegjës për një dëmtim për të cilin siguruesi ka paguar dëmshpërblimet sipas kësaj politike. Kjo është, nëse siguruesi ka paguar dëmet si rezultat i një dëmtimi të një punonjësi, ai mund të padisë palën që shkaktoi dëmtimin për të rimarrë pagesën e tij.

Ju duhet të ruani të drejtat e siguruesit

Pasi një sigurues të ketë paguar një kërkesë, ai ka të drejtë për çfarëdo të drejte që ju keni ndaj palës së neglizhuar. Nëse i keni hequr dorë të drejtat tuaja, nuk keni asnjë të transferoni tek siguruesi. Për këtë arsye, praktikisht të gjitha klauzolat e zëvendësimit përfshijnë gjuhën që kërkon që ju të mbroni të drejtën e siguruesit për të paditur palën neglizhente . Shumica e klauzolave ​​ju ndalojnë të heqni dorë (duke hequr dorë) të drejtën tuaj për të paditur palën përgjegjëse pas një humbjeje të ndodhur .

Për shembull, supozoni se po ngni një automjet të mbuluar nga politika e automjetit tuaj të biznesit kur ju jeni kthyer prapa nga një shofer tjetër. Ju premtoni shoferin tjetër që ju nuk do ta padisni për dëmin që ai i ka shkaktuar automjetit tuaj. Ju keni shkelur klauzolën e zëvendësimit.

Leja e para-humbjes lejohet

Shumë nga politikat e pronës komerciale në mënyrë specifike ju lejojnë të hiqni dorë nga të drejtat tuaja sunduese para se të ketë ndodhur një humbje . Politikat e përgjegjësisë zakonisht janë të heshtura në lidhje me përjashtimet para humbjes, mirëpo konsensusi i përgjithshëm është që heqje të tilla lejohen nëse ato nuk janë të ndaluara në mënyrë specifike. Kjo do të thotë që ju mund të nënshkruani një kontratë në të cilën ju premtoni që të mos paditni dikë për një humbje nëse nuk ka ndodhur asnjë humbje. Lirimet e subrogimit gjenden në shumë lloje të kontratave të biznesit.

Përjashtim nga rregulli i heqjes dorë nga pas humbjes

Ekziston një përjashtim nga rregulli i heqjes dorë pas humbjes. Politika standarde e pronës komerciale ju lejon të heqë dorë nga të drejtat tuaja pas një humbje nëse heqja dorë bëhet në favor të njërës nga këto: