Sigurimi i Kompensimit të Punëtorëve
Sigurimi i kompensimit të punëtorëve i paguan përfituesit për lëndimet e shkaktuara në punë. Kjo është një mbulim i detyrueshëm në shumicën e shteteve. Kështu, shumica e bizneseve që punësojnë punëtorë janë të detyruar me ligj për të blerë mbulimin e kompensimeve të punëtorëve.
Origjina e Ligjeve të Kompensimit të Punëtorëve
Para se të miratoheshin ligjet e kompensimit të punëtorëve, punëtorët amerikanë u përballën me një mori rreziqesh të lidhura me punësimin. Shumë prej tyre u munduan në fabrikat e pista, në minierat e pluhurosura ose në zyra të zjarrit.
Punëtorët e shumtë kanë pësuar lëndime serioze ose janë vrarë në punë.
Punëtorët e dëmtuar (ose të mbijetuarit e tyre) që kërkonin kompensim për lëndimet e tyre kishin vetëm një mundësi: paditur punëdhënësin e tyre. Pak punonjës morën këtë hap. Për një gjë, paditë ishin të shtrenjta dhe shumica e punonjësve i mungonin fondet e nevojshme. Së dyti, punëdhënësit mund të mposhtin shumicën e padive të punonjësve duke përdorur një nga tre mbrojtjet e renditura më poshtë. Këto mbrojtje shpesh quhen "triniteti jo i shenjtë", sepse ato ishin aq të vështira për punëtorët e dëmtuar për të kapërcyer:
- Neglizhenca kontribuese : Neglizhenca e vetë punonjësit ka kontribuar në dëmtimin.
- Supozimi i Rrezikut: Punëtori mori përsipër rrezikun e punës kur ai ose ajo ra dakord për punësim.
- Neglizhenca e të punësuarve të tjerë: Lëndimi i punonjësit ishte shkaktuar nga neglizhenca e një punonjësi tjetër
Deri në fillim të shekullit të 20-të, publiku amerikan ishte bërë simpatizues për gjendjen e punëtorëve të dëmtuar dhe kërkoi reforma. Në vitin 1911, Wisconsin kaloi ligjin e parë të kompensimit të punëtorëve në Shtetet e Bashkuara. Shtetet e tjera shpejt ndiqnin dhe deri në vitin 1920 shumica e shteteve kishin kaluar një ligj për kompensimin e punëtorëve.
Shteti i fundit ishte Misisipi, i cili miratoi ligjin e tij në vitin 1948.
Grand Bargain
Ligjet e kompensimit të punëtorëve shpesh quhen Marrëveshja e Madhe ndërmjet punëtorëve dhe punëdhënësve. Ligjet i detyrojnë punëdhënësit të ofrojnë përfitime, nëpërmjet siguruesit të kompensimit të punëtorëve, për punëtorët e plagosur në punë. Nëse punëdhënësit e përmbushin këtë detyrë, ata janë (kryesisht) të mbrojtur nga paditë nga punëtorët e dëmtuar.
Në pothuajse të gjitha shtetet, sigurimi i kompensimit të punëtorëve ka për qëllim të jetë mjeti i vetëm për punonjësit e plagosur në punë. Kështu, ligjet në përgjithësi i ndalojnë punëtorët që të padisin punëdhënësit e tyre për lëndime të lidhura me punën nëse punëtorët mbulohen nga sigurimi i kompensimit të punëtorëve.
Legjislacioni mbulon shumicën e punëtorëve
Megjithëse ligjet e kompensimit të punëtorëve mbulojnë shumicën e punëtorëve, ato kanë disa përjashtime. Këto ndryshojnë disi nga shteti në shtet. Pothuajse të gjitha shtetet përjashtojnë individë, të tillë si punëtorët detarë, të cilët janë të siguruar sipas një programi kompensimi të punëtorëve federalë. Shumica e shteteve përjashtojnë kontraktorë të pavarur , punonjës shtëpiakë dhe punonjës bujqësorë. Disa shtete përjashtojnë punëtorët në profesione të caktuara, siç janë priftërinjtë e caktuar, agjentët e pasurive të paluajtshme dhe atletët profesionistë. Nëse nuk jeni i sigurt se si zbatohet ligji në shtetin tuaj, konsultohuni me agjentin ose avokatin tuaj të sigurimit .
Një shenjë dalluese e ligjeve të kompensimit të punëtorëve është se ata paguajnë përfitime pavarësisht nga faji. Punëtorët marrin kompensim për dëmtime të lidhura me punën edhe nëse neglizhenca e tyre ose ajo e një bashkëpunëtori kontribuoi në dëmtimet e tyre.
Përfitimet e ofruara
Ligjet e shtetit përcaktojnë përfitimet që u ofrohen punëtorëve të dëmtuar. Shtetet janë mjaft të qëndrueshme në llojet e përfitimeve që ato ofrojnë. Këto zakonisht përfshijnë:
- Mbulimi mjekësor: Përfshinë shpenzimet mjekësore për mjek, spital dhe kujdes pleqsh; medikamente; testet diagnostike; Terapi fizike; dhe pajisje mjekësore
- Paaftësia: Ofron rimbursim të pjesshëm të pagave të humbura gjatë një paaftësie të përkohshme ose të përhershme. Paaftësia mund të jetë e plotë ose e pjesshme.
- Rehabilitimi: Ofron trajnim profesional për punëtorët të cilët duhet të ndryshojnë profesionet për shkak të lëndimit të tyre
- Vdekja: Paguan përfitimet e vdekjes për bashkëshortin e mbijetuar dhe fëmijët e mitur të punëtorëve të vrarë në punë
Ndërsa shumica e shteteve kanë lloje të ngjashme të përfitimeve, shumat që ato ofrojnë mund të ndryshojnë në mënyrë të konsiderueshme. Për shembull, një shtet mund të sigurojë deri në 500 javë përfitime për një paaftësi totale të përkohshme. Një shtet tjetër mund të paguajë përfitime vetëm për 104 javë.
Politika e Kompensimit të Punëtorëve
Nëse nuk bëjnë biznes në një shtet monopolist , punëdhënësit mund të blejnë sigurimin e kompensimit të punëtorëve nga çdo sigurues privat që ofron këtë mbulim. Shumica e siguruesve të kompensimit të punëtorëve lëshojnë politika në një formë standarde të hartuar nga Këshilli Kombëtar i Sigurimit të Kompensimit (NCCI).
Kjo formë përfshin dy pjesë. Pjesa e Parë siguron mbulimin e kompensimeve të punëtorëve. Pjesa e dytë mbulon përgjegjësinë e punëdhënësve.
Pjesa Një e një politike të kompensimit të punëtorëve paguan përfitime për punonjësit e plagosur në punë. Punonjësit marrin përfitime të parashikuara nga ligji për kompensimin e punëtorëve të shtetit ku është vendosur vendi i punës i punëdhënësit. Ky ligj inkorporohet në politikë sipas referencës. Nëse një punëdhënës ka vende pune në shtete të shumta, atëherë ligjet e të gjitha këtyre shteteve bëhen pjesë e politikës.
Pjesa e dytë e politikës siguron mbulimin e detyrimeve të punëdhënësve . Ajo mbulon padi nga punëtorët e dëmtuar kundër punëdhënësit. Siç u tha më lart, ligjet e kompensimit të punëtorëve nuk mbulojnë të gjithë punëtorët. Për më tepër, ligjet mund të përjashtojnë lloje të caktuara të sëmundjeve ose lëndimeve. Shembuj janë sulme në zemër apo goditje që ndodhin në punë, por nuk konsiderohen profesionale. Sigurimi i përgjegjësisë së punëdhënësve mbron punëdhënësit kundër padive në bazë të lëndimeve që nuk mbulohen nga sigurimi i kompensimit të punëtorëve.
Klasifikimet e Kompensimit të Punonjësve
Çmimi i sigurimit të kompensimit të punëtorëve bazohet në një sistem klasifikimi .
Punëdhënësit kategorizohen në klasifikime që përshkruajnë biznesin e tyre specifik. Ideja është që punëtorët e punësuar nga llojet e ngjashme të bizneseve të përballen me një rrezik të ngjashëm të lëndimeve në punë. Secila klasifikim përfaqëson një lloj profesioni, si kopshtari i peizazhit apo instalime elektrike. Punëdhënësit në profesione të ngjashme u caktohen të njëjtit klasifikim.
Sistemi i klasifikimit më gjerësisht i përdorur është zhvilluar nga NCCI. Shumica e shteteve e përdorin këtë sistem ose një të ngjashëm me të. Sistemi NCCI përfshin qindra klasifikime, secila prej të cilave identifikohet nga një përshkrim dhe një kod me katër shifra. Një shembull është Punonjësit e Zyrës së Klerikëve, kodi 8810. Çdo klasifikim i është caktuar një normë. Shkalla që zbatohet për një klasifikim të veçantë ndryshon nga shteti në shtet. Në disa shtete, vlerësimi i kompensimit të punëtorëve administrohet nga NCCI. Në të tjerat, administrohet nga një zyrë e vlerësimit të shtetit.
Llogaritja Premium
Primet e kompensimit të punëtorëve llogariten bazuar në dy faktorë kryesorë: normat dhe listën e pagave. Listat e pagave janë paga, paga, shpërblime etj. Të paguara punëtorëve çdo vit si shpërblim. Listat e pagave ndahen në kodet përkatëse të klasës. Për çdo kod të aplikueshëm të klasës, lista e pagave ndahet me 100 dhe pastaj shumëzohet me normën .
Për shembull, Harry zotëron Happy Hardware, një dyqan hardware me pakicë. Harry punëson 25 punëtorë. Një punonjës punon në një zyrë mbrapa si një llogaritar me kohë të pjesshme. Të 24 punonjësit e tjerë punojnë në dyqan. Në baza vjetore, lista e pagave për punëtorët e dyqaneve të Harry-it arrin në 500,000 dollarë. Libri i pagave për llogaritarin e tij është $ 25,000. Punëtorët e dyqaneve të Harry janë klasifikuar si Store-Hardware, Kodi 8010. Librari i tij klasifikohet si Punonjës i Zyrës së Klerikëve, Kodi 8810. Shkalla e caktuar për kodin e klasës 8010 në shtetin e Harry është $ 2.50, ndërsa shkalla për kodin 8810 është $ .40. Premiumi i Harry llogaritet si më poshtë:
Punëtorët e dyqanit: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Librari: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 premium
Vlerësimi i përvojave
Shumica e punëdhënësve që blejnë sigurimin e kompensimit të punëtorëve janë subjekt i vlerësimit të përvojës . Kur zbatohet vlerësimi i përvojës, historia e humbjes së punëdhënësit ndikon në shpërblimin që punëdhënësi paguan për sigurimin e kompensimit të punëtorëve. Përvoja e humbjes së punëdhënësit krahasohet me përvojën mesatare të punëdhënësve të tjerë në të njëjtën grup industri. Nëse historia e punëdhënësit është më e mirë se mesatarja, do të marrë një kredi për shpërblimin e kompensimit të punëtorëve. Nëse përvoja e saj është më e keqe se mesatarja, do të marrë një debitim.
Në varësi të shtetit tuaj, sistemi i vlerësimit të përvojës mund të administrohet nga NCCI ose një zyrë sigurimi shtetërore. Siguruesi i kompensimit të punëtorëve i raporton të dhënat tuaja të primit dhe humbjes tek administratori. Administratori pastaj përdor të dhënat për të llogaritur modifikuesin e përvojës tënde. Modifikuesi juaj zakonisht bazohet në tre vjet të të dhënave dhe përditësohet çdo vit. Mund të jetë më pak se një (një kredi), e barabartë me një (unitet) ose më të madh se një (një debitim). Modifikuesi juaj shfaqet në një fletë pune të vlerësimit të përvojës të prodhuar nga NCCI ose byroja juaj e shtetit.
Shembulli i mëposhtëm tregon se si modifikuesi i përvojës tuaj mund të ndikojë në premium tuaj. Supozoni se Happy Hardware ka pasur një histori më të mirë humbjeje sesa shumica e dyqaneve hardware në shtetin e tij. Modifikuesi i përvojës së Happy Hardware është .90. Përvoja e mirë e humbjes së Gëzuar e ka fituar kompaninë një zbritje prej 10 për qind mbi shpërblimin e saj të kompensimit të punëtorëve: $ 12,600 X .90 = $ 11,430
Tani mendoj se përvojën e humbjes së Happy Hardware ka qenë më e keqe se mesatarja e grupit, duke rezultuar në një modifikues prej 1.15. Premiumi i Gëzuar është tani 15 për qind më i lartë se mesatarja. Çmimi i Gëzuar do të jetë $ 12,600 X 1.15 = $ 14,490.